Получить лицензию платежной системы в Индии: условия и требования

Оформление лицензии на платежные услуги в Индии — обязательное условие для запуска сервиса, связанного с обработкой транзакций, хранением или передачей средств. Центральный банк страны (RBI) регулирует доступ к финансовому сектору, устанавливая конкретные критерии, процедуры и требования. Без надлежащего разрешения любой оператор цифровых платежей будет считаться вне закона. Ниже раскрываются ключевые аспекты: какие формы лицензирования платежных систем в Индии существуют, как подать документы, что проверяет регулятор, сколько это стоит, каковы риски, и какие правила налогообложения платежных систем в Индии действуют на сегодняшний день.

Что такое лицензия платежной системы в Индии

Оформление лицензии для платежной системы в Индии — это обязательное условие для запуска любого цифрового сервиса, связанного с обработкой финансовых потоков. Такой документ предоставляет официальное право на ведение регулируемой деятельности в области денежных расчетов, включая операции с электронными средствами, безналичные переводы и управление транзакционными платформами. Разрешение выдается Резервным банком Индии в рамках закона о платежных и расчетных системах. Без него платежный провайдер не может обрабатывать средства клиентов и взаимодействовать с местной инфраструктурой.

Лицензия платежной системы в Индии представляет собой государственное разрешение на оказание следующих услуг:

1. Проведение операций с электронными платежными инструментами, включая кошельки, предоплаченные решения и мобильные приложения.
2. Обработка безналичных переводов между физическими и юридическими лицами, в том числе в режиме реального времени.
3. Организация внутренней инфраструктуры для платежей, включая шлюзы, агрегаторы и интеграции с банками.
4. Предоставление доступа к национальным платформам, таким как UPI, IMPS и NEFT.
5. Запуск и сопровождение финансовых сервисов с элементами автоматизированной обработки транзакций.

Получение лицензии на платежные услуги в Индии обеспечивает законность операций, открывает доступ к стратегическим партнерствам и снижает регуляторные риски. Без официальной регистрации любая попытка запустить платежную платформу или финансовый агрегатор будет рассматриваться как нарушение норм финансового контроля.

Кому может понадобиться эта лицензия

Оформление лицензии для платежной системы в Индии требуется всем, кто планирует заниматься деятельностью в сфере цифровых финансов. Регулируемый статус обязателен для провайдеров, которые управляют расчетными платформами, обрабатывают переводы, хранят средства клиентов или предоставляют доступ к платежной инфраструктуре. Закон запрещает запуск подобных сервисов без разрешения Резервного банка Индии. 

Получить лицензию платежной системы в Индии необходимо в следующих случаях:

1. Компании, разрабатывающие финансово-технологические решения, ориентированные на обработку платежей и расчетов между клиентами, обязаны пройти процедуру лицензирования. Сюда относятся стартапы, создающие инструменты для оплаты товаров, мобильные приложения и онлайн-сервисы. 
2. Платформы, планирующие внедрение электронных платежных инструментов, таких как кошельки, предоплаченные карты и мобильные средства расчетов, обязаны иметь статус официального оператора. В противном случае они не смогут подключиться к национальным системам расчетов и хранить средства пользователей на балансе.
3. Любой электронный шлюз для транзакций, обеспечивающий техническую связку между продавцом, покупателем и банком, также подпадает под требование лицензии провайдера платежных услуг в Индии. Это касается агрегаторов, торговых платформ, сервисов приема платежей и онлайн-эквайринга.
4. Технологические компании, даже если они не являются напрямую финансовыми организациями, но используют интеграции с платежной инфраструктурой, попадают под действие закона. Например, маркетплейсы, приложения для доставки, платформы бронирования и любые e-commerce решения, которые обрабатывают переводы между клиентом и продавцом.
5. Международные платежные операторы, желающие выйти на рынок Индии, обязаны зарегистрировать местную структуру и пройти лицензирование платежной системы в Индии. Без этого они не смогут получить доступ к локальным шлюзам и подключиться к национальным сетям перевода средств.
6. Банковские учреждения и НБФК, расширяющие спектр цифровых транзакций, в ряде случаев обязаны проходить оформление лицензии на платежные услуги в Индии, если создается новая структура или отдельная дочерняя организация.

