Модернизация финансовой системы Австралии

Форма заказа консультации по регулированию финансовых услуг в Австралии

Отсканируйте QR-код

для быстрой связи в Telegram

Регулирование финансовых услуг в Австралии с началом 2023 года должно претерпеть изменений, поскольку правительство объявило о широкой программе модернизации финансовой системы. Также была опубликована важная консультация по Стратегическому плану модернизации платежной системы, которая включает в себя обновление и усиление платежной системы, укрепление инфраструктуры финансового рынка, создание основы для лицензирования и регулирования поставщиков криптоуслуг в Австралии.

Если вы планируете зарегистрировать компанию в Австралии для предоставления финансовых услуг, то данная публикация рекомендуется к ознакомлению, поскольку в ней рассматриваются актуальные аспекты модернизации австралийской финансовой системы.

Регулирование финансового рынка Австралии

В рамках правительственной программы реформирования платежной системы был опубликован Стратегический план модернизации платежной системы. Предлагаемый Стратегический план задуман как всеобъемлющая долгосрочная стратегия, в которой излагаются цели и приоритеты правительства в отношении регулирования платежных услуг в Австралии, что поможет координировать процесс принятия решений между правительством и другими заинтересованными сторонами.

Этот Стратегический план должен:

обеспечить видение и лидерство для формирования будущего направления платежной системы;
определить ключевые приоритеты политики для платежной системы, при этом адаптируясь к будущим вызовам и возможностям; и
предоставить дорожную карту для инициатив по улучшению результатов в платежной системе и определить роли и обязанности правительства, отрасли и регулирующих органов в реализации инициатив.

Стратегический план может предусматривать взаимодействие заинтересованных сторон и регулирующих органов по широкому кругу важных действий, таких как:

пресечение мошенничества и координация реагирования на мошенничество;
повышение кибербезопасности и устойчивости;
обновление Закона о платежных системах 1998 г. (PSRA);
внедрение новой многоуровневой системы лицензирования для поставщиков платежных услуг в Австралии;
разработка единых требований доступа к платежным системам;
снижение транзакционных издержек малого бизнеса, особенно за счет маршрутизации с наименьшими затратами или аналогичного решения;
поддержка укрепления и углубления функциональности права на потребительские данные (CDR);
изучение обоснования политики для цифровой валюты центрального банка (CBDC) в Австралии;
внедрение регулирования криптовалют в Австралии (а также стейблкоинов);
модернизация аспектов существующей платежной инфраструктуры;
международная совместимость и трансграничные инициативы.

Правительство запрашивает предложения по предлагаемому Стратегическому плану до 6 февраля 2023 года. Это дает возможность отрасли предоставить важные отзывы для определения ключевых приоритетов, инициатив и действий в отношении регулирования поставщиков платежных услуг Австралии. Правительство также указало, что в начале этого года оно проведет консультации по дополнительным приоритетам платежной системы (включая механизмы «купи сейчас — заплати позже» (BNPL) и улучшения инфраструктуры финансового рынка), выпустит свой консультационный документ по вопросам лицензирования поставщиков услуг виртуальных активов.

Регулирование сферы финансовых услуг в Австралии: программа реформ на 2023 год

2023 год обещает насыщенную программу реформ, разработок и обновленных принципов регулирования австралийской финансовой системы. Они будут иметь основополагающее значение для бизнес-структур и операций многих участников австралийского рынка и критически важны для безопасной и эффективной работы финансовой системы и экономики страны в целом.

Кроме того, многие ключевые приоритеты и вспомогательные инициативы потребуют от участников рынка значительного объема работы и междисциплинарного подхода. Соответственно, важно заблаговременно участвовать в этих предлагаемых реформах, разработках и принципах, чтобы обеспечить бизнесу максимально эффективное использование возможностей, которые они открывают.

Еще в июне 2021 года правительство опубликовало свой обзор управления и регулирования платежной системы в Австралии (Обзор платежной системы), в котором изучалось, остается ли нормативно-правовая база австралийской платежной системы пригодной для своих целей и реагирует ли она на достижения в области платежных технологий и изменения в потребительском спросе, включая изучение того, в достаточной ли степени в нормативно-правовой базе учтены новые и инновационные системы, эффективность существующей структуры в реализации государственной политики.

