Связаться с нами 
На сегодняшний день можно утверждать, что клиенты - как потребители, так и другие компании - и сотрудники ожидают, что они будут совершать сделки в цифровом формате в 2020 году еще больше, чем это было в 2019 году. Чтобы оставаться конкурентоспособными, компании наращивают свои усилия по цифровому преобразованию своего бизнеса.
Успешная реализация этой трансформации требует тщательного планирования для обеспечения соответствия нормативным требованиям, плавной интеграции с существующими бизнес-технологиями и положительного опыта клиентов.
В этом материале мы приводим анализ требований и ожиданий, с которыми сталкиваются финансовые учреждения и поставщики технологий, стремясь защитить информацию клиентов. Кроме того, мы расскажем о недавно принятых федеральных законах и законах различных штатов в США, нормативных актах федерации и штатов, новых судебных прецедентах и других важных новостях для тех, кто планирует открыть финансовую компанию в США и работать с электронными платежами.
Использование искусственного интеллекта
19 декабря Национальный институт стандартов и технологий (NIST), федеральное агентство при Министерстве торговли, опубликовал исследование под названием «Тест поставщика распознавания лиц (FRVT), часть 3:
Демографические эффекты, описывающее и количественно определяющее демографические различия для почти 200 человек» алгоритмы распознавания лиц от почти 100 разработчиков.
Исследование описывает и количественно определяет демографические различия для современных алгоритмов распознавания лиц. По сути, целью исследования было оценить, насколько точно программные средства распознавания лиц идентифицируют людей разного пола, возраста и расового происхождения.
Нормативные разработки на федеральном уровне
Что такое альтернативные данные и как ими пользоваться
Совет управляющих Федеральной резервной системы, Бюро финансовой защиты потребителей, Федеральная корпорация по страхованию вкладов, Национальная администрация кредитного союза и Управление контролера валюты выпустили заявление об использовании альтернативных данных в кредитном андеррайтинге.
В заявлении были отмечены преимущества использования альтернативных данных, например, их потенциал для расширения доступа к кредитам. Агентства отметили, что многие факторы, связанные с использованием альтернативных данных, могут увеличивать или уменьшать риски защиты потребителей, и агентства специально подчеркивали использование данных о движении денежных средств в качестве одной из областей, которая может представлять меньшие риски, чем другие данные. Агентства пришли к выводу, что хорошо разработанная программа управления соответствием может обеспечить тщательный анализ соответствующих законов о защите потребителей, чтобы убедиться, что фирмы понимают риски, возможности и требования соответствия перед использованием альтернативных данных.
Регистрация криптовалютной компании в США
Казначейство выражает озабоченность по поводу частных виртуальных валют. 21 ноября заместитель министра финансов Джастин Музинич в своем выступлении рассказал о проблемах, связанных с виртуальными валютами:
Электронные платежи
3 декабря 2019 года Бюро финансовой защиты потребителей является агентством правительства США (CFPB) выдало Уведомление о предлагаемых правилах перевода денежных средств.
В законодательном акте предлагается разрешить некоторым банкам и кредитным союзам продолжать предоставлять свои оценки при определенных условиях, когда это может быть экономически нецелесообразно для этих учреждений предоставить точное раскрытие информации.
Кроме того, CFPB предлагает увеличить порог безопасной, который определяет, делает ли компания переводы денежных переводов в ходе своей обычной деятельности и подчиняется ли правилу перевода денежных переводов.
FinTech
17 декабря 2019 года Совет управляющих Федеральной резервной системы объявил, что выделит определенное количество времени часов для финтех-инноваций по всей стране, чтобы встретиться с банками и компаниями, занимающимися новыми финансовыми технологиями, широко известными как финтех. Эта инициатива позволит банкам и финтех-фирмам встретиться один на один с сотрудниками Федеральной резервной системы, обладающими соответствующими знаниями, чтобы обсудить финтех-разработки и задать вопросы касаемо того, как будет происходить регистрация финтех компании в США.
Последние изменения на уровне штата
Виртуальные валюты
3 декабря Департамент управления финансовых услуг штата Нью-Йорк (NYDFS) объявил о предоставлении одобрения дочерней компании социального финансирования (SoFi), расположенной в Сан-Франциско, своих заявок на получение лицензий на виртуальную валюту в Нью-Йорке и денежные переводы. Утверждение позволит торговать цифровыми валютами, включая Биткойн, Ethereum и Litecoin, на платформе SoFi Invest.
Цифровые активы
Вайоминг объявляет правила хранения для цифровых активов. В ноябре 2019 года Банковский отдел штата Вайоминг завершил разработку правил, регулирующих банки, которые выбирают более строгие нормативные требования к хранению цифровых активов в соответствии с недавно вступившим в силу законом Вайоминга о цифровых активах. Как объясняется в Заявлении об основных причинах в предлагаемом регламенте, эти правила «предоставляют гибкие правовые стандарты, которые позволят:
- установить отношения между кастодиальными службами;
- охватывать правовую природу и качество цифровых активов;
- рассматривать права и обязанности как банка, так и его инвесторов и клиентов;
- технологические требования;
- стандарты аудита;
- оформление сделок;
- раскрытие/защита клиента;
- необходимость прозрачности рынка».
Прецедентное право: разрешение споров в США
Электронные подписи
Суд поддерживает электронную подпись в арбитражном соглашении, стороны которого предусмотрены в соответствующем договоре купли-продажи. В деле Rogers v.
Clayton Homes Florence, 2019 WL 6608728 (DSC Dec. 5, 2019) суд оставил в силе арбитражное соглашение с электронной подписью потому, что в основе соглашения о продаже между истцом и ответчиком разрешено использование электронных подписей.
TCPA
Члены класса не имеют статуса (Telephone Consumer Protection Act (TCPA)), потому что они не просили внести их во внутренний список ответчиков. В деле Cordoba v. Directv, LLC, 942 F.3d 1259 (11th Cir. 15 ноября 2019 г.), суд постановил, что у ответчиков нет прав на поддержание требования TCPA на основании утверждений о том, что ответчик не соблюдал надлежащие процедуры для поддержания внутреннего правила «не звонить», потому что истцы не просили включить его в этот список.
Юристы IncFine провели небольшой ликбез в отношении выпущенных законодательных актов про электронные платежи в США в 2019 году, а также проанализировали преденцетное право и то, как происходили урегулирование споров в США.
