Регулирование Fintech в Нидерландах в отношении защиты данных

В этом материале мы подробно объясним, как устроен контроль над персональными данными в финтехе в Нидерландах, какие риски грозят за неполное соблюдение нормативов и как не нарушить защиту данных в Нидерландах даже при интенсивном масштабировании. Мы разберёмся в нюансах юридической ответственности, роли регуляторов и тех вопросах, которые стоит решать до запуска проекта, а не после первой проверки.

Почему регулирование Fintech в Нидерландах в отношении защиты данных становится стратегическим вопросом

За последние три года регулирование Fintech в Нидерландах претерпело заметные изменения. Законодатель ужесточил требования к системам защиты информации, делая акцент не только на формальную сторону вопроса, но и на техническую реализацию политики приватности. Условия доступа к персональным данным, принципы хранения, структура согласий и уведомлений — всё это стало предметом юридической оценки как со стороны инвесторов, так и со стороны регулирующих органов.

В условиях цифровой экономики защита данных в финтехе в Нидерландах приобрела стратегическое значение. Ошибки в области конфиденциальности — это не просто вопрос штрафов, а угроза для репутации, кредитной истории и контрактов с банковскими учреждениями. Именно поэтому бизнес-план любого нового проекта должен включать юридически обоснованную стратегию управления клиентской информацией.

Голландия остаётся привлекательной юрисдикцией для создания финтех-бизнеса благодаря устойчивой налоговой системе и развитой цифровой инфраструктуре. Вместе с тем, игнорирование специфики правового регулирования в области защиты конфиденциальной информации может обернуться серьёзными юридическими рисками. Все участники финтех-сектора — вне зависимости от масштаба или организационно-правовой формы — обязаны обеспечивать надёжную систему управления доступом к персональным данным, получать явное согласие субъектов на их обработку и фиксировать каждое взаимодействие с такими сведениями.

Вопрос соблюдения норм в сфере обработки персональных данных в Нидерландах регулируется сразу несколькими источниками: положениями национального законодательства, общеобязательными нормами Европейского союза, а также требованиями, выработанными профессиональными надзорными органами в рамках внутреннего регулирования отрасли. В результате формируется сложная структура надзора, в которой любое отклонение от стандарта может быть расценено как комплаенс-нарушение.

Для стартапов, планирующих запуск финтех-стартапа в Нидерландах, важно понимать: защита данных — это не опция, а юридически обязательный элемент деловой стратегии. Особенно это касается проектов с международной моделью работы, где происходит обмен информацией между разными юрисдикциями.

На практике финтех и конфиденциальность клиентов в Нидерландах стали неотделимыми понятиями. Клиенты, особенно корпоративные, ожидают не просто технологичного продукта, но и уверенности в безопасности своих сведений. Это же ожидают и банки, когда рассматривают возможность открытия расчётного счёта или кредитной линии для финтех-компании.

Надзор за Fintech в Нидерландах осуществляется одновременно несколькими структурами, включая De Nederlandsche Bank и национальное управление по защите данных (Autoriteit Persoonsgegevens). Их совместные действия направлены на выработку единых стандартов и снижение числа инцидентов, связанных с утечкой или несанкционированной обработкой информации.

Законодательные рамки для fintech-компаний в части конфиденциальности в Нидерландах сформированы с учётом принципов превентивного регулирования. Это означает, что от бизнеса ожидают не столько реактивных мер, сколько заранее выстроенной системы защиты. Иначе говоря, контролирующие органы исходят из презумпции недоверия — пока компания не докажет обратное.

Какие нормативные акты охватывают обработку и охрану данных в финтех-отрасли Нидерландов

Все бизнес-процессы, связанные с управлением персонализированной информацией клиентов, подлежат регулированию одновременно на нескольких правовых уровнях. Базовые нормы задаются Регламентом ЕС 2016/679 (GDPR), однако при этом существуют и специфические законы для Fintech в Нидерландах, которые устанавливают дополнительные требования к компаниям, работающим в сфере цифровых финансов. Независимо от масштабов, финтех-операторы обязаны учитывать эти положения при выстраивании внутренних процессов.

Вопрос регулирования обработки данных в Нидерландах не ограничивается техническими стандартами или IT-безопасностью. Это прежде всего правовая система оценки: какие данные собираются, зачем, как используются, кто имеет к ним доступ и какие последствия предусмотрены за их утечку. И именно в этой области чаще всего возникают юридические конфликты и финансовые санкции.

