EMI или что нужно знать о лицензировании платежной системы в Европе

В Европе существует несколько стран, которые являются популярными местами для получения лицензии EMI из-за их благоприятного законодательства и регулирования в области финансов. Одним из приоритетов для иностранных инвесторов является получение EMI лицензии в Великобритании.

Владельцы EMI-лицензий должны соблюдать строгие нормы безопасности, защиты потребителей и пресечения отмывания денег. Регулирующие органы следят за их деятельностью, чтобы обеспечить надежность и стабильность электронных денежных систем. В статье речь пойдет о том, что такое EMI лицензия, о ее преимуществах, как получить EMI лицензию в Европе.

Что такое лицензия EMI в ЕС?

EMI лицензия выдается на эмиссию электронных денег. То есть, в Европейском Союзе лицензия EMI предоставляет компании право выпуска электронных денег и предоставления электронных денежных услуг. Электронные деньги — это цифровые представления стандартных денежных средств, которые могут быть использованы для совершения электронных платежей.

На какие услуги распространяется лицензия EMI?

Лицензия Electronic Money Institution в ЕС дает право на предоставление обширного спектра финансовых услуг. Важно отметить, что каждая страна может иметь свои собственные правила и требования для лицензирования EMI, и они могут включать различные виды услуг. В общем, к услугам, которые могут предоставляться с использованием лицензии EMI в странах ЕС, относятся:

• Электронные платежи. Возможность осуществлять электронные платежи, как онлайн, так и офлайн. Это может включать переводы между клиентами, оплату товаров/услуг, другие формы электронных транзакций.
• Выпуск электронных денег. Возможность создавать электронные деньги с целью их использования для совершения различных финансовых операций.
• Создание электронных кошельков. Предоставление клиентам возможности создавать электронные кошельки для хранения и управления своими эл. деньгами.
• Предоставление субсчетов. Возможность выдачи субсчетов в рамках банковского счета для клиентов, что позволяет им управлять своими финансами более гибко.
• Индивидуальные IBAN. Выдача индивидуальных банковских номеров счетов (IBAN), что делает возможным проведение банковских операций.
• Услуги SEPA. Возможность участвовать в едином европейском пространстве платежей (SEPA) для обеспечения стандартизированных банковских переводов внутри Европы.

Что важно учитывать при получении EMI лицензии в ЕС?

Доля электронной коммерции в международных транзакциях непрерывно растет. Одной из новых форм расчетов, применяемых в международной торговле, являются расчеты электронной валютой. В связи с этим на финансовых рынках появились новые игроки — провайдеры платежных услуг (PSP). Одним из видов PSP являются компании, занимающиеся эмиссией E-money. Как мы уже писали выше, такие организации имеют легальное название electronic money institutions (EMI).

Ориентация в сложной нормативно-правовой среде европейских лицензий EMI подразумевает понимание разнообразных правил и их интерпретаций в различных государствах-членах ЕС. И хотя в ЕС существует общий кодекс регулирования учреждений по выпуску электронных денег, установленный EMD, однако каждое европейское государство имеет собственные правила и нормы, дополняющие или уточняющие этот общий стандарт.

Поэтому предприятиям, интересующимся получением лицензии EMI в ЕС, целесообразно обратиться к опытным юридическим консультантам, специализирующимся на регулировании финансовых услуг в Европе (как на общеевропейском уровне, так и на уровне каждого отдельного государства), которые окажут грамотное сопровождение в получении лицензии EMI в Европе на каждом этапе процесса.

Получение лицензии на выпуск электронных денег: преимущества лицензирования в ЕС

Получение лицензии EMI в ЕС предоставляет учреждениям ряд преимуществ и возможностей:

• Большой рынок. Европейский Союз представляет собой крупный и разнообразный рынок, объединяющий множество стран и потребителей. Получение лицензии EMI в одной из стран ЕС дает возможность обслуживать клиентов по всему Евросоюзу без необходимости получения отдельной лицензии в каждой стране.
• Надежная репутация. Европейская экономика обладает надежной репутацией. Обладание лицензией EMI в ЕС может повысить доверие клиентов и партнеров к вашей компании, особенно в контексте финансовых услуг.
• Повышенная конкуренция. Участие в конкурентной среде ЕС может стимулировать EMI к поиску новых инноваций и предоставлению более удобных и эффективных финансовых услуг. 
• SEPA-платежи. Европейская лицензия EMI обеспечивает доступ к единому европейскому пространству платежей (SEPA), что позволяет совершать стандартизированные банковские переводы между участниками SEPA, включая 27 стран ЕС и еще несколько стран.
• Облегченный доступ к финансовой инфраструктуре. Оформление лицензии EMI в Европе открывает доступ к развитой финансовой инфраструктуре, позволяя осуществлять платежи, работать с банками и другими финансовыми учреждениями.

