Регулирование Fintech в Чехии

Регистрация финтех-компании в Чехии считается довольно популярным направлением для тех, кто желает начать предпринимательскую деятельность в странах ЕС. Данная статья описывает основные положения регулирования Fintech в Чешской Республике, с которыми следует ознакомиться перед запуском бизнеса в сфере финансовых технологий.

Регулирование Финтех-компаний в Чехии

Финтех-компании в Чешской Республике в основном предоставляют услуги при помощи альтернативных платежных решений, приложений для управления личными финансами и открытых банковских приложений, используя структуру, созданную PSD2 и предприятиями по обмену криптовалют.

В прошлом году наблюдалось активное использование краудфандинга и услуг P2P. Помимо финансовых технологий, традиционные финансовые институты, такие как банки и страховые компании, также очень активны в плане инноваций. Специалисты утверждают, что в стране созданы благоприятные условия для дальнейшего развития финтеха.

В Чешской Республике нет конкретных ограничений или запретов на виды финтех-бизнеса. Большинство услуг, предоставляемых финтех-компаниями, являются лицензируемыми финансовыми услугами

Применимое регулирование зависит от характера деловой активности соответствующей финтех-компании. Финтех-предприятия могут подпадать, например, под регулирование платежных услуг, банковского дела, страхования, инвестиционных услуг, управляющих компаний и инвестиционных фондов или под регулирование предоставления потребительских кредитов. Большинство услуг, предоставляемых финтех-компаниями, требуют разрешения (лицензии) от CNB. 

Основным надзорным органом, ответственным за регулирование финансовых и банковских услуг, является Чешский Национальный Банк (CNB). Тем, кто желает зарегистрировать компанию в Чехии, стоит учитывать, что для предоставления инвестиционных услуг (согласно MiFID II) требуется получение лицензии на финансовую деятельность в ЕС. Разрешение необходимо для предоставления инвестиционных консультаций, связанных с финансовыми инструментами, или проведения сделок с финансовыми инструментами (в том числе сделок с иностранной валютой) в Чехии от имени клиентов. Лицензирование также должны пройти компании, которые планируют осуществлять банковскую деятельность (кредитование, привлечение депозитов и т.д.).

Деятельность платежных учреждений и учреждений электронных денег регулируется Законом о платежных системах, который ввел в действие Директиву о платежных услугах (PSD2) и Директиву об электронных деньгах. 

Деятельность, не требующая получения финансовой лицензии в Чехии:

• общие финансовые консультации;
• консультирование по вопросам структуры капитала.

Регулирование Fintech в Чехии включает такие сферы:

• Схемы коллективного инвестирования

Схемы коллективного инвестирования должны соответствовать Закону об управляющих компаниях и инвестиционных фондах. Он реализует Директиву об организации коллективных инвестиций в переводные ценные бумаги (UCITS V) и Директиву об управляющих фондами альтернативных инвестиций (AIFMD). Это относится, например, к схеме коллективного инвестирования, которая управляла бы средствами, инвестируемыми в биржевые маркеры. Однако компании, предоставляющие рыночное кредитование или краудфандинговые платформы, как правило, не подпадают под действие этих правил.

• Регистрация инвестиционного фонда в Чешской Республике

Деятельность управляющих альтернативными инвестиционными фондами регулируется в соответствии с AIFMD, как это предусмотрено чешским законодательством и связанными с ним нормативными актами. Тем не менее, ожидается, что большинство компаний, работающих в сфере инновационных технологий, выйдут за рамки AIFMD и связанных с ним правил.

• Регулирование краудфандинга в Чехии

 На данный момент краудфандинг в Чешской Республике конкретно не регулируется при условии, что он не предполагает привлечения депозитов или предложения инвестиционных инструментов.

• Открытый банкинг

Директива PSD2 также ввела обязательство предоставлять подключение к счетам клиентов сторонних поставщиков платежных систем при условии, что клиент согласен с таким подключением. В Чешской Республике отсутствуют другие правовые или нормативные правила, которые обязывали бы финансовые учреждения предоставлять данные о клиентах или продуктах третьим лицам, за исключением предоставления данных в целях борьбы с незаконным присвоением денег (AML), уклонения от уплаты налогов и т.д. 

Чешский национальный банк управляет Центральным кредитным реестром (ЦКР) – информационной системой, которая объединяет информацию о кредитных обязательствах индивидуальных предпринимателей и юридических лиц и способствует эффективному обмену этой информацией между участниками ЦКР (банками). Существует ряд других частных кредитных бюро, как банковских, так и небанковских, которые предоставляют информацию о потенциальных заемщиках своим участникам и соучредителям.