Требования по обеспечению конфиденциальности информации в Нидерландах применяются не только к гражданам страны, но и к зарубежным пользователям, при условии, что обслуживание осуществляется посредством цифровой платформы, зарегистрированной на территории указанного государства. Это означает, что финтех-компании, даже зарегистрированные за пределами ЕС, попадают под действие местных правил при наличии клиентов из Нидерландов или ЕС.

Один из ключевых элементов — применимость GDPR в Нидерландах. Хотя регламент действует на всей территории Европейского союза, локальные регуляторы вправе устанавливать дополнительные пояснения и процедуры. В Нидерландах действует национальный правовой акт — Uitvoeringswet AVG, представляющий собой локализованную версию Общего регламента ЕС по защите данных. Указанный закон детализирует компетенцию регулирующих органов и устанавливает подходы к юридической квалификации правонарушений в области обработки персональной информации.

Контроль за соблюдением норм в финтех-секторе Нидерландов в сфере защиты данных реализуется посредством жёстких предписаний. Они касаются содержания договоров с внешними поставщиками, условий пользовательских соглашений и внутренних процедур хранения информации. Несоблюдение хотя бы одного из установленных требований может квалифицироваться как несоответствие нормативам и повлечь за собой санкции или предписание о внесении изменений.

В отношении сбора и использования персональных сведений финтех-компаниям в Нидерландах предписано однозначно формулировать цели обработки, обосновывать правовые основания для хранения данных, а также устанавливать корректные процедуры получения согласия от субъектов. Это особенно важно при использовании систем автоматизированного принятия решений (например, при оценке кредитоспособности), которые находятся под особым вниманием регуляторов.

С практической точки зрения это означает, что компаниям необходимо тщательно разрабатывать внутренние регламенты, регулирующие порядок хранения информации в Нидерландах. Особое внимание должно уделяться защите биометрических данных, сохранению сведений о транзакциях и связке между личной информацией и банковскими реквизитами. К примеру, данные клиентов должны сохраняться не дольше, чем это обосновано целями обработки, а доступ к ним должен быть ограничен только уполномоченным персоналом.

Ниже приведён перечень ключевых актов, которые должен учитывать каждый участник цифрового финансового сектора в Нидерландах:

• GDPR (Общий регламент по защите данных, ЕС).
• Uitvoeringswet AVG (национальный закон, регулирующий применение GDPR).
• Wet op het financieel toezicht (Закон о финансовом надзоре).
• PSD2 (Директива Европейского союза о платёжных услугах).
• eIDAS (регламент ЕС об электронных подписях, удостоверении личности и доверенных сервисах).
• DORA (регламент о цифровой операционной устойчивости финансового сектора).
• NIS2 (директива ЕС по обеспечению киберустойчивости критической цифровой инфраструктуры).
• Санкционные правила, регулирующие трансграничные расчёты и взаимодействие с ограниченными юрисдикциями.
• Нормативные предписания охватывают обязательства в сфере фискального и учётного отражения операций с токенизированными активами.
• Международные стандарты ISO/IEC 27001, устанавливающие требования к системам управления информационной безопасностью.
• Методические рекомендации, издаваемые Центральным банком Нидерландов (De Nederlandsche Bank, DNB), в части соблюдения норм, связанных с комплаенс-контролем.
• Разъяснительные положения, опубликованные регулятором по защите персональных данных (Autoriteit Persoonsgegevens, AP), в отношении процедур реагирования на инциденты, связанные с компрометацией конфиденциальной информации.

Правовой режим обеспечения конфиденциальности в финтех-сегменте Нидерландов рассматривается не в качестве ограничивающего фактора, а как структурный элемент операционной стратегии. При чётком выполнении установленных обязательств компании получают не только устойчивость к регуляторным проверкам, но и укрепляют доверие со стороны клиентов, а также платёжных и банковских учреждений. 

Компетенция DNB и AP: какие органы обеспечивают контроль за соблюдением норм в сфере информационной безопасности

В юрисдикции Нидерландов надзорные полномочия в отношении финтех-компаний возложены на два основных института: De Nederlandsche Bank (DNB) и надзорное ведомство по защите персональных данных — Autoriteit Persoonsgegevens (AP). Каждая из этих организаций осуществляет контроль в рамках своей компетенции. При этом в вопросах, касающихся информационной безопасности, они взаимодействуют на согласованной основе. Именно эти регуляторы Fintech в Нидерландах формируют стандарт поведения для всех участников цифровой экономики.