Как получить лицензию EMI в Европе?

Для получения лицензии EMI в ЕС компания должна соответствовать ряду требований, включая финансовую стабильность, надежное управление, внутреннюю политику по противодействию легализации денег (отмыванию) и иным мошенническим схемам. Процесс регистрации может незначительно различаться в зависимости от конкретной страны в ЕС, так как некоторые аспекты регулирования могут быть национальными. Однако общие стандарты и требования определены на уровне ЕС:

• Компания-соискатель на получение e-money лицензии в Европе должна иметь как минимум 2 руководителей-резидентов ЕС.
• Учреждение-претендент на лицензию E-money (EMI) должно подтвердить, что руководящие лица имеют соответствующее образование и профессиональный опыт работы в финансовом секторе.
• Заявитель на лицензирование должен подтвердить, что лица, занимающие в компании руководящие должности, имеют безупречную репутацию и отсутствие судимостей.
• Нужно подготовить детальный бизнес-план и финансовые прогнозы на несколько лет вперед.
• Необходимо внесите минимальный уставной капитал (обычно от 350 000 EUR) и иметь фактический офис по месту регистрации. Что касается требований к капиталу, то внесенная сумма должна сберегаться на банковском счете на протяжении всего процесса авторизации. Счет должен быть открыт в банке той страны, в которой соискатель подал заявку на лицензирование.
• Когда компания планирует получить лицензию EMI в Европейском Союзе, ей следует учесть ряд обязательных и рекомендуемых мероприятий:
• Необходимо обеспечить наличие современных и безопасных технологических решений для обработки электронных платежей, и удостовериться, что программное обеспечение соответствует техническим стандартам.
• Необходимо разработать и внедрить системы мониторинга, которые способны выявлять и анализировать различные финансовые и операционные риски, а также меры по управлению рисками, связанными с мошенничеством и безопасностью.
• Потребуется разработать и внедрить строгие политики против легализации доходов (AML) для обнаружения и предотвращения возможных случаев отмывания денег. В частности, необходимо будет назначить ответственного за соблюдение принципов по борьбе с отмыванием денег (MLRO). К слову, если вас интересует получение лицензии EMI в Ирландии или Британии, то следует знать, что в контексте этих стран и директор компании-лицензиата, и MLRO обязаны находиться в выбранной для лицензирования стране.
• Все лицензиаты EMI обязаны соблюдать требования относительно проверки личности клиентов, мониторинга их транзакций, то есть внедрить прозрачные и удобные процедуры идентификации клиентов и системы, гарантирующие безопасность и конфиденциальность данных клиентов.
• Регуляторы будут проверять, имеет ли компания-претендент на получение европейской лицензии EMI современные технологические базы для обеспечения безопасности операций.

Важно вести строгие бухгалтерские записи и поддерживать полную прозрачность финансовой деятельности, включая отчетность перед регулирующими органами. Все эти меры помогут компании обеспечить соответствие требованиям европейской Директивы и создать надежную и эффективную платежную инфраструктуру.

В целом, лицензия учреждения EMI в Европе выдается в стране, где компания имеет головной офис. Получение лицензии (к примеру, получение лицензии EMI на Мальте или получение лицензии EMI в Литве) дает право в дальнейшем паспортизировать ее по всему ЕС, что означает, что во всех странах Евросоюза будет позволено предоставлять услуги клиентам.

Самые популярные страны в ЕС для получения EMI лицензии — это Великобритания, Литва, Мальта, Кипр, Ирландия. Эти страны признаны самыми активными в сертификации эмитентов E-money. Эти страны характеризуются рядом факторов, способствующих привлечению лицензиатов EMI:

• Благоприятное законодательство и регулирование. Эти страны имеют прозрачное и сбалансированное законодательство в области финансовых услуг, включая услуги электронных платежей. Регулирующие органы в этих юрисдикциях предоставляют поддержку инновациям в этой области.
• Инфраструктура и технологические ресурсы. Вышеперечисленные страны обладают развитой инфраструктурой и технологическими ресурсами, что облегчает ведение бизнеса в сфере финансовых технологий.
• Стабильность и надежность. Политическая стабильность и высокий уровень надежности финансовых систем в этих странах создают благоприятную среду для финансовых услуг.

