Регулирование банков в Соединенных Штатах Америки

Регулирующие органы используют два основных инструмента надзора за банковскими холдинговыми компаниями (BHC, Bank Holding Company) и банками: нормативные требования к отчетности и проверки на местах. Далее мы более детально опишем, как регулируется банковская деятельность в США и как зарегистрировать финансовую компанию в Америке. 

Регистрация финансовой компании в Штатах: правила в отношении отчетности 

На банки распространяются обширные требования к финансовой, структурной и иной периодической отчетности. В соответствии с законодательством банки должны отправлять данные о:

• капитале; 
• активах; 
• обязательствах, представляемых ежеквартально по запросу регулятора. 

Банковские холдинговые компании также должны направить в Федеральную резервную систему годовую отчетность, содержащую подробную информацию об акционерах и организационной структуре. Банковские учреждения, испытывающие финансовые затруднения или не соответствующие нормативным требованиям, сталкиваются с более частыми и дополнительными обязательствами по предоставлению отчетности. 

Как правило, регулирующие органы проводят три вида официальных проверок: 

• проверку безопасности и надежности или полную проверку, которая определяет финансовое состояние банка (проводятся каждые 12 или 18 месяцев); 
• проверку соответствия, охватывающую вопросы соблюдения требований потребителей и справедливого кредитования; 
• специальную проверку в таких областях, как трастовая деятельность и информационно-техническая инфраструктура.

Закон Додда-Франка (The Dodd–Frank Act) требует от Федеральной резервной системы проверять разрешенную деятельность дочерних структур банковских учреждений, которые не являются регулируемыми. 

Регистрация банка в США: система страхования вкладов 

С вступлением в силу Закона Додда-Франка увеличилась Стандартная максимальная сумма страхования депозитов (SMDIA) до 250 000 USD. Для того чтобы открыть филиал иностранного банка в США или управлять государственным филиалом банка, помимо выполнения других требований, необходимо внести депозитную сумму равной к SMDIA или превышающей ее. Кроме того, Закон Додда-Франка изменил порядок оценки страховых взносов.

Регулирование банков в Соединенных Штатах Америки: управление

Советы директоров банков и банковских холдинговых компаний отличаются от советов директоров корпораций тем, что, как правило, у них больше интересов. Управляющие отвечают за надзор за планами управления и обеспечивают наличие адекватных механизмов контроля и систем для выявления и управления рисками. Руководство несет ответственность за внедрение, целостность и обслуживание систем управления рисками. Банковские эксперты обычно рассматривают результаты деятельности финансовых компаний и дают рекомендации по их улучшению в случае обнаружения недочетов. 

Регулирование деятельности иностранных банковских организаций в США 

18 февраля 2014 года Федеральная резервная система приняла окончательные правила, которые используют многоуровневый подход, применимый к операциям иностранных банковских организаций (FBO) с общими активами в размере 50 миллиардов USD и более. Наиболее обременительные требования предъявляются к FBO с общим объемом активов 50 млрд USD и более, за исключением активов филиалов и агентств США, а также некоторых других американских активов. Менее строгие условия предъявляются к иностранным банковским учреждениям с ограниченным присутствием в США. Но стоит учитывать, что крупные зарубежные банки, на которые не распространяются требования о создании американской холдинговой компании (IHC), должны соответствовать новым правилам к EPS, включая обязанности в отношении ликвидности, тестирования и управления рисками.

Регистрация финансовой компании в Америки: капитал

Федеральная резервная система включила условия по планированию капитала и тестам Додда-Фрэнка (DFAST) в свой Комплексный анализ и обзор капитала (CCAR). Это регулирование направлено на обеспечение того, чтобы крупные банковские холдинговые компании имели надежные, перспективные процессы планирования капитала для продолжения деятельности в периоды экономических и финансовых стрессовых ситуаций. Планы капитального планирования включают в себя прогнозируемое распределение активов на период не менее девяти кварталов. Они представляются в Федеральную резервную систему для проверки. 

Среди прочего, план по достаточности капитала должен продемонстрировать способность банковской холдинговой компании поддерживать капитал на уровне выше минимального нормативного коэффициента достаточности после осуществления запланированных действий с активами. Крупные банковские организации должны представить свои планы капиталовложений к 5 апреля каждого года, а Федеральная резервная система должна принять меры к 30 июня. 

Регулирование виртуальных валют в Америке

Многие государственные и федеральные агентства выпустили рекомендации для потребителей относительно рисков, которым подвергаются инвесторы, вкладывающие средства в цифровые активы. SEC и надзорные органы США, занимающиеся регулированием ценных бумаг, выпустили предупреждения о том, что цифровые активы, продаваемые при первичном размещении монет (ICO), могут быть классифицированы как ценные бумаги. Это означает, что на такие операции могут распространяться требования законодательства о ценных бумагах.

Заключение 

Стоит отметить, что при намерении открыть финансовую компанию в США предпринимателям необходимо принять во внимание требования к отчетности. Существует три вида основных проверок, которым подвергаются финансовые организации, зарегистрированные на территории юрисдикции. В Законе Додда-Франка описан свод ключевых правил, регулирующих банковскую деятельность в Соединенных Штатах. Если вас интересует получение более детальной информации, обращайтесь к нам за консультацией по регулированию банковской деятельности в США.