Регистрация платежной системы в Индии — это не только правовая обязанность, но и базовое условие для стабильной работы и взаимодействия с ключевыми элементами местной финансовой экосистемы.

Почему именно Индия? Преимущества юрисдикции

Оформление лицензии для платежной системы в Индии становится приоритетом для многих международных и локальных компаний. Причина — уникальное сочетание рыночных условий, развитой инфраструктуры и прозрачного регулирования. 

1. Огромный рынок — в стране насчитывается более 700 миллионов пользователей интернета. Это формирует устойчивый спрос на цифровые способы оплаты и создает масштабную аудиторию для электронных платежных сервисов.
2. Развитая инфраструктура — функционируют передовые технологии — UPI, IMPS, NEFT и Aadhaar Pay. Они обеспечивают стабильную основу для подключения и масштабирования платежных платформ.
3. Поддержка государства — политика финансовой инклюзии и цифровизации стимулирует бизнес к внедрению технологий безналичных расчетов. Государство активно продвигает интеграцию электронных систем в повседневные операции.
4. Высокий потенциал роста — сектор услуг по обработке платежей показывает рост более 20% в год. Это делает рынок привлекательным для долгосрочных инвестиций и развития финансовых решений.
5. Прозрачность и надзор — регулятором выступает Резервный банк. Правила лицензирования и регистрация платежных платформ в Индии для цифровых расчетов проходят в рамках четко установленной процедуры с высокой степенью правовой определенности.

Лицензирование платежной системы в Индии — это не просто формальное требование, а стратегическое преимущество. Оно позволяет легально вести деятельность, подключаться к ключевым расчетным механизмам и выстраивать доверительные отношения с банками, клиентами и партнерами.

Законодательство и надзор в сфере платежных систем Индии

Оформление лицензии для платежной системы в Индии регулируется рядом специализированных актов и контролируется сразу несколькими государственными структурами. Правила лицензирования закреплены на уровне закона и детализированы в отдельных нормативных инструкциях. 

Ключевым нормативным актом является Закон об организации платежей и расчетов. Он устанавливает правовые границы для всех видов транзакционной деятельности и определяет порядок получения разрешений.

Непосредственное лицензирование провайдеров платежных услуг в Индии осуществляет Резервный банк (RBI). Он выдает разрешения, следит за соблюдением условий лицензии и контролирует инфраструктуру цифровых расчетов. 

Подпись к изображению: официальный сайт Резервного банка Индии (RBI)

За технологическую основу отвечает национальная корпорация, управляющая сетями UPI и RuPay. Вопросы безопасности и киберугроз курирует специализированный центр, который взаимодействует с силовыми структурами. Цифровые каналы, платформы и шлюзы регулируются также министерством информационных технологий, контролирующим общие стандарты цифровой экосистемы.

Виды лицензий платежных систем в Индии

Сфера лицензирования платежной системы в Индии охватывает несколько направлений. Вид лицензии зависит от модели работы, функций платформы и уровня вовлеченности в обработку транзакций. 

Таблица: Типы лицензий платежных систем в Индии

Оформление лицензии в Индии возможно только при точной привязке к определенной модели работы. Ошибки в выборе формата лицензирования могут привести к отказу со стороны регулятора. Поэтому еще на стадии проектирования продукта требуется определить: будет ли сервис участвовать в движении средств, создавать расчетную систему или предоставлять только программный доступ к инфраструктуре. 

Условия получения платежной лицензии в Индии

Оформление лицензии для платежной системы в Индии регулируется жесткими параметрами, которые охватывают как юридический статус, так и технические, финансовые и кадровые аспекты. 

