Рыночное (одноранговое) кредитование в Австралии

В данной статье рассматривается руководство, чтобы помочь поставщикам рыночных кредитных и других финансовых услуг в Австралии. Если вы планируете получить лицензию поставщика финансовых услуг в Австралии, внимательно ознакомьтесь с данным материалом.

Для предоставления кредитных продуктов на австралийском рынке могут использоваться разные бизнес-модели, в том числе:

• схемы управляемых инвестиций;
• вопрос деривативов;
• операции финансового рынка;
• выпуск ценных бумаг.

Схема управляемых инвестиций является широко используемой бизнес-моделью для рыночного кредитования в Австралии в настоящее время.

Что такое кредитование на рынке?

Рыночное (одноранговое) кредитование в Австралии – это механизм, посредством которого розничные или оптовые инвесторы вкладывают деньги (стремясь получить доход), которые затем предоставляются заемщикам (потребителям или предприятиям). Механизмы кредитования на рынке обычно включают использование онлайн-платформы, такой как веб-сайт, на котором делаются запросы на кредит. Затем заявки на кредит можно сопоставить с предложениями инвестировать. Инвесторы либо выбирают ссуды, в которые они хотят инвестировать, либо они сопоставляются с ссудами, которые соответствуют определенным критериям, таким как установленная или желаемая процентная ставка и срок кредита. Несколько инвесторов могут также финансировать один кредит.

Хотя некоторые формы рыночного кредитования часто называют «одноранговым кредитованием» или «P2P», термин «рыночное кредитование» более адекватно описывает эти механизмы кредитования. Ни рыночное кредитование, ни одноранговое кредитование не являются определенным юридическим термином. Однако поставщики должны позаботиться о том, чтобы способ, которым они описывают свой кредитный продукт на рынке, не вводил в заблуждение. 

Кстати говоря, сотрудники нашей фирмы могут предложить клиентам помощь в подборе оптимальной для их бизнеса юрисдикции для создания P2P платформы.

Ключевые риски, связанные с предоставлением рыночных кредитных продуктов

Как и в случае с другими финансовыми продуктами, рыночные кредитные продукты имеют ряд ключевых рисков, которые могут повлиять на инвесторов и заемщиков при использовании онлайн-платформы. К ним относятся:

• риск мошенничества;
• риск, что конфликт интересов провайдера кредитования на рынке не будет должным образом урегулирован, что может привести, например, к снижению стандартов оценки кредита;
• риск, что инвесторы и заемщики не будут достаточно понимать рыночный кредитный продукт при принятии решения об участии.

Наши профильные эксперты проконсультируют о потенциальных рисках при запуске платформы для кредитования в Австралии.

Обязательства, применимые к бизнес-моделям кредитования

Согласно австралийскому законодательству о финансовых услугах и кредитовании, поставщики рыночных кредитных продуктов и сопутствующих услуг должны:

• получить лицензию от Австралийской финансовой службы (AFS); и
• оформить австралийскую кредитную лицензию, если ссуды, предоставляемые через платформу, являются потребительскими ссудами.

Существуют требования для обеспечения того, чтобы розничные инвесторы имели доступ к полной информации для принятия обоснованного решения о целесообразности инвестирования. 

Если ссуды, предоставляемые через платформу, являются потребительскими ссудами, поставщик рыночного кредитования должен будет соблюдать требования Национального закона о защите потребительских кредитов. В отношении всех ссуд применяются положения о защите прав потребителей.

Общие обязательства лицензиата AFS

Как лицензиат AFS у ответственного лица есть общие обязательства в соответствии с «Законом о корпорациях»:

• Иметь адекватные механизмы для разрешения кредитных споров в Австралии. В частности, вознаграждение, полученное в результате сопоставления кредиторов и заемщиков, не должно влиять на разумные стандарты кредитования. Как ответственный субъект, поставщик ссуд на рынке должен действовать в наилучших интересах участников и отдавать приоритет их интересам.
• Иметь достаточные ресурсы, включая финансовые, технологические и людские ресурсы. Адекватность IT-ресурсов будет важным фактором для повседневной работы онлайн-платформы. 
• Иметь адекватные системы управления рисками. Ключевые риски включают изменение рыночных условий, кибербезопасность, мошенничество и дефолт по кредитам.
• Соблюдать условия лицензии AFS и законы о финансовых услугах;
• Подать в ASIC письменный отчет о нарушении (в случае возникновения).