• Страховые продукты

 Финтех-компании, предлагающие услуги страхования в Чешской Республике, должны регулироваться CNB в соответствии с Законом о распределении страхования (который внедрил Директиву о распределении страхования). Юридические или физические лица, продающие страховые продукты, должны соответствовать определенным профессиональным требованиям и проходить регистрацию в CNB. После они смогут осуществлять свою деятельность в качестве страховых посредников, брокеров, агентов и т.д. 

• Регулирование криптоактивов в Чехии

В Чешской Республике нет правил, специально направленных на криптовалюты или криптоактивы. Однако Закон № 253/2008 Coll. (Закон об AML) вводит криптовалютные биржи и поставщиков кошельков в сферу действия регулирования AML, чтобы улучшить обнаружение подозрительных транзакций с криптовалютой. В соответствии с этим нормативным актом, криптокомпаниям требуется наличие специального разрешения на торговлю и деятельность качестве поставщиков услуг виртуальных активов.

Чешская Республика – одна из немногих стран ЕС, которые еще не создали нормативную «песочницу» или инновационный центр для финтех-компаний. Хотя это может измениться в будущем, соответствующие органы (включая CNB) пока отвергают идею создания таких платформ. Существующая чешская нормативно-правовая база позволяет финтех-компаниям осуществлять определенные виды деятельности, которые в противном случае регулировались бы без соответствующей лицензии, при условии, что такая деятельность не является «предпринимательской деятельностью» (например, тестирование/разработка). 

Регулирование защиты данных в Чехии в сфере Fintech

Защита личных данных обычно регулируется Европейским Регламентом № 2016/679 (GDPR), который в равной степени применяется к финтех-компаниям. Нет никаких специальных юридических требований или нормативных указаний в отношении персональных данных, специально предназначенных для финтех-компаний.

Сбор и передача данных разрешены только в том случае, если это предусмотрено законом или контрактом, или с предварительного согласия пострадавшего лица. Физические лица могут отозвать свое согласие и потребовать удаления всех своих личных данных в любое время. Они могут запросить подробную информацию у каждой организации, занимающейся обработкой данных, о том, использовались ли и в какой степени их личные данные. В случае нарушения безопасности личных данных обрабатывающая организация обязана сообщить об этом Чешскому Управлению по защите личных данных в течение 72 часов.

GDPR применяется к сбору, обработке или использованию персональных данных в ЕС, независимо от того, находится ли обработчик данных в ЕС или нет. Это означает, что финтех-компания должна соблюдать GDPR, даже если она обрабатывает личные данные за пределами ЕС. GDPR также ограничивает передачу персональных данных за пределы ЕЭЗ, за исключением случаев, когда в стране имеется адекватный уровень защиты персональных данных.

Требования политики по борьбе с отмыванием денег

Некоторые финтех-компании, такие как поставщики платежных услуг, поставщики кошельков виртуальной валюты и операторы обмена подпадают под требования, изложенные в Законе об AML.

Если финтех-компания, зарегистрированная в Чехии, подпадает под действие Закона об AML, соответствующие требования будут применяться так же, как и к другим финансовым учреждениям. Однако, согласно Финансово-аналитическому подразделению (надзорный орган в отношении AML), требования AML должны применяться пропорционально, особенно в случае определенных видов деятельности, которые менее рискованны (например, деятельности поставщиков услуг по предоставлению информации о счетах).

Основные требования включают обязательство идентифицировать клиентов и бенефициарных владельцев во время процесса адаптации и/или проводить комплексную проверку клиентов AML, если:

1. клиент является политически значимым лицом;
2. клиент проживает в юрисдикции FATF с высоким уровнем риска; 
3. сумма сделки превышает 15 000 евро. 

Кроме того, финтех-компании, подпадающие под действие Закона о AML, должны создать свою собственную внутреннюю систему управления рисками AML, чтобы надлежащим образом отслеживать транзакции своих клиентов. О подозрительных транзакциях необходимо сообщать в Финансово-аналитический офис.

Заключение

Деятельность финтех компаний в Чехии регулируется не только местным законодательством, но и общеевропейскими нормативными актами. Индивидуальная консультация по регулированию fintech-компаний в Чехии от высококвалифицированных сотрудников IncFine поможет более детально разобраться в тонкостях чешского законодательства. Вы можете связаться с нашими