Юридическая форма

Первое условие — регистрация юридического лица в Индии. Заявитель должен быть зарегистрирован как компания, действующая в соответствии с Законом о компаниях 2013 года. Отдельные формы бизнеса, такие как индивидуальные предприниматели или партнерства, к лицензированию платежной системы в Индии не допускаются. Преимущество отдается структурам с прозрачной собственностью и устойчивым правовым статусом, таким как частные и публичные акционерные общества (Private Limited и Public Limited Companies), а также дочерние предприятия иностранных корпораций, зарегистрированные в форме компании по индийскому праву.

Финансовые критерии

Минимальный чистый собственный капитал устанавливается в зависимости от формата лицензии и подлежит поддержанию в течение всего периода деятельности:

• Для Prepaid Payment Instruments (PPI) — не менее 5 крор рупий (примерно 600 000 USD) на момент подачи заявки. Требуется увеличить до 15 крор рупий (примерно 1,8 млн USD) к концу третьего финансового года после получения авторизации.
• Для Payment Aggregator License — не менее 15 крор рупий (примерно 1,8 млн USD) на момент подачи заявки. Требуется увеличить до 25 крор рупий (примерно 3 млн USD) к концу третьего финансового года после получения авторизации.
• Для Payment Gateway License — как правило, для чисто технических Payment Gateway, которые не осуществляют агрегацию средств (т.е., не собирают и не хранят клиентские средства), прямых требований по капиталу нет. Однако заявитель должен продемонстрировать устойчивую финансовую состоятельность и надежную IT-инфраструктуру. Важно! Если Payment Gateway выполняет функции Payment Aggregator (т. е., агрегирует средства), на него распространяются те же требования к капиталу, что и для Payment Aggregator License (15 крор рупий на момент подачи, 25 крор рупий к концу 3-го года).
• Для BBPS-лицензии (Bharat Bill Payment Operating Unit - BBPOU) — для небанковских BBPOU минимальный чистый собственный капитал составляет 25 крор рупий (примерно 3 млн USD).

Средства должны быть размещены на счетах в лицензированных индийских банках. Также для лицензирования платежной системы Индии необходимо подтвердить финансовую состоятельность с помощью аудированных балансов за последние годы, банковских справок и другой соответствующей аудиторской отчетности.

Квалификация управления

Резервный банк проверяет состав правления, биографии учредителей и топ-менеджеров. Наличие профильного опыта в банковской или финансово-технологической сфере — обязательное условие. Операционная команда должна включать специалистов в области финансов, IT, комплаенса и внутреннего контроля. При регистрации платежной системы в Индии недостаточно просто привлечь инвестиции — необходимо доказать, что команда способна реализовать проект в условиях регулирования.

Надежность бизнес-модели

Каждый заявитель обязан представить обоснование жизнеспособности проекта. Регулятор рассматривает структуру доходов, стоимость обслуживания, экономическую эффективность, масштабируемость и независимость бизнес-модели. Большое значение имеет наличие заключенных соглашений с банками и поставщиками ИТ-решений. Без понятной стратегии монетизации и устойчивого финансового плана оформление лицензии в Индии может быть приостановлено.

Соблюдение стандартов

В обязательном порядке требуется соответствие правилам KYC и AML. Компания должна иметь процедуры проверки пользователей, хранения данных, мониторинга операций и реагирования на подозрительные транзакции. Также применяется требование по локализации данных — все пользовательские сведения и транзакционная история должны храниться на серверах, расположенных в Индии. Это касается даже филиалов иностранных компаний.

Техническая документация

Неотъемлемая часть заявки — архитектура ИТ-системы. Регулятор требует подробное описание всех компонентов цифровой платформы, включая способы защиты данных, системы шифрования, процедуры резервирования, каналы интеграции и техническую схему транзакционной обработки. Без полноценной технологической карты оформление лицензии на обработку транзакций в Индии невозможно. Кроме того, в документах должны быть прописаны планы развития и масштабирования платформы в течение первых трех лет.

Хотите проконсультироваться?

Свяжитесь с нашими экспертами и получите ответы на ваши вопросы.