Регулирование Fintech в Нидерландах в отношении защиты данных со стороны DNB касается прежде всего системной стабильности и прозрачности операций. Банк проверяет, насколько эффективно компании идентифицируют клиентов, соблюдают требования по хранению информации и фиксируют движения средств. В то же время AP контролирует, как соблюдаются права субъектов данных, насколько корректны внутренние политики и как организованы процедуры по получению согласий.

Проверки этих двух органов происходят независимо друг от друга, но их последствия могут пересекаться. Если DNB фиксирует проблемы в области обработки информации, он вправе уведомить AP. В результате контрольные мероприятия в отношении финтех-компаний, осуществляющих деятельность в Нидерландах, охватывают сразу несколько аспектов, что приводит к возрастанию правовых рисков и увеличивает вероятность применения административных мер.

Контроль за соблюдением правил обработки информации в Нидерландах не ограничивается формальной проверкой соответствия. Уполномоченные органы проводят как запланированные ревизии, так и внеочередные инспекции. В ходе надзорных процедур регуляторы вправе затребовать внутренние документы, инициировать опросы сотрудников и выдвигать требования о пересмотре операционных регламентов. Объектом проверки могут стать серверная инфраструктура, внешние прикладные интерфейсы, а также платформы, задействованные для хранения и обработки данных.

С точки зрения законодательства, государственный надзор за финтех в Нидерландах реализуется на основе принципов превентивного контроля. Это означает, что финтех-компания обязана заранее продемонстрировать, каким образом она соблюдает правила, а не ждать, пока нарушения будут обнаружены в ходе разбирательства. Для многих предпринимателей это становится неожиданностью, особенно при переходе из менее зарегулированных юрисдикций.

В таблице ниже представлена разграниченная компетенция двух регуляторов в части контроля за Fintech:

Функционирование сразу двух контрольных инстанций усиливает роль соответствия Общему регламенту по защите данных в нидерландской юрисдикции. Это особенно актуально для организаций, чья деятельность связана одновременно с обработкой клиентских сведений и предоставлением финансовых услуг. Например, платёжные платформы, использующие машинное обучение, подлежат двойному регулированию: DNB контролирует расчётные операции, AP — алгоритмы обработки информации.

Каждая организация обязана формировать внутренние регламенты в полном соответствии с установленными нормативами. Особое значение придаётся правовым обязательствам, касающимся работы с данными в финтех-секторе Нидерландов. В перечень таких требований входят:

• наличие уполномоченного специалиста по защите персональной информации (DPO);
• разработка и ведение внутренней документации, регулирующей порядок получения и использования сведений;
• политика реагирования на инциденты;
• системная работа с жалобами пользователей;
• контроль за подрядчиками, обрабатывающими данные от имени компании.

Успех финтех-проекта в Нидерландах напрямую зависит от того, насколько грамотно выстроены отношения с государственными органами. В условиях жёсткой регуляторной среды игнорировать требования DNB и AP означает не просто рисковать штрафами, а подвергать бизнес угрозе остановки операций. В Нидерландах комплаенс — это не бюрократия, а обязательный элемент доверия между участниками рынка.

Как Fintech-компании в Нидерландах обеспечивают законную обработку персональных данных

Компании, работающие в цифровом финансовом секторе, не вправе полагаться только на технические средства безопасности. Нормативные акты обязывают каждую структуру применять комплексный подход к обеспечению правовых механизмов охраны конфиденциальной информации. Иначе говоря, любые действия, связанные с обработкой персонализированных сведений в финтех-среде Нидерландов, должны иметь правовое основание, быть надлежащим образом оформлены и соответствовать установленным стандартам регулирования.

Тематика защиты пользовательских данных в Нидерландах заняла центральное место в процедурах получения лицензий, проведения внешнего аудита и расширения деятельности на зарубежные рынки. Любое взаимодействие с информацией о клиентах должно сопровождаться прозрачной логикой: почему эти данные собираются, как они хранятся, кто имеет доступ и в течение какого срока информация будет использоваться.

Юристы, сопровождающие цифровые финансовые компании, обращают особое внимание на правовые стандарты обработки данных в Нидерландах. Среди них — принципы минимизации, ограничения по срокам хранения, обязательность согласия и возможность пользователя отозвать его в любой момент. Любое отклонение от этих норм рассматривается как нарушение, вне зависимости от масштаба компании.

