Система лицензирования цифровых банков в Малайзии

Внедрение цифровых технологий по отношению к финансовым технологиям привело к ускорению зрелости цифрового ландшафта, что укрепило позиции регулирующих органов в Малайзии и подтолкнуло их к внедрению законодательных норм для регулирования цифрового банкинга. Документ о политике лицензирования для цифровых банков («Система лицензирования») был выпущен банком Negara Malaysia («BNM») 31 декабря 2020 г. вместе с набором Часто задаваемых вопросов («FAQ»). Система лицензирования банков вступила в силу сразу после выпуска, и заинтересованные заявители должны были до 30 июня 2021 г. подать заявки на получение банковской лицензии в области цифрового банкинга. 

Условия получения банковской лицензии в области цифрового банкинга

Рамки лицензирования вступили в силу 31 декабря 2020 г. Систему лицензирования можно разделить на три основные части, в которых изложены требования для регистрации цифрового банка:

1. Требования к приемлемости и процедуры подачи заявок, которые должен соблюдать заявитель, который намеревается вести бизнес в цифровом или исламском цифровом банкинге.
2. Ограничения и нормативные рамки, применимые к лицензированным цифровым банкам во время основополагающих фаз.
3. Нормативные требования в области предпринимательской деятельности, которые могут быть установлены лицензированным цифровым банком.

Критерии, согласно которым лицензиат должен обеспечивать наилучшие интересы Малайзии, как указано в Приложении 5 Закона о финансовых услугах 2013 г./Закона об исламских финансовых услугах 2013 г., остаются одним из основных соображений при оценке со стороны BNM. Регулятор также требует представления бизнес-плана на пятилетний период.

На начальном этапе лицензирования деятельности банков лицензиат должен поддерживать минимальную сумму основных фондов в размере 100 млн MYR (или 24 050 030 USD) без убытков, а общий размер активов не должен превышать лимит в 3 млрд MYR (или 721 500 900 USD). К концу пятого года с начала работы лицензиат должен выполнить все нормативные требования к лицензированию банковской деятельности и достичь минимальной суммы капитальных средств в размере 300 млн MYR (или 72 150 090 USD) без убытков.

Что касается бизнес-планов, следует отметить, что BNM уделяет большое внимание финансовой доступности. Кандидаты должны согласовать свои бизнес-цели для обслуживания необслуживаемых и/или недостаточно обслуживаемых сегментов. Необслуживаемые или недостаточно обслуживаемые сегменты – это физические или юридические лица, потребности которых в финансовых продуктах и ​​услугах не удовлетворяются должным образом из-за: 

• более высокого профиля риска;
• низкой финансовой грамотности;
• ограниченного понимания формальных процессов.

При регистрации и лицензировании банка, предоставляющего цифровые услуги, важно четко определить целевые сегменты, предлагаемые финансовые продукты. Решения, отвечающие конкретным потребностям целевого сегмента, должны быть четко объяснены. Требование включать предварительную финансовую отчетность, прогнозируемую стратегию прибыльности демонстрирует акцент BNM на непрерывность бизнеса. Тем не менее заявитель, который не ожидает, что предлагаемый лицензированный цифровой банк окупится в течение первых пяти лет, может указать в предварительной финансовой отчетности ожидаемый год, в котором возможна безубыточность.

Поскольку внедрение цифрового банкинга может привести к принятию новых бизнес-моделей, BNM дополнительно включил в Лицензионную структуру необходимость представления плана выхода на случай, если такая бизнес-модель окажется неустойчивой.

Такой план выхода должен включать, среди прочего, потенциальные триггеры руководства для выхода из бизнеса, которые четко определяют, что бизнес-модели являются неустойчивыми. Также крайне важно в случае регистрации цифрового банка в Малайзии, чтобы план выхода включал меры и варианты, которые сведут к минимуму любые неудобства для клиентов и финансовой системы.

Помимо мер и требований, которые предполагаемый лицензиат должен учитывать, Структура лицензирования предоставляет возможности для сотрудничества, особенно в области финансовой инфраструктуры. Структура лицензирования допускает коммерческие соглашения (в соответствии с политиками и руководящими принципами BNM, такими как аутсорсинг или управление рисками в технологиях), когда предлагаемый лицензированный цифровой банк в Малайзии может осуществлять бизнес по оплате или сбору чеков посредством коммерческих соглашений с существующими лицензированными банками. Лицензированный цифровой банк может участвовать в общей сети банкоматов и любых других услугах по обналичиванию денег, заключать коммерческие соглашения с лицензированными банками и лицензированными исламскими банками для использования сети терминалов самообслуживания соответствующих банков.

 

BNM также учитывает в Licensing Framework, что лицензия цифрового банка дает право осуществлять деятельность, связанную с цифровыми активами. В отношении операций с цифровыми активами лицензированный банк должен соответствовать нормативным требованиям, установленным Комиссией по ценным бумагам Малайзии и BNM. Если цифровые активы используются в платежных целях, необходимо соблюдать законы и правила, касающиеся платежей и валютных вопросов. Однако следует отметить, что цифровые активы не являются законным платежным средством, который в настоящее время регулируется BNM.

Право на участие в лицензировании цифрового банка и порядок подачи заявки

Получение лицензии на цифровой банкинг: что должен включать бизнес-план?

