Что такое RegTech

На практике RegTech становится неотъемлемой частью каждого этапа — от регистрации финтех-компании до интеграции отчетных систем. В настоящей статье рассматриваются правовая природа RegTech, его ключевые технологии, юрисдикционные особенности, а также роль регуляторных решений при запуске финтех-проекта. Также будет представлена юридическая позиция по вопросу адаптации и внедрения RegTech-решений с учетом международного комплаенса. Отдельное внимание уделяется вопросам ответственности, персональных данных и консалтингового сопровождения. Материал подготовлен на основе экспертной практики и предназначен для бизнес-аудитории, заинтересованной в устойчивом старте в сфере финтеха.

Что такое RegTech: правовая природа и значение для финтех-индустрии

На уровне правовой теории определение RegTech (от Regulatory Technology) закрепилось как обозначение цифровых решений, предназначенных для автоматизации функций, связанных с исполнением регуляторных обязанностей. Эти технологии позволяют субъектам, работающим в финансовой сфере, отслеживать изменения нормативной среды, своевременно реагировать на требования законодательства и минимизировать риски несоответствия. RegTech — это не отдельная категория программного обеспечения, а полноценный инструмент правового контроля в среде, где регулятивная нагрузка становится определяющим фактором операционной устойчивости.

С момента появления первых RegTech-сервисов в Великобритании в 2015–2016 годах термин претерпел значительное развитие. Сегодня под ним понимаются не только KYC-модули и AML-платформы, но и интеллектуальные системы, обеспечивающие цифровое регулирование в режиме реального времени. Применение таких инструментов актуально не только для банков, но и для управляющих компаний, провайдеров платежных сервисов, маркетплейсов, инвестиционных платформ и любых других структур, работающих с клиентскими или транзакционными данными.

Финансовое регулирование RegTech позволяет перевести соблюдение требований надзорных органов в автоматизированный режим. Например, регулярная отчетность в национальные регуляторы (ESMA, FCA, BaFin и др.) может быть построена на алгоритмах без участия юриста. Это не отменяет необходимости юридического контроля, но существенно снижает человеческий фактор и повышает предсказуемость процедур. При этом каждое такое решение должно быть верифицировано на соответствие конкретной юрисдикции и типу лицензируемой деятельности.

В контексте профессиональной практики роль RegTech в финтех-секторе рассматривается как стратегическая. Использование автоматизированных средств соблюдения законодательства повышает доверие инвесторов, упрощает прохождение юридических проверок и сокращает временные издержки на внутренние процедуры. Особенно важно это в высокорисковых секторах, где финансовые продукты интегрированы с цифровыми кошельками, токенизированными активами или P2P-сервисами.

RegTech для бизнеса представляет собой совокупность решений, которые могут быть внедрены в корпоративные процессы с целью обеспечения соблюдения обязательных стандартов. На практике используются такие инструменты:

• модули идентификации клиентов (eKYC, биометрия, поведенческий анализ);
• автоматизированные системы противодействия легализации незаконных средств (AML-сервисы);
• платформы для регуляторной отчетности (Regulatory Reporting Engines);
• инструменты мониторинга транзакций в режиме реального времени;
• API-интеграции с реестрами и государственными платформами.

Следует подчеркнуть, что любая система, работающая в рамках правовой природы RegTech, должна соответствовать базовым принципам юридической достоверности, верификации и прозрачности. Регуляторные технологии не заменяют юридическую функцию, но трансформируют ее в более структурированную, количественно измеримую и технологически управляемую систему.

Комплексное правовое сопровождение RegTech включает аудит решений, проверку правовых рисков, подготовку документации для регуляторов и техническое сопровождение внедрения. Этот этап критичен при подготовке к регистрации финтех-бизнеса, поскольку с его помощью можно не только обеспечить юридическую чистоту проекта, но и повысить его устойчивость к трансграничным требованиям. Юридически корректное использование RegTech-инструментов может стать конкурентным преимуществом на переговорах с инвесторами и лицензирующими органами.

Регуляторные технологии в структуре запуска финтех-проекта: современная парадигма

Роль цифровых регуляторных решений при запуске финтех-проекта постепенно перестает быть вспомогательной. Сегодня RegTech рассматривается как ключевой элемент правового контура проекта: без цифровой интеграции контроля соответствия невозможно обеспечить ни надлежащую прозрачность операций, ни защиту от регуляторных санкций. Особенно это актуально в высокорегулируемых секторах, где комплаенс становится неразрывной частью бизнес-модели.

