Что такое мерчант: значение и роль в бизнесе

Когда вы покупаете товар в интернет-магазине и оплачиваете его картой, мало кто задумывается, кто на самом деле стоит за приемом этих денег. На кассовом чеке может быть указано обозначение «мерчант» — однако что именно скрывается за этим термином? 

Что такое мерчант: определение

Мерчант — это бизнес, который продает товары или услуги и принимает оплату картой или другим безналичным способом. Чтобы принимать такие платежи, нужно завести мерчант-аккаунт — это специальный счет, который работает вместе с банком-эквайером и платежной системой.

Деньги проходят через платежный шлюз, а мерчант-аккаунт подключается к таким сервисам, как Stripe, Adyen, PayPal или к местным платежным провайдерам. Если вы хотите продавать что-то в интернете и принимать оплату, такой аккаунт нужен.

Кто может быть мерчантом — физлицо или юрлицо

Мерчантом может быть юридическое лицо или физлицо с предпринимательским статусом — исходя из требований провайдера платежных услуг. Открыть мерчант-аккаунт получится только после прохождения идентификации и подачи всех нужных документов. Например, в Германии человек открыл свой аккаунт в Stripe для получения денег на свой расчетный счет. В Эстонии интернет-магазин подключает платежный сервис и создает отдельный банковский банковский мерчант-аккаунт; а в Китае компания использует платежные системы на юридическое лицо, чтобы принимать оплату через Alipay и WeChat.

Основные функции и задачи мерчанта

Мерчант — это ключевой участник платежной экосистемы, который организует прием платежей и обеспечивает их корректную обработку. Он подключает торговый аккаунт, договаривается с банком и настраивает платежный шлюз для приема платежей.

Роль мерчант-аккаунта:

• поддержка безналичных расчетов в сети и в реальном магазине;
• настройка мерчант-аккаунта и интеграция платежного шлюза;
• контроль транзакций, возвратов и оспариваний;
• соблюдение AML/KYC, защита данных, исполнение политики возвратов;
• оплата комиссий и соблюдение требований провайдеров;
• обеспечение безопасности интерфейса по стандарту PCI DSS.

Онлайн-мерчант дополнительно подключает аналитику, чековую генерацию, уведомления и мультивалютные сценарии. 

В каких сферах бизнеса работает мерчант

Мерчант — это давно уже не только офлайн-магазин с терминалом. Сейчас мерчант-аккаунты нужны и для онлайн-торговли, и для цифровых услуг, и даже для международного бизнеса. Чтобы принимать оплату, нужно внедрить платежный интерфейс.

Электронная коммерция и онлайн-магазины

Если вы продаете товары на сайте, без мерчант-аккаунта не обойтись — именно он позволяет принимать платежи. Часто подключают сервисы вроде Stripe, Fondy или CloudPayments. Интернет-эквайринг помогает получать оплату, контролировать транзакции и уменьшать риск возврата средств.

Услуги и цифровые продукты

Merchant accounts особенно нужны компаниям, которые продают подписки, онлайн-курсы или программное обеспечение. Интернет-эквайринг помогает не только принимать платежи, но и подключать автоматические списания или настраивать гибкие тарифы — это удобно, если вы работаете с подписками или разными форматами услуг.

Международные транзакции и мультивалютность

Если ваши клиенты находятся в разных странах, вам нужен аккаунт с мультивалютной поддержкой. Для этого компании часто выбирают сервисы вроде Wise, Rapyd, Payoneer или подключают локальные платежные шлюзы — например, Alipay или Paytm, чтобы принимать оплату в нужной валюте. Часто требуется регистрация юрлица в стране операций или работа через лицензированного посредника.

Мерчант в платежных системах и банкинге

Мерчант — это участник платежной инфраструктуры, обеспечивающий прием безналичной оплаты. Проще говоря, мерчант-аккаунт встроен в банковскую или финтех-систему, которая проверяет, кто платит, следит за каждой транзакцией и переводит деньги получателю.

Для работы требуется мерчант-аккаунт (merchant account) — расчетный инструмент, соединяющий платежный шлюз с банковской системой. От условий подключения и обслуживания зависит стабильность приема платежей.

Что такое мерчант-аккаунт

Мерчант-аккаунт (merchant account) — это специализированный расчетный инструмент, созданный специально для приема денег от клиентов. Оплата может проходить через карты, электронные кошельки, QR-коды и другие современные способы. 

Схема работы простая:

1. Покупатель вводит данные для оплаты на сайте или в приложении продавца.
2. Информация передается через платежный шлюз, который шифрует и направляет ее эквайеру.
3. Эквайер взаимодействует с банком клиента и проверяет валидность операции.
4. После одобрения транзакции средства поступают на мерчант-аккаунт.
5. По окончании клирингового периода (от 24 часов до нескольких дней) выручка поступает на главный расчетный счет фирмы.

Интеграция с платежным шлюзом

Платежный шлюз — это технология, которая соединяет сайт продавца с платежной системой и обеспечивает передачу данных о транзакциях для их обработки. Без него нельзя провести безопасный и корректный платеж. Шлюз — это именно тот элемент, который шифрует данные карты, проверяет клиента и передает все эквайеру. 

Без того, чтобы шлюз был правильно связан с мерчант-аккаунтом, платеж не пройдет. Шлюз может быть подключен:

•  через API, что позволяет гибко его настроить под конкретные задачи;
• в виде CMS-плагина (например, для WordPress, OpenCart, Shopify);
• через iframe или виджет, предоставляемый платежным провайдером.