Заказать консультацию

Процедура получения платежной лицензии в Индии

Получение лицензии платежной системы в Индии — это поэтапный процесс, включающий подготовку, подачу заявки, рассмотрение со стороны регулятора и финальное одобрение. Каждая стадия требует точного соблюдения требований, установленных Резервным банком. 

Шаг 1. Подготовка документов

На первом этапе требуется собрать полный пакет правовой, финансовой и технической документации, подтверждающей соответствие компании условиям лицензирования провайдера платежных услуг в Индии. Основные документы включают:

• Учредительные документы компании (включая Устав и свидетельство о регистрации).
• Персональные данные учредителей и директоров: копии паспортов, идентификационные номера (PAN), биографии, деловая репутация.
• Бизнес-план, отражающий монетизацию, структуру доходов, операционные издержки, финансовые прогнозы и стратегию роста.
• Описание ИТ-инфраструктуры, включая архитектуру платформы, шлюзы интеграции, механизмы защиты данных, системы шифрования и резервирования.
• Политики и процедуры по безопасности, охватывающие защиту персональных данных, внутренний контроль и информационную безопасность.
• Финансовые подтверждения: аудиторские заключения, балансовые отчеты, банковские справки и подтверждение источников уставного капитала.

Все документы должны быть актуальными, достоверными и соответствовать формальным требованиям Резервного банка Индии.

Шаг 2. Подача заявки

После подготовки документов компания переходит к официальной подаче заявки. Оформление лицензии на платежные услуги в Индии осуществляется через онлайн-портал RBI. Заявитель заполняет форму установленного образца и прилагает все запрошенные материалы в цифровом виде. Дополнительно может потребоваться отправка бумажных копий с оригинальными подписями на адрес подразделения RBI, отвечающего за лицензирование.

Форма заявки содержит данные о заявителе, типе лицензии, масштабах бизнеса, источниках финансирования, перечне услуг и ключевых технологиях. На этом этапе важно исключить расхождения между разделами документации. Любая неточность приводит к приостановке процесса или отклонению заявления.

Шаг 3. Рассмотрение

После подачи заявления начинается стадия проверки. Резервный банк оценивает, соответствует ли заявитель требованиям, установленным для регистрации платформы для цифровых расчетов в Индии. Регулятор изучает юридические основания, финансовые показатели, модели транзакционной безопасности и комплаенс-политику.

На этом этапе RBI может направить запросы на разъяснения, потребовать дополнительные документы, назначить интервью с руководителями или провести аудит. От оперативности ответов и полноты информации зависит скорость прохождения проверки. В среднем рассмотрение занимает от 6 до 12 месяцев, включая согласования между отделами и возможные уточнения.

Шаг 4. Получение лицензии

Если все этапы успешно пройдены, Резервный банк направляет официальное уведомление о выдаче лицензии. Компании предоставляется разрешение на запуск услуг по обработке платежей в Индии, ведение финансовых операций и подключение к платежной инфраструктуре. С этого момента организация считается действующим оператором, обладающим статусом цифрового платежного провайдера.

После получения лицензии заявитель обязан в установленные сроки начать операционную деятельность, предоставить отчет о запуске системы, подключиться к национальным шлюзам (если это предусмотрено лицензией) и обеспечить регулярную отчетность. Нарушение сроков запуска или отклонение от заявленных параметров может привести к отзыву разрешения.

Стоимость получения лицензии

Оформление лицензии для платежной системы в Индии связано с рядом обязательных сборов и затрат. Размер государственных пошлин зависит от типа лицензии и категории заявителя. Основной платеж — регистрационный сбор за рассмотрение заявки Резервным банком. Он составляет от 10 000 до 25 000 индийских рупий. Сумма уплачивается при подаче документов через официальный портал и не возвращается в случае отказа.

Дополнительно компания несет затраты на юридическое сопровождение, подготовку финансовых и технических материалов, аудит, кибербезопасность и локализацию серверов. Для сервисов с функцией обработки средств, например агрегаторов или кошельков, может потребоваться открытие гарантийного счета (escrow) и блокировка.