Сложность, с которой предприниматели сталкиваются при регистрации финтех-компании, объясняется тем, что процесс включает не только юридическое оформление, но и подготовку доказательной базы для регулятора. Требуется обосновать устойчивость процессов KYC, прописать архитектуру AML-контроля, а также доказать техническую готовность к отчетности. Все это невозможно без использования RegTech-решений, которые позволяют превратить комплаенс из затратного элемента в операционно эффективную систему.

Сама процедура лицензирования финтех-компаний сегодня включает оценку наличия встроенных механизмов соблюдения нормативных требований. В зависимости от юрисдикции, подача документов в лицензионный орган предполагает представление не только бизнес-плана и политики управления рисками, но и описания цифровых решений, обеспечивающих прозрачность операций. Указание на готовность использовать RegTech напрямую влияет на срок обработки заявлений и лояльность надзорных структур.

Поскольку многие предприниматели стремятся зарегистрировать финтех-стартап за рубежом, необходимо учитывать требования трансграничного регулирования. Так, регистрация в Литве, ОАЭ, Великобритании или Люксембурге будет сопровождаться различными подходами к контролю транзакций, идентификации пользователей и управлению рисками. В каждом случае требуется адаптация цифрового комплаенса под специфику регуляторной среды, что делает внедрение RegTech в бизнесе не универсальным, а юрисдикционно зависимым процессом.

Процесс учреждения компании в финтех-сфере с последующей интеграцией цифровых решений требует юридического участия уже на ранней стадии. Одной из типовых ошибок становится попытка «достроить» RegTech-контур постфактум — после получения лицензии. Такой подход не соответствует практике современных регуляторов и приводит к затягиванию проверок или приостановке деятельности. Целесообразно формировать архитектуру юридического соответствия с момента проектирования бизнес-модели.

На практике юридические команды, обеспечивающие сопровождение финтех-проектов, выстраивают цифровую модель комплаенса в следующей структуре:

• фиксация регуляторных требований по выбранной юрисдикции (лицензионные условия, стандарты KYC/AML, требования к учету и аудиту);
• разработка структуры внутреннего контроля с учетом технических ресурсов;
• подбор совместимых RegTech-решений и их документальное обоснование;
• включение описания системы в учредительный и нормативный пакет;
• тестовая интеграция цифровой комплаенс-среды до подачи заявления.

Регистрация финтех-компании и RegTech интеграция — это неразрывные элементы единой процедуры выхода на рынок. Комплаенс при регистрации финтех-компании уже не может оставаться формальностью: он становится юридическим каркасом, поддерживаемым технологическими решениями.

Правовое значение RegTech: между нормативным соблюдением и автоматизацией контроля

Юридическая практика показывает: соблюдение требований регуляторов больше не может базироваться исключительно на документах и ручных процедурах. Современные правовые обязанности финтех-компаний охватывают десятки обязательств — от идентификации пользователей до регулярной отчетности и контроля за источниками происхождения средств. Для их выполнения в реальном времени требуется цифровой подход, что делает RegTech частью правового обеспечения операционной деятельности.

Внедрение RegTech-платформ позволяет финансовым организациям автоматизировать исполнение норм по борьбе с финансовыми махинациями и финансированием преступной деятельности. Особенно актуален RegTech в сфере KYC (Know Your Customer), где цифровая идентификация клиентов заменяет устаревшие методы сбора и верификации документов. При этом важно учитывать, что каждое внедрение должно быть обосновано с юридической точки зрения: автоматизация не освобождает от ответственности, если нарушены требования локального законодательства.

Для проектов, выходящих на рынок, запуск финтех-бизнеса сопряжен с необходимостью продемонстрировать не только бизнес-модель, но и архитектуру комплаенса. Использование RegTech на старте дает возможность не просто формально исполнить нормативы, а выстроить инфраструктуру контроля как часть бизнес-логики. Это особенно критично при работе в юрисдикциях с высоким уровнем надзора (например, Сингапур, Люксембург, Нидерланды).

В рамках деятельности юридических департаментов использовать RegTech в корпоративной среде означает: минимизировать риск ошибок, снизить нагрузку на комплаенс-отдел и ускорить внутренние процессы. Такие системы работают на уровне автоматической сверки транзакций, мониторинга операций в реальном времени, уведомлений о несоответствии, формирования отчетности по заданным шаблонам. Они обеспечивают аудит и сохраняют юридическую верификацию всех действий в системе.