Комиссии и условия обслуживания

Условия на мерчант-аккаунт зависят от сферы деятельности, юрисдикции, валюты и оборота. Для high-risk сегментов (гемблинг, крипта, беттинг) применяются повышенные ставки и дополнительные проверки.

Типовые параметры:

• комиссия за эквайринг — 1,5–4% за транзакцию;
• стоимость открытия — от 0 до 500 $;
• срок выплат — от 24 часов до 5 рабочих дней;
• поддержка chargeback — по тарифу провайдера.

Прежде чем открыть мерчант-аккаунт, важно внимательно изучить комиссии, правила оспаривания платежей и лимиты на операции.

Хотите проконсультироваться?

Свяжитесь с нашими экспертами и получите ответы на ваши вопросы.

Заказать консультацию

Отличие мерчанта от других ролей

Термин «мерчант» нередко вызывает путаницу: его часто смешивают с такими понятиями, как эквайер, агрегатор или платежный провайдер, хотя это совершенно разные роли в платежной инфраструктуре. Чтобы правильно выстраивать платежную архитектуру бизнеса, важно понимать, чем отличаются эти участники процесса.

Разница между мерчантом и эквайером

Эквайер — это банк или лицензированный оператор, обрабатывающий платежи и переводящий средства на мерчант-аккаунт. Он управляет авторизацией, рисками и расчетами.

Мерчант — это продавец, принимающий оплату через подключенный шлюз и отвечающий за выполнение своих обязательств перед клиентом.

Эквайер и мерчант взаимодействуют напрямую: у них заключен договор, по которому эквайер проводит транзакции, а мерчант получает оплату.

Чем мерчант отличается от посредника или платежного агрегатора

Платежный агрегатор — это сервис, который стоит между продавцом и банком-эквайером. Он дает доступ к единому счету и нужным инструментам, чтобы принимать оплату от клиентов. В этом случае мерчант не открывает отдельный банковский мерчант-аккаунт, а использует инфраструктуру агрегатора.

Отличия агрегатора от классического мерчант-аккаунта:

• ниже требования к регистрации (не всегда нужно юрлицо);
• выше комиссии (до 5–6%);
• ограниченные возможности настройки;
• выплаты идут через платформу, а не напрямую от банка.

Платежный агрегатор подойдет для небольших онлайн-проектов, но если вы хотите работать с клиентами напрямую и быстро получать деньги, лучше открыть банковский мерчант-счет и подключиться к эквайеру без посредников.

Как стать мерчантом и что для этого нужно

Открыть мерчант-аккаунт сегодня можно быстрее, чем раньше, но требования по-прежнему высокие. Банки и платежные сервисы внимательно проверяют, кто подает заявку. Чтобы принимать оплату картой и избежать блокировок, нужно официально зарегистрировать бизнес и выбрать надежного платежного партнера.

Регистрация бизнеса и открытие счета

Чтобы открыть мерчант-аккаунт, первым шагом будет регистрация компании. Почти все платежные провайдеры сотрудничают только с юрлицами или предпринимателями, оформившими свою деятельность официально. В таких странах, как Великобритания, ОАЭ, США и государства ЕС, стандартом является создание компании в форме LLC, Ltd или GmbH.

Чтобы подключить мерчант-аккаунт, вам понадобятся:

• юридически оформленный бизнес или статус самозанятого;
• активный расчетный счет в финучреждении;
• пакет учредительной документации (устав, регистрационный акт, данные о бенефициарах);
• адрес компании с подтверждающими бумагами;
• налоговые номера (например, VAT или EIN).

Требования платежных систем и банков

Зарегистрировать мерчант-аккаунт — это только начало, потому что дальше вас ждет обязательная проверка. Без нее счет работать не будет. Платежные сервисы и банки обычно запрашивают:

• паспорт владельца бизнеса;
• сайт компании и оформленный на нее домен;
• описание, как устроена работа компании, и подтверждающие документы;
• как вы проверяете клиентов и соблюдаете правила борьбы с легализацией незаконных денег (AML/KYC).

При регистрации мерчанта в регулируемых отраслях могут потребоваться лицензии, сертификаты соответствия и документы на интеллектуальную собственность — особенно при трансграничной деятельности или работе с чувствительными данными.

Как выбрать платежного провайдера

Выбор платежного провайдера — важный этап для подключения мерчант-аккаунта. От него зависят комиссии, стабильность переводов, скорость выплат и техническая поддержка. При выборе учитываются:

• юрисдикция компании (некоторые провайдеры не работают с СНГ);
• специфика бизнеса (финтех, крипта, e-commerce и др.);
• уровень комиссий;
• поддержка мультивалютности;
• наличие API, интеграций и аналитики.

Перед подключением мерчант-аккаунта рекомендуется протестировать демо-доступ, изучить условия обслуживания и скрытые сборы, а также проверить SLA и работу службы поддержки.

Заключение

Мерчант — это не просто технический термин из банковской среды, а ключевой участник в цепочке онлайн-платежей. Если вы ведете бизнес в интернете или принимаете оплату картами, вы уже, по сути, являетесь мерчантом — и от правильной настройки аккаунта зависит скорость выплат, уровень безопасности и доверие клиентов.

Если вы планируете открыть мерчант-аккаунт или ищете платежного партнера под бизнес в ЕС, Азии или СНГ — эксперты IncFine помогут вам подобрать оптимальное решение, провести регистрацию мерчанта и подключить эквайринг под ключ.