Вопрос конфиденциальности в финтехе в Нидерландах особенно актуален в контексте автоматизированной обработки, когда решения принимаются без участия человека. Механизмы, использующиеся для формирования кредитных рейтингов, анализа платёжной активности либо подбора финансовых решений, должны функционировать на основе принципов открытости. При этом они обязаны соответствовать критериям объективности и исключения дискриминационного подхода.

Для организаций, осуществляющих деятельность с международной клиентурой, первостепенное значение приобретает соблюдение норм по обеспечению конфиденциальности в рамках финтех-сектора Нидерландов. Перемещение информации за пределы юрисдикции требует прохождения дополнительной юридической процедуры. В неё входят оценка адекватности уровня защиты в принимающем государстве и подписание типовых договорных условий, одобренных Европейской комиссией.

Фактические требования к хранению данных в Нидерландах определяются не только категорией обрабатываемых сведений, но и степенью их значимости в контексте проводимых финансовых операций. Так, данные, подтверждающие личность, должны храниться минимум пять лет с момента завершения отношений с клиентом, а сведения, относящиеся к маркетингу, — не более двух лет с момента получения согласия.

В таблице ниже приведены основные параметры, на которые должны ориентироваться финтех-компании при обработке клиентской информации:

Немаловажное значение имеет кибербезопасность в Fintech в Нидерландах. Она предполагает не только наличие технических барьеров (шифрование, двухфакторная аутентификация), но и регулярный аудит уязвимостей, обновление программного обеспечения, контроль действий сотрудников и готовность к реагированию на инциденты. Даже несущественная компрометация конфиденциальной информации автоматически влечёт за собой инициирование инспекционных мероприятий со стороны органа по надзору за обработкой персональных данных (Autoriteit Persoonsgegevens, AP).

Значительный объём юридической деятельности в финтех-секторе Нидерландов направлен на разработку и актуализацию политики конфиденциальности. Этот документ обязан быть изложен ясным и доступным языком, содержать исчерпывающий перечень обрабатываемых категорий информации, указание на права субъектов, описание процедур взаимодействия с назначенным специалистом по защите данных (DPO), а также механизм отзыва ранее предоставленного согласия. Отсутствие любого из этих компонентов может квалифицироваться как нарушение, даже при условии функционирования защищённой технической инфраструктуры.

Хотите проконсультироваться?

Свяжитесь с нашими экспертами и получите ответы на ваши вопросы.

Заказать консультацию

Нарушения в контексте правового режима защиты информации для финтех-компаний в Нидерландах

Финансово-технологические организации в нидерландской юрисдикции ведут деятельность в условиях значительной нормативной нагрузки. Неправильная трактовка закона, формальное внедрение политики приватности или небрежность в документации могут привести к серьёзным последствиям. По этой причине тема нарушения GDPR в финтехе в Нидерландах остаётся актуальной не только для новых участников рынка, но и для действующих компаний, особенно в условиях быстро меняющейся регуляторной среды.

Большинство инцидентов связаны не с откровенным игнорированием закона, а с организационными ошибками. Организации нередко совершают ошибки при оформлении согласий на обработку данных, не фиксируют фактические действия с информацией либо не назначают уполномоченного специалиста, отвечающего за соблюдение стандартов безопасности. Такие упущения могут привести к применению санкций к финтех-компаниям в Нидерландах. Размер штрафных взысканий достигает 4% от совокупного мирового дохода либо €20 миллионов — в зависимости от того, какая из величин окажется выше.

Наиболее распространённые нарушения в финтех-секторе Нидерландов, которые становятся основанием для проведения инспекций со стороны Autoriteit Persoonsgegevens (AP) или De Nederlandsche Bank (DNB), включают:

• отсутствие официального распоряжения о назначении специалиста по защите персональных данных (DPO);
• использование шаблонной политики конфиденциальности, заимствованной без адаптации;
• отсутствие установленного механизма отзыва согласия на обработку персональной информации;
• передача сведений третьим лицам без заключения соответствующего соглашения о защите данных (DPA);
• превышение установленных сроков хранения информации;
• недостаточный уровень информирования пользователей об их законных правах.

Правовое регулирование финтех-деятельности в Нидерландах в части защиты конфиденциальных данных предполагает не только формальное соблюдение норм. Компании обязаны выстраивать полноценную систему предупреждающего контроля, направленную на своевременное предотвращение нарушений. Это означает, что любые изменения в продукте или модели бизнеса должны проходить правовую оценку до их внедрения, а не постфактум.

