Лицензия EMI на Мальте

Мальта - страна, в которой в последнее время наблюдается рост числа учреждений, занимающихся электронными деньгами и стремящихся получить лицензию EMI на Мальте. Эта статья призвана ознакомить с режимом регулирования, применяемого к данному растущему сектору, а также проанализировать причины частого выбора Мальты в качестве домицилия для таких предприятий. Регистрация компании на Мальте также рассматривается среди предпринимателей, как удобный инструмент ведения международной бизнес-деятельности.

Как определено в Положении 3 Закона о финансовых учреждениях (далее “Закон”), учреждения, предоставляющие услуги электронных денег (EMI) - это финансовые учреждения, которые были лицензированы в соответствии с Законом и они имеют право выпускать электронные деньги.

Обратите внимание, что данная статья ориентирована на «электронные деньги» (т. е. с электронным хранением fiat), в отличие от «виртуальных валют» (криптовалют), например Bitcoin, Ethereum.

E-money, основанные на сервере или на пластиковой карте

Следует отметить, что в определении говорится об денежной ценности, которая хранится «в электронном виде, в том числе и на магнитном носителе». Фактически, в широком смысле, электронные деньги могут быть двух типов, а именно:

1. Электронные деньги на основе пластиковых карт и устройств. Электронные деньги на основе пластиковых карт / устройств - это то, что поначалу стимулировало развитие регулирования в этой области и в настоящее время более распространены электронные деньги на основе сервера. Электронные деньги на основе пластиковой карты / устройства позволяют физическим лицам использовать портативные пластиковые карты / электронные устройства как электронный кошелек в качестве альтернативы использованию наличных средств для небольших транзакций.
2. Электронные деньги на основе сервера. Электронные деньги на основе сервере - это денежные средства, которые хранятся удаленно на сервере, к которому есть доступ и управление осуществляется пользователями.

EMI vs Payment Services Providers

Исторически так произошло, что одна общая область была разделена на два вида: лицензия EMI и лицензия поставщика платежных услуг. Поэтому достаточно трудно провести разграничение между двумя видами деятельности.

Основным фактором, который отличает EMI от PSP является элемент “требования к эмитенту”. Обычно e-money переводы предусматривают такие действия:

1. Заказчик приобретает e-money у электронно-денежных учреждениях (EMI); деньги поступают на счет/физическое устройство.
2. Заказчик выбирает продукты у коммерсанта.
3. Коммерсант делает запрос к EMI для подтверждения суммы на покупку (таким образом, запрашивается требование к эмитенту как было указано в определении).  
4. EMI завершает сделку после того, как все проверки будут осуществлены.

Простыми словами, e-money транзакции - это сделки, при которых коммерсант “получает” деньги от EMI. Это является отличием от платежного счета, в котором вмешательство от коммерсанта не требуется.

Получение лицензии EMI на Мальте: разрешенные виды деятельности

Как указано выше, лицензия EMI позволяет заниматься другими видами деятельности, кроме  услуг выпуска электронных денег, такие как платежные услуги, которые регулируются вторым Положением того же Акта. Включены такие виды деятельности:

Основные нормативные требования для получения лицензии e-money на Мальте

Для того чтобы получить лицензию на электронные деньги на Мальте, необходимо подать заявление в мальтийский финансовый регулятор MFSA. Основными нормативными требованиями к оформлению лицензии EMI на Мальте являются:

1. Минимальный первоначальный капитал должен составлять 350,000 EUR или минимум в соответствии с расчетами собственных средств, изложенными в Ст. 5 Директивы (методы A, B, C и D), в зависимости от того, какая сумма будет больше.
2. Важно отметить, что любые лицензии EMI, которые будут только выпускать электронные деньги и не будут предоставлять платежные услуги, как описано выше, должны определять свои собственные средства в соответствии с методом D. Любое предприятие, владеющее лицензией EMI, которое будет предоставлять платежные услуги в связи с выдачей электронных денег, должно определять свои собственные средства в соответствии с методами A, B и C.
3. Наличие 2 директоров необходимо для того, чтобы получить лицензию EMI на Мальте. Предпринимателям, а также учредителям, владеющим 10% корпоративных прав и больше, нужно будет пройти процедуру due diligence, а также владеть безупречной репутацией.
4. Учреждение должно иметь физическую коммерческую составляющую на Мальте для того, чтобы осуществлять лицензированную деятельность на Мальте и за ее пределами. Компании имеют право нанимать сотрудников за пределами Мальты до тех пор, пока это не превышает количество персонала местного отделения. Также данные учреждения могут обращаться за услугам к внешним провайдерам, однако они должны получить подтверждение со стороны MFSA.

Сроки получения лицензии на электронные деньги на Мальте

Получение лицензии на электронные деньги на Мальте  (учреждения по электронным деньгам) занимает от 6 месяцев до 1 года.

Документы, необходимые для оформления EMI лицензии на Мальте

1. Детальный бизнес-план.
2. Комплект корпоративных уставных документов.
3. Заявление на получение лицензии, оформленное в установленном порядке, а также документы, подтверждающие прохождение проверки благонадежности (due diligence) каждого из директоров, учредителей и руководящего персонала.
4. Перспективный план на первые 3 года по поводу будущей коммерческой деятельности.
5. Расчет и описание собственных средств.
6. Анкета по поводу электронных банковских услуг, осуществляемых через интернет.