Для тех, кто планирует учредить финтех-компанию в иностранной юрисдикции, важно заранее определить перечень применимых норм и способ их исполнения. Нередко выбор программного продукта осуществляется после подачи заявления на регистрацию, что приводит к несоответствию ожиданий регулятора и фактической реализации. Снижение юридических рисков требует комплексной цифровизации уже на этапе проектирования.

Ниже представлены ключевые направления, в которых RegTech в корпоративной деятельности применяется чаще всего:

• исполнение обязательств по AML/KYC (включая IDV, PEP, санкционные списки);
• управление внутренним комплаенс-контуром и рисками;
• подготовка отчетности для лицензирующих органов;
• ведение журналов действий и хранение цифровых доказательств;
• интеграция с международными отчетными системами (например, ESMA, SEC, MAS).

Нормативное соответствие RegTech — это не просто технологическое решение. Это юридическая система, где контроль осуществляется на основе алгоритма, а соблюдение закона обеспечивается машинной логикой, подкрепленной верифицированной документацией.

Основные технологии, лежащие в основе RegTech-решений

Современные технологии RegTech представляют собой совокупность цифровых инструментов, которые применяются для автоматизации контроля соответствия нормативным требованиям. Эти решения используются в корпоративной среде для настройки процедур идентификации клиентов, мониторинга транзакционной активности, формирования отчетности и интеграции с государственными системами. Успешное внедрение возможно только при условии учета юридических ограничений и требований конкретной юрисдикции.

Состав технической базы зависит от масштабов компании, типа финансовых операций и характера регулирующей среды. Для высоконагруженных платформ, таких как биржи или международные платежные провайдеры, требуется системная архитектура с множественными уровнями проверки. Это делает RegTech-сервисы в корпоративной деятельности не универсальным решением, а технологией, которая адаптируется под внутреннюю структуру и юридический статус бизнеса.

Одним из фундаментальных компонентов является блокчейн в финтехе, позволяющий фиксировать и проверять данные без посредников. В рамках регуляторных решений он применяется для создания неизменяемых журналов действий, которые соответствуют принципам доказуемости и хронологической достоверности. Это особенно актуально в юрисдикциях, где от компании требуется представление цифровых следов операций в рамках проверки на соответствие.

В процессе оформления юридического лица в секторе финансовых технологий необходимо учитывать тип технологий, которые планируется использовать в дальнейшем. Например, при регистрации в Европейском союзе потребуется подтвердить наличие защищенного KYC-решения и канала для отправки отчетности в рамках европейской директивы AMLD6. Существуют кейсы, когда отсутствие интеграции с национальными базами данных становится основанием для приостановки регистрационного процесса. По этой причине важно еще на этапе планирования бизнес-модели включить RegTech как инфраструктурный элемент.

В случаях, когда предприниматель решает открыть международный финтех-бизнес, необходимо учитывать технические ограничения на передачу и хранение данных. Так, в ряде юрисдикций запрещена передача информации о клиентах за пределы страны без разрешения. Это накладывает ограничения на внедрение RegTech-решений в бизнесе, особенно если используются облачные платформы с серверами в третьих странах. Поэтому архитектура систем должна быть спроектирована с учетом законодательства как страны регистрации, так и стран, где будет вестись деятельность.

Ниже приведены ключевые направления, в которых инновации в RegTech применяются на практике:

• идентификация и верификация личности клиента (eID, биометрия, IDV);
• мониторинг операций в реальном времени с алгоритмами отклонений;
• автоматическое формирование отчетности по шаблонам регулятора;
• API-интеграция с государственными базами данных и реестрами;
• управление внутренними рисками с использованием предиктивных моделей.

В контексте международной деятельности особенно важно учитывать регистрацию финтех-стартапа за границей, поскольку каждый рынок предъявляет собственные требования к RegTech-среде. Если в одной стране будет достаточно электронной формы отчетности, то в другой может потребоваться предварительная сертификация используемой платформы. Такая специфика RegTech в различных юрисдикциях требует отдельной юридической экспертизы и согласования с поставщиками технологий.

Юрисдикционные особенности внедрения RegTech при регистрации финтех-компаний

Особенности правового регулирования в разных странах напрямую влияют на состав цифровых решений, допустимых к применению в рамках лицензирования. На этапе регистрации финтех-компании становится очевидной необходимость учета местной нормативной среды. Это касается как типов данных, которые допустимо обрабатывать, так и способов их хранения, передачи и автоматической обработки. Стандартная RegTech-платформа, адаптированная под ЕС, может оказаться юридически несостоятельной, например, в Объединенных Арабских Эмиратах или Сингапуре.