Классификация зарегистрированной схемы

Поставщикам рыночного кредитования, действующим в качестве ответственных лиц, потребуется получить лицензию на проведение рыночных операций кредитования от AFS. Заявка на регистрацию схемы управляемых инвестиций, составление схемы и план соответствия должны указывать, что цель схемы состоит в том, чтобы облегчить кредитование на рынке, и включать краткое описание структуры схемы.

Работа незарегистрированной схемы

Если управляемая инвестиционная схема предоставляется только инвесторам, которые являются оптовыми клиентами, ее не нужно регистрировать. Поставщику рыночного кредитования понадобится лицензия AFS, которая распространяется на любые действия по предоставлению консультаций по финансовым продуктам, сделкам или депозитарным финансовым услугам, осуществляемым в связи со схемой, если не применяется исключение. 

Применяются ли какие-либо лицензионные исключения?

Чтобы использовать зарегистрированную или незарегистрированную схему управляемых инвестиций, оператору рыночного кредитования требуется получить австралийскую лицензию оператора финансовых услуг от AFS.

Некоторые поставщики ссуд на рынке могут полагаться на освобождение от владения лицензией AFS в соответствии с «Законом о корпорациях». Эти ограничения не позволяют провайдерам кредитования на рынке использовать управляемую инвестиционную схему и выпускать проценты в схеме.

Австралийская кредитная лицензия и ответственное кредитование

Если потребительские кредиты предлагаются через рыночную кредитную платформу, лицам, участвующим в оформлении кредита и управлении платформой, потребуется австралийская кредитная лицензия и она должна соответствовать требованиям, изложенным в «Национальном законе о кредитовании» и Национальном кредитном кодексе. 

К слову, юристы нашей компании оказывают правовое сопровождение в процессе получения кредитной лицензии в Австралии.

Кредитная деятельность, для которой требуется кредитная лицензия, включает:

• ведение бизнеса по предоставлению кредита;
• осуществление прав поставщика кредита от его имени;
• предоставление кредитных услуг, помогая потребителю подать заявку на кредит или выступая в качестве посредника между потребителем и поставщиком кредита.

Поставщикам рыночного кредитования необходимо подумать о различных организациях, задействованных в управлении платформой, и о том, чем они занимаются, кому необходимо иметь кредитную лицензию и какие разрешения понадобятся этим лицам. Например, если поставщик рыночного кредитования заключает кредитные договоры с заемщиками в качестве доверительного управляющего для инвесторов, он будет кредитным поставщиком и будет нуждаться в кредитной лицензии с разрешением «участвовать в кредитной деятельности».

Юристы нашей компании проводят консультации по правовым основаниям для пересмотра кредитных соглашений в Австралии в период Covid-19.

В целом, обязательства по ответственному кредитованию включают в себя запросы, которые позволят лицензиату кредита:

• понять финансовое положение конкретного потребителя, его требования и цели для получения кредита;
• проверить информацию о финансовом положении потребителя;
• использовать эту информацию, чтобы оценить, будет ли кредит непригодным для потребителя.

Требования Национального кредитного кодекса

Национальный кредитный кодекс обеспечивает основу для защиты прав потребителей рыночных кредитов и включает в себя:

• предварительные и текущие требования о раскрытии;
• ограничения на стоимость кредитов;
• требования к рекламе, в том числе требования по использованию показателей сравнения в рекламе;
• требования к работе с заемщиками, чьи обстоятельства изменились, и которые в настоящее время не могут выполнить свои обязательства по погашению из-за трудностей.

Обязательства по раскрытию информации

Если розничные инвесторы хотят приобрести долю участия в схеме управляемых инвестиций в Австралии, Заявление о раскрытии информации о продукте (PDS) должно быть подготовлено поставщиком кредитования на рынке и предоставлено инвесторам. Торговые операторы кредитования должны убедиться, что PDS соответствует требованиям к содержанию «Закона о корпорациях». 

Заключительное слово

Рыночные кредитные продукты являются относительно новым продуктом в Австралии. В интересах поставщиков кредитования обеспечить, чтобы инвесторы понимали рыночные продукты кредитования и соответствующие риски. 

Эксперты нашей компании проводят консультации по лицензированию поставщиков услуг P2P-кредитования в Австралии. 

Также в перечень услуг IncFine входят рекомендации по созданию краудфандинговой платформы на основе кредитования в Австралии.