Налогообложение компаний с платежной лицензией в Индии

Компании, прошедшие оформление лицензии для платежной системы в Индии, обязаны соблюдать действующее налоговое законодательство, включая прямые и косвенные налоги. 

Корпоративный налог на прибыль

Компании, которые получают лицензию платежного оператора в Индии (будь то для Prepaid Payment Instruments, Payment Aggregator, BBPS и т. д.), по умолчанию считаются компаниями-резидентами для целей налогообложения. Это означает, что их общемировой доход (то есть весь доход, полученный как в стране, так и за ее пределами) подлежит налогообложению в Индии.

Индийское законодательство предлагает платежным операторам выбор между двумя основными режимами корпоративного налогообложения, зависящими от их оборота и стратегических решений:

Льготные режимы

Предусмотрены сниженные ставки:

• 22% — для компаний, отказавшихся от налоговых льгот и ускоренной амортизации (эффективно около 25,17%).
• 15% — для новых производственных компаний (при соблюдении условий), включая финансовые платформы, созданные после 1 октября 2019 года.

Компании, выбравшие один из льготных режимов, освобождаются от минимального альтернативного налога (MAT).

Минимальный альтернативный налог (MAT)

Компании, не воспользовавшиеся сниженной ставкой, обязаны уплачивать MAT по ставке 15% от бухгалтерской прибыли. Эффективная ставка может достигать до 17,47%. Для компаний, расположенных в IFSC, применяется пониженная ставка MAT — 9%.

Налог на товары и услуги (GST)

Финансовые операции, проводимые через платежные платформы в Индии, облагаются GST по ставке 18%, если иное не предусмотрено. Обязательная регистрация в GST наступает при обороте свыше 2 млн рупий (или 1 млн в некоторых штатах).

Налог на товары и услуги взимается по модели:

• CGST (федеральный налог);
• SGST/UTGST (штатный);
• IGST (межштатный/импорт).

Компании с платежной лицензией в Индии обязаны подавать ежемесячные и годовые декларации, вести электронное выставление счетов и соблюдать механизм входного налогового кредита (ITC). Поставщики, работающие по модели payment aggregator, попадают под режим обратного налогообложения в определенных случаях.

Другие налоговые обязательства:

• НДС и акцизы применяются к исключенным из GST товарам, но не затрагивают услуги в сфере цифровых транзакций.
• Налог у источника (TDS) может применяться при выплате доходов акционерам и поставщикам.
• Таможенные пошлины не применяются к большинству типов цифровых услуг, но действуют при импорте оборудования для ИТ-инфраструктуры.

Налогообложение стартапов и IFSC

Для финтех-стартапов, соответствующих критериям (инновационность, регистрация до 2030 года, оборот до 1 млрд рупий), возможен 100% вычет прибыли на срок до трех лет из десяти.

Регистрация платформы для цифровых расчетов в Индии в рамках IFSC дает право на 10-летнее освобождение от налога на определенные виды доходов, включая проценты, роялти и прирост капитала, если они номинированы в иностранной валюте и получены от квалифицированной деятельности.

Заключение

Получение лицензии для платежной системы в Индии — это многоуровневый процесс, включающий юридическую регистрацию, подготовку финансовых и технических документов, соблюдение регуляторных требований и взаимодействие с Резервным банком. Успешное прохождение всех этапов открывает доступ к одному из самых быстрорастущих рынков цифровых транзакций в мире, позволяет легально оказывать услуги по обработке платежей в Индии, подключаться к государственным расчетным системам и развивать масштабируемый финансово-технологический бизнес в стабильной правовой среде.

Команда наших юристов сопровождает оформление лицензии на предоставление платежных услуг в Индии под ключ — от выбора формы лицензирования до открытия банковских счетов и защиты интересов перед регуляторами. Мы помогаем адаптировать бизнес-модель под требования RBI, готовим полный комплект документов и обеспечиваем сопровождение на всех этапах. Обратитесь к нам, если вы хотите открыть платежную систему в Индии без ошибок, задержек и правовых рисков.