Особое внимание стоит уделять анализу рисков в финтех-секторе в Нидерландах. Это не только требование регулятора, но и инструмент защиты самой компании. Отслеживание потенциальных угроз, оценка вероятности утечки, моделирование сценариев несанкционированного доступа — всё это снижает вероятность инцидента и демонстрирует зрелость бизнес-процессов.

Перед запуском новой платформы или услуги необходимо провести подготовку к проверке AP в Нидерландах. Это включает:

• актуализацию реестра операций с персональными данными;
• проверку технической документации на соответствие GDPR;
• готовность предоставить образцы пользовательских уведомлений и согласий;
• инструктаж команды по взаимодействию с регулятором;
• проверку доступности политики приватности на всех каналах связи с клиентами.

Значительная часть штрафов возникает именно на этапе первой проверки, когда регулятор выявляет, что заявленные процедуры не соответствуют реальности. Поэтому важно, чтобы описанные в документах процессы действительно выполнялись в ежедневной практике.

Сложности для иностранных финтех-компаний в Нидерландах: трансграничные данные и юридическая ответственность

Для многих предпринимателей из-за рубежа регистрация финтех-компании в Нидерландах воспринимается как оптимальный путь к европейскому рынку. Однако сразу после получения юридического адреса и открытия корпоративного счёта встаёт куда менее очевидный, но гораздо более чувствительный вопрос — работа с персональными данными. Трансграничная структура, иностранные подрядчики, удалённые команды и мультиканальные интерфейсы делают соблюдение местных норм особенно сложным.

Правовое регулирование финтех-деятельности в Нидерландах в сфере охраны персональной информации обязывает соблюдать установленные нормы даже те иностранные организации, которые не зарегистрированы в качестве юридических лиц в Европейском союзе. Это условие становится обязательным, если такие компании осуществляют обработку сведений, относящихся к гражданам или постоянным жителям Нидерландов. Нарушение этого принципа приводит к распространённой ошибке — игнорированию требований под предлогом отсутствия локального офиса.

Ключевой аспект — передача данных в Нидерландах между юрисдикциями. По закону, финтех-компания может отправлять данные за пределы ЕС только при наличии правовых оснований. Правовым основанием для трансграничной передачи информации может выступать либо официальный акт Европейской комиссии, подтверждающий приемлемый уровень защиты в третьей стране, либо подписание типовых договорных условий, утверждённых наднациональными органами. Использование облачных платформ за пределами Европейской экономической зоны без надлежащего юридического оформления рассматривается как нарушение и влечёт наложение санкций.

Проблема осложняется тем, что обязательства финтеха по информационной безопасности в Нидерландах не исчерпываются установкой антивируса и шифрованием. Речь идёт о необходимости наличия внутри компании технической архитектуры, обеспечивающей управление правами доступа, разграничение полномочий пользователей, периодическую проверку на наличие уязвимостей, а в отдельных ситуациях — прохождение внешней сертификационной процедуры в отношении используемых систем. Это приобретает особое значение для организаций, взаимодействующих с клиентами, отнесёнными к категории повышенного риска, либо осуществляющих операции в режиме реального времени.

В условиях практической реализации требований по информационной безопасности в финтех-секторе Нидерландов от зарубежных компаний ожидается такой же уровень детализации и глубины правовой подготовки, как и от национальных участников рынка. Разница лишь в том, что иностранным структурам приходится дополнительно учитывать особенности взаимодействия между правовыми системами, языковые барьеры, а также невозможность полного контроля над действиями подрядчиков за рубежом.

Даже при формальной правомерности операций отсутствие адаптированной политики конфиденциальности для финтех-компаний в Нидерландах может вызвать интерес со стороны AP. Регулятор нередко действует превентивно — особенно если информация о бизнесе публично доступна, а сайт обслуживает клиентов из ЕС. Недостаточно просто перевести текст на голландский или английский — важно, чтобы политика соответствовала реалиям и структуре конкретной компании.

Заключение

Легализация финтех-бизнеса в Нидерландах невозможна без чёткого соблюдения регуляторных требований к защите информации. Простая регистрация Fintech-компании в Нидерландах уже не даёт конкурентного преимущества — сегодня важно продемонстрировать зрелую, интегрированную политику управления данными в Нидерландах, адаптированную под европейские стандарты.

Компании, ориентированные на долгосрочное развитие, воспринимают стратегическую защиту данных в Нидерландах как фундамент устойчивости. Это инвестиция в доверие, доступ к инфраструктуре и соответствие ожиданиям регулируемого финтех-рынка.