Кандидат на получение лицензии цифрового банка в Малайзии должен представить пятилетний бизнес-план, содержащий такую информацию, среди прочего:

1. Прогнозируемый путь к прибыльности устойчивой бизнес-модели.
2. Анализ обоснованности ключевых допущений в предварительной финансовой отчетности.
3. Требования к сотрудникам и способы их удовлетворения в отношении технологий и управления рисками.
4. Меры по реагированию на запросы или жалобы клиентов.
5. Временные рамки и ресурсы, необходимые для соблюдения нормативных требований.
6. Цели финансовой доступности (описание целевых сегментов с исследованиями рынка и сравнительным анализом, предлагаемые финансовые продукты и услуги, доля необслуживаемых/недостаточно обслуживаемых сегментов по отношению к общим прогнозируемым операциям и т.д.).

Лицензия на банковскую деятельность для цифрового банка

Кандидат должен предоставить план выхода, который широко охватывает вышеуказанные аспекты и содержит подробную информацию о триггерах выхода и их исполнении. Дополнительные сведения о политике управления, технические подробности и потребности в информации могут быть представлены позже для проверки, до начала операций.

Как получить лицензию на цифровой банкинг: нормативные требования

Лицензированный цифровой банк должен работать с лимитом активов в течение минимум 3 лет (максимум до 5 лет) на этапе основания, в течение которого общий размер активов не должен превышать 3 млрд MYR.

Лицензия цифровой банк предполагает соответствие нормативным требованиям, применимым к существующим лицензированным банкам, за исключением случаев, указанных ниже:

По прошествии 3 лет с начала работы лицензиат может подать заявку в BNM для завершения основного этапа и отмены ограничения на ведение бизнеса. По прошествии 5 лет с начала деятельности лицензиат должен соблюдать все нормативные требования, применимые к существующему лицензированному цифровому банку, и достичь минимального капитала в размере 300 млн MYR.  Лицензиат, который не выполняет нормативные требования к концу пятого года, должен реализовать свой план выхода, в противном случае BNM примет меры принудительного характера, включая отзыв лицензии цифрового банка.

Лицензия цифрового банка в Малайзии: разрешенная деловая деятельность

Цифровые активы. Лицензиат должен соответствовать нормативным требованиям, установленным Комиссией по ценным бумагам и BNM, в зависимости от типа деловой активности.

Деятельность на рынке капитала. Лицензиат может осуществлять определенные виды деятельности на рынке капитала, как указано в Приложении 4 Закона об услугах на рынке капитала 2007 г.

Депозиты в иностранной валюте. Лицензиату разрешено принимать депозиты в иностранной валюте.

Выплата или получение чеков. Лицензиат может стать участником e-SPICK или назначить имеющийся лицензированный банк, который является участником e-SPICK.

Нефинансовая деятельность. Лицензиату не разрешается заниматься любым бизнесом или деятельностью, которая не предназначена или не связана с его лицензированным цифровым банковским бизнесом, если иное не одобрено BNM.

Трансграничные услуги. Лицензиат, как правило, связан теми же требованиями, что и лицензированные банки, и может предлагать продукты за пределами Малайзии или принимать клиентов за пределами этой страны в соответствии с правилами и положениями другой страны. Однако лицензиату запрещается предлагать банковские продукты, продаваемые финансовыми учреждениями за пределами Малайзии.

Местное присутствие. Лицензиат должен иметь зарегистрированный офис в Малайзии. Лицензиату разрешается создавать физические офисы для административных целей, в том числе для облегчения рассмотрения жалоб клиентов. Однако лицензиату не разрешается открывать филиал в качестве постоянного места деятельности для облегчения операций с клиентами.

Сеть банкоматов. Лицензиат может участвовать в общей сети банкоматов, любых других услугах по обналичиванию денег и заключать соглашения с лицензированными банками об использовании терминалов самообслуживания соответствующих банков.

Расширение за рубежом на этапе основания. Лицензиат может расширять свой бизнес за границей при условии одобрения BNM, при этом ожидается, что он сосредоточится на реализации своего предложения в Малайзии и расставит приоритеты в своих ресурсах для местных бизнес-операций.

Вывод

Negara Malaysia выпустил Программный документ о системе лицензирования цифровых банков после шестимесячных консультаций с общественностью. Рамки лицензирования направлены на обеспечение инновационного применения технологий для повышения финансового благосостояния частных лиц и предприятий и содействия устойчивому росту. 

В рамках Программного документа был принят сбалансированный подход, позволяющий допускать цифровые банки с сильными ценностными предложениями, обеспечивая при этом целостность и стабильность финансовой системы, а также интересы вкладчиков. Цифровой банкинг в Малайзии должен будет соответствовать требованиям Закона о финансовых услугах 2013 г. («FSA») или Закона об исламских финансовых услугах 2013 г. («IFSA»), включая стандарты пруденциального законодательства, шариата, делового поведения и защиты потребителей, борьбы с отмыванием денег.

Подача заявок на ведение бизнеса цифрового банкинга или бизнеса исламского цифрового банкинга должна была быть произведена в BNM не позднее 30 июня 2021 г. Кандидатам следует руководствоваться процедурами подачи заявок, описанными в Квалифицированным кандидатам может быть выдано до пяти лицензий. Уведомление о выдаче лицензии будет сделано до первого квартала 2022 г.

Больше информации вам предоставят специалисты IncFine на персональной консультации по особенностям лицензирования цифровых банков в Малайзии.