Выбор конкретной юрисдикции зависит от индивидуальных потребностей компании, ее стратегии. Однако, при выборе страны для регистрации EMI, важно учитывать изменения в законодательстве, регулировании и других факторах, поэтому рекомендуется обращаться к профессиональным консультантам или юристам, специализирующимся в области финансового регулирования.

Лицензирование EMI в ЕС

Некоторые страны ЕС для платежного бизнеса предлагают два типа лицензий — Малые учреждения по выпуску электронных денег (SEMI) и Учреждения по выпуску электронных денег (EMI). Какой тип лицензии выбрать зависит от того, какой у компании среднемесячный оборот по сделкам. Инвесторы могут получить лицензию Small EMI в Европе, если соблюдается ограничение на обработку определенного объема транзакций (не более 3 000 000 EUR в месяц или 36 000 000 EUR в год). Если этот порог превышен, то компания должна подать заявку на регистрацию в качестве EMI. Также следует принять во внимание, что Small EMI лицензии в ЕС не могут быть паспортизированы.

Оформление лицензии Small EMI в Европе занимает в среднем от 2 месяцев. Республика Мальта признана одной из стран-лидеров по кол-ву выданных лицензий SEMI в Европе. С другой стороны, получение лицензии E-money в Европе занимает в среднем от 6 до 24 месяцев (в зависимости от страны). Заявление подается в компетентные органы выбранной для целей лицензирования юрисдикции. Вместе с заявлением подается обширный перечень документов, в частности, бизнес-план организации, доказательства наличия уставного капитала, политика безопасности.

Процедура, как правило, выглядит следующим образом:

1. Проводится предварительная встреча с представителями компетентного органа, на которой можно уточнить детали регистрации и правила заполнения форм.
2. Подается заполненное заявление со всеми необходимыми документами.
3. Компетентный орган проверяет заявление на соответствие требованиям.
4. После завершения проверки, компетентный орган может уточнить некоторые вопросы (то есть некоторые документы могут быть отправлены обратно на доработку или компетентный орган может запросить дополнительные документы, проверки).
5. Компетентный орган уведомляет о своем решении.

Хотим заметить, что в одних странах EMI-лицензирование пока еще мало распространено, в то время как есть страны, лицензии которых признаны и авторитетны во всем мире, например, лицензия EMI в Великобритании.

Различия между EMI и PI (Payment Institution)

Важно отметить, что несмотря на различия, лицензиаты EMI и PI являются частями растущего сектора финансовых технологий (FinTech) и предоставляют инновационные финансовые услуги на рынке ЕС.

В целом, следует отметить, что страны Евросоюза стали заметными центрами для развития FinTech и предоставления лицензий на платежные учреждения и учреждения электронных денег. Несколько факторов содействуют этому:

• Опыт в регистрации финансовых учреждений. Многие страны ЕС обладают долгосрочным опытом в регистрации и регулировании финансовых учреждений. Это создает стабильные и предсказуемые правовые и регуляторные условия для компаний в сфере FinTech.
• Налоговые льготы. Некоторые страны ЕС предоставляют налоговые льготы для компаний в сфере FinTech, что может быть дополнительным стимулом для привлечения инвестиций и развития этого сектора.
• Инновационная среда. ЕС активно поддерживает инновации и развитие цифровых технологий. Это создает благоприятную среду для развития стартапов и новаторских проектов в области финансовых технологий.
• Единое европейское пространство платежей. Наличие SEPA обеспечивает стандартизированные платежи внутри ЕС, что облегчает трансграничные финансовые операции и содействует развитию границ.

Заключение

EMI-лицензия в ЕС предоставляется финансовым учреждениям или компаниям, которые занимаются эмиссией электронных денег и предоставлением связанных с этим финансовых услуг. Такие организации обычно подчиняются строгим стандартам, установленным регулирующими органами. Они могут сотрудничать с банками и другими финансовыми учреждениями, чтобы предоставлять свои услуги на рынке платежей и электронных денег.

Юридические консультанты IncFine оказывают правовое сопровождение в регистрации компаний в Европе с целью дальнейшего получения EMI лицензии в странах ЕС (начиная с выбора оптимальной юрисдикции, составления необходимых документов до запуска проекта).