Консультационный документ FinTech Федерального совета Швейцарии от 1 февраля 2017 года уточнил и расширил определение «банка» в швейцарском законодательстве. Поправки к Закону о банковской деятельности Швейцарии (BA) и Указу о банковской деятельности Швейцарии (BO) вступили в силу, по большей части, с 1 января 2019 года. В связи с этим следует проводить различие между двумя категориями лицензий и различными исключениями по требованиям лицензирования.
Полная банковская лицензия в Швейцарии
Банком (ст. 1a BA) считается любая организация, которая в основном работает в финансовом секторе и:
- принимает публичные вклады на коммерческой основе на сумму более 100 миллионов швейцарских франков или публично предлагает такие услуги;
- принимает публичные депозиты на коммерческой основе в размере до 100 миллионов швейцарских франков или публично предлагает эти услуги и инвестирует или выплачивает проценты по государственным депозитам;
- в значительной степени рефинансирует себя независимыми банками для предоставления финансирования неопределенному числу лиц, которые не принадлежат к той же группе, что и финансирующая компания. Депозитами от общественности в основном считается включающими любую ответственность перед клиентом. Обязательство по погашению является ключевым элементом определения «депозит». Компания действует на коммерческой основе, если она постоянно принимает более 20 публичных депозитов или публично предлагает принимать публичные депозиты (реклама), даже если в результате такого предложения получается менее 20 публичных депозитов (ст. 6 ВА). Вложение депозитов, полученных от населения приводит к процентной марже бизнеса. В связи с этим происходит трансформация сроков погашения, если принимаются краткосрочные депозиты (бизнес по привлечению депозитов), и эти средства полностью или частично выдаются на долгосрочной основе в виде кредитов (бизнес по кредитованию).
Лицензия FinTech в Швейцарии
С целью продвижения инноваций, согласно ст. 1b BA были сформированы юридические требования для лицензии FinTech (также известной как банковская лицензия «light»). Эта лицензия FinTech дает право ее владельцам принимать публичные депозиты на коммерческой основе на сумму до 100 миллионов швейцарских франков или публично предлагать такие услуги.
Если порог в 100 миллионов швейцарских франков превышается, об этом необходимо сообщить в Швейцарский орган по надзору за финансовым рынком (FINMA) в течение 10 дней, а заявление на получение полной банковской лицензии должно быть подано в FINMA в течение 90 дней.
Эта новая категория предоставляет послабление, прежде всего, торговым платформам для виртуальных валют, которые предлагают своим клиентам счета и кошельки, помимо простого сопоставления спроса и предложения. Компания с лицензией FinTech («FinTech bank») не имеет права инвестировать или выплачивать проценты по вкладам своих клиентов. Банк FinTech должен хранить средства на депозите отдельно от собственных средств или вести их учет таким образом, чтобы они всегда могли отображаться отдельно от собственных средств. В последнем случае требуется обычный аудит банка FinTech. Банки FinTech могут быть созданы в форме акционерного общества, партнерства или общества с ограниченной ответственностью. Зарегистрированный офис компании должен находиться в Швейцарии и ее основная деятельность должна вестись в также в Швейцарии.
Акционерный капитал банка FinTech должен составлять 3% от суммы общественных депозитов, принятых в рамках банковской лицензии / лицензии FinTech, или, как минимум, не менее 300 000 швейцарских франков.
До заключения соглашения банки FinTech должны уведомлять своих клиентов о том, что депозит не застрахован. Для клиентов важно, чтобы такое уведомление не было просто отмечено в общих правилах и условиях (GTCs). В связи с тем, что FinTech банки могут предлагать разные услуги, для них необходимо уведомлять своих клиентов в доступной манере об их бизнес моделях и рисках, связанных с использованием технологий.
Банки FinTech должны придерживаться требований в контексте соблюдения законодательства и управления рисками. Для этих целей также необходима эффективная система внутреннего контроля. Лица, ответственные за контроль по соблюдению законодательства и управление рисками должны быть независимы во внутренней структуре компании, ориентированной на прибыль. Передача полномочий управления рисками и соблюдения законодательства третьей стороне возможна при условии, что третья сторона выбирается с должным вниманием и обладает необходимыми навыками, опытом и требуемыми лицензиями. В случае, если бизнес-модель демонстрирует явно ниже риски и валовой доход ниже 1,5 млн. швейцарских франков, возможны определенные послабления по требованиям.
Швейцарский национальный банк (SNB) предоставляет доступ к межбанковской платежной системе SIC и к счетам SNB giro для банков FinTech, которые используют соответствующую бизнес-модель для платежных операций в швейцарских франках.
Льготы
Исключения из требований получения лицензии FINMA перечислены в пунктах 2 и 3 статьи 5 и пунктах 2 и 3 статьи 6 BO. Особо следует отметить следующие исключения:
- Проходимые счета
Кредитные остатки на клиентских счетах, которые используются исключительно для расчетов по клиентским операциям, освобождаются от классификации в качестве депозитов при условии, что по ним не начисляются проценты и не превышается срок расчета.
- Инновационная сфера («песочница»)
Освобождение от классификации приема депозитов «на коммерческой основе» доступно тем, кто:
- принимает общественные депозиты на общую сумму не более 1 млн. Швейцарских франков;
- не инвестирует и не платит проценты по этим вкладам; и
- письменно уведомляет инвесторов о том, что их вклады не подлежат ни контролю FINMA, ни страхованию вкладов.
На практике на сегодняшний день стало очевидным, что порог в 1 миллион швейцарских франков едва достаточен для эффективного тестирования бизнес-модели FinTech. Если компании превышают порог в 1 миллион швейцарских франков, они должны сообщить об этом в FINMA в течение 10 дней и подать заявку на лицензию в соответствии со статьей 1a или статьей 1b БА в течение 30 дней. Сомнительно, достаточно ли 30 дней в этом отношении.
Заключение
Представленные правила значительно снижают нормативные требования по сравнению с полной банковской лицензией для компаний FinTech, которые занимаются привлечением депозитов (прием общественных депозитов), но не ведут кредитный бизнес (выдача кредитов).