RegTech в разных странах развивается неравномерно. Если в европейских юрисдикциях эти решения уже стали частью обязательного правового контура, то в некоторых странах Азии или Африки их правовой статус все еще не определен. Это создает неопределенность для предпринимателей, стремящихся к масштабируемости. Им необходимо ориентироваться не только на технологические возможности, но и на правовую допустимость инструментов в конкретной юрисдикции.

Примером комплексного подхода к внедрению является регулирование финтеха в ЕС. Здесь действует четкая рамка: регламент AML, директива PSD2, GDPR и национальные акты государств-членов. Каждое из этих направлений накладывает обязательства на финтех-компанию по автоматизации комплаенса. Таким образом, регулятор ожидает, что система будет не просто соответствовать нормам, а иметь встроенные механизмы самоконтроля и отчетности. Использование RegTech рассматривается как обязательный элемент внутренней инфраструктуры.

При получении лицензии на финтех-деятельность в Великобритании учитывается как техническая архитектура решения, так и его соответствие требованиям FCA. Регулятор акцентирует внимание на управлении рисками, мониторинге операций в режиме реального времени, а также способности компании выявлять подозрительные транзакции автоматически. Отсюда — отдельные критерии к вендорам и техническим интеграциям. Отсутствие прозрачной документации по используемому RegTech может привести к отказу в лицензии или ограничению действия разрешения.

RegTech в Великобритании развивается в связке с LegalTech — решениями, обеспечивающими юридическую обоснованность цифровых процедур. Таким образом, внимание уделяется не только технологии, но и правовой верификации каждого действия системы. Подобная практика постепенно внедряется и в других странах, но пока остается отличительной чертой британского подхода.

Среди стран с прогрессивным надзором особое место занимает RegTech в ОАЭ. Регуляторы свободных экономических зон (например, ADGM и DIFC) выстраивают независимые стандарты, которые ориентированы на международные компании. Заявителю требуется подтвердить наличие цифровых инструментов контроля, а также их совместимость с внутренними IT-инфраструктурами регулятора. Это делает внедрение RegTech за рубежом многоэтапным процессом, где нужно учесть как юридические ограничения, так и техническую совместимость.

Ниже представлены критерии, которые следует учитывать при выборе страны для запуска:

• уровень зрелости регуляторной среды (наличие стандартов RegTech);
• статус цифровой документации в местном законодательстве;
• возможность подключения к государственным реестрам через API;
• требования по хранению и обработке персональных данных;
• процедуры предварительной сертификации используемых решений.

С точки зрения правовой стратегии важно учитывать не только получение лицензии для финтех-компаний, но и гибкость дальнейшего расширения. Выбранная юрисдикция должна позволять адаптацию решений без необходимости полного пересмотра инфраструктуры. Поэтому выбор юрисдикции для финтеха должен опираться на интеграционные возможности, наличие цифровых шлюзов и юридическую совместимость систем.

Особый интерес вызывает международный комплаенс, который становится обязательным при работе на нескольких рынках. Каждая страна устанавливает свой перечень требований, а значит, система должна быть способна к юрисдикционному переключению. Именно в этом контексте использование RegTech-решений в бизнесе превращается в элемент конкурентного преимущества, обеспечивающего устойчивость при трансграничной экспансии.

Хотите проконсультироваться?

Свяжитесь с нашими экспертами и получите ответы на ваши вопросы.

Заказать консультацию

Регистрация финтех-компании и интеграция RegTech: практические аспекты

Процедура регистрации финтех-компании включает не только юридическое оформление корпоративной структуры, но и выстраивание комплаенс-контуров, подлежащих цифровой интеграции. Регуляторы большинства развитых юрисдикций требуют, чтобы компания на момент подачи документов уже обладала системой контроля за клиентами, транзакциями и внутренними рисками. Это означает, что RegTech не может быть добавлен позднее — его необходимо проектировать параллельно с бизнес-моделью.

Понимание этапов создания финтех-бизнеса помогает выстроить процесс юридически грамотно. Первый уровень — это выбор организационно-правовой формы и юрисдикции. Второй — сбор документации и подготовка уставного пакета. Третий — формирование внутренней политики KYC/AML и согласование используемой RegTech-платформы. Последний этап — подача документов в лицензирующий орган с приложением технического описания системы, которая будет отвечать за выполнение нормативных обязательств.

На практике внедрение RegTech при регистрации компании требует точного расчета временных и ресурсных затрат. Невозможно создать полноценную систему цифрового соответствия за считаные дни. Поэтому бизнесу рекомендуется заранее интегрировать RegTech-решения, совместимые с выбранной юрисдикцией. Это позволяет подготовить документы, пройти тестирование и убедиться в стабильности функционирования системы до подачи на лицензию.

Для тех, кто планирует открыть компанию в секторе финансовых технологий, вопрос выбора технологического партнера становится критичным. RegTech-платформа должна быть не просто функциональной, но и соответствующей законодательным требованиям конкретной страны. Например, в ЕС потребуется совместимость с GDPR, в ОАЭ — поддержка локализованных API, а в Великобритании — возможность интеграции с FCA Reporting Hub.

Ниже представлена таблица, отражающая связь этапов регистрации с необходимыми RegTech-действиями:

Комплексное сопровождение стартапа на этом этапе включает не только подготовку учредительных документов, но и описание внутренних процессов, основанных на RegTech. Юристы и ИТ-специалисты должны работать в связке: первыми разрабатывается структура ответственности, вторыми — архитектура технической реализации. Это позволяет создать устойчивую и юридически корректную инфраструктуру.

Процедура оформления лицензий на ведение финтех-деятельности также требует документального подтверждения того, что RegTech-система протестирована и соответствует техническим стандартам. Платформа должна быть способна взаимодействовать с регулятором в режиме онлайн, автоматически уведомлять о подозрительных операциях и формировать отчеты по установленным формам. Только при соблюдении этих условий возможно RegTech при открытии компании, без рисков отказа в лицензии или блокировки со стороны банка.

Роль консалтингового сопровождения при выборе и внедрении RegTech-решений

Интеграция RegTech требует не только технических ресурсов, но и точной юридической настройки. Любое решение, затрагивающее обработку клиентских данных, идентификацию и комплаенс-процедуры, должно быть валидировано с учетом национального и международного законодательства. Именно поэтому интеграция RegTech-сервисов в международных структурах невозможна без участия профильных консультантов, способных обеспечить правовую совместимость решений.

Компании, специализирующиеся на сопровождении внедрения RegTech, выстраивают процесс поэтапно — от анализа нормативной среды до документирования комплаенс-процедур. Ошибки, допущенные при первичной интеграции, могут привести к отказу в лицензии, блокировке счета или утрате репутационного капитала. Особенно важно сопровождение при выходе на зарубежные рынки, где требования регуляторов не всегда прозрачно изложены.

При предоставлении консалтинга для финтех-компаний ключевыми задачами становятся подбор решений, формирование технического задания, согласование архитектуры с юристами и последующая адаптация под требования выбранной юрисдикции. Это снижает издержки и ускоряет процесс одобрения со стороны государственных структур.

В рамках практики такие компании предоставляют клиентам:

• подбор RegTech-решений, совместимых с целевым рынком;
• составление правового описания архитектуры и логики решений;
• юридическое сопровождение стартапа за рубежом;
• аудит соответствия требованиям лицензирующего органа;
• помощь при регистрации финтех-компании, включая обоснование использования цифрового комплаенса.

Комплексное сопровождение актуально как для проектов на стадии становления, так и для тех, кто уже вышел на рынок и нуждается в масштабировании. Без поддержки консультантов выдача лицензии на финтех-услуги может быть отложена, особенно если отсутствует правовая регистрация финтех-структуры в соответствии с локальными требованиями. Профессиональная юридическая экспертиза RegTech позволяет избежать типовых ошибок и выстроить процессы, приемлемые для регуляторов.

Заключение

RegTech — это юридически значимая цифровая среда, необходимая для соблюдения нормативных требований в финтехе. Без автоматизации комплаенса невозможно обеспечить устойчивость бизнеса и пройти проверку регулятора. Особенно это критично на старте и при масштабировании.

Оптимально зарегистрировать финтех-компанию с одновременной интеграцией цифровых решений. Это снижает издержки, минимизирует риски отказа в лицензии и обеспечивает готовность к трансграничному комплаенсу.

Профессиональное консалтинговое обеспечение финтех-стартапов позволяет выстроить архитектуру юридически корректно с учетом требований юрисдикции. Такой подход повышает доверие со стороны инвесторов и упрощает международную экспансию.