Правительство должно разработать стратегический план регулирования платежных услуг в Австралии в сотрудничестве с регулирующими органами, отраслью и представителями бизнеса. План должен обеспечить определенность в отношении политических приоритетов и стратегических направлений платежной системы, а также быть адаптированным к будущим вызовам и возможностям. Публикация Консультационного документа правительством положила начало выполнению этой рекомендации.

Читать также: Реализация крупных инвестиционных проектов в Австралии

Регулирование услуг цифровых платежей: Стратегический план платежной системы

В Консультационном документе отмечается, что первым шагом программы реформирования платежной системы Австралии является разработка Стратегического плана, и излагается предлагаемый правительством подход к этому Стратегическому плану, состоящий из двух частей:

Часть 1 описывает предлагаемое содержание Стратегического плана, основные принципы, приоритеты и инициативы, а также дорожную карту реализации.
Часть 2 описывает предлагаемый правительством процесс пересмотра Стратегического плана. Это включает в себя взаимодействие и координацию действий между частным и государственным секторами, а также встречи с заинтересованными сторонами в отношении хода выполнения ключевых вопросов.

Если вас интересует регистрация компании в Австралии с целью предоставления платежных услуг, то рекомендуется более подробно ознакомиться с ключевыми инициативами, изложенными в стратегическом плане. В частности, Стратегический план предлагает ключевые приоритеты, которые должны быть всеобъемлющими, адаптируемыми к возможностям и способными защищать интересы страны. Ключевые приоритеты и предлагаемые действия должны опираться на следующие ключевые принципы:

Эффективность: эффективная платежная система позволяет быстро и беспрепятственно переводить средства с минимальными трениями, а также способствует конкуренции и функциональной совместимости.
Инновации: инновационная платежная система является гибкой, ориентированной на будущее и повышает ценность платежного опыта пользователя.
Доступность: доступная платежная система проста и инклюзивна. При этом не накладывается ненужных ограничений на доступ к платежным сетям или поставщикам услуг. Также важно, чтобы платежные услуги были недорогими и предоставляли выбор потребителям и предприятиям.
Надежность. Платежная система должна обеспечивать пользователям надежную защиту от мошеннических транзакций, а также гарантировать безопасную обработку транзакций. В более широком смысле, речь идет о поддержании стабильности системы и операционной устойчивости.

Регулирование финансовой деятельности в Австралии: ключевые приоритеты, инициативы и предлагаемые действия

Чтобы реализовать ключевые принципы, Консультационный документ устанавливает:

Ключевые приоритеты, которые формулируют текущие потребности платежной системы и, следовательно, соответствующим образом поддерживают и продвигают ключевые принципы. Они предназначены для корректировки с течением времени, чтобы отражать прогресс или изменение обстоятельств. Они будут разработаны в сотрудничестве с регулирующими органами, промышленностью и группами защиты прав потребителей и бизнеса.
Ряд ключевых инициатив для поддержки реализации каждого приоритета.
Соответствующие действия для Стратегического плана.

Таблица ниже представляет собой сводку таблиц, представленных в консультационном документе, охватывающем эти области.

Ключевая инициатива

Предлагаемое действие

Уменьшение распространенности мошенничества. Мошенничество с платежами продолжают оставаться серьезной проблемой в системе розничных платежей. Промышленность по-прежнему сосредоточена на борьбе с мошенничеством с платежами, с новыми инициативами по обмену информацией с правоохранительными и регулирующими органами, коллегами по отрасли, такими как инициативы по обнаружению и предотвращению мошенничества и предоставлению ресурсов для защиты уязвимых потребителей.

Новые технологии, такие как PayID на Новой платежной платформе (NPP), также обеспечивают большую безопасность. Такие инициативы, как AusPayNet’s Card-Not-Present Fraud Mitigation Framework, продолжают поддерживать обнаружение и смягчение последствий мошенничества.

Кодекс ePayments обеспечивает защиту от определенных видов финансовых потерь, однако в настоящее время он является добровольным, и не все платежные системы подписались на него. В Обзоре платежной системы рекомендовалось сделать кодекс ePayments обязательным для владельцев лицензии финансовых услуг.

Правительство взяло на себя обязательство использовать новый долгосрочный, скоординированный общегосударственный подход к сокращению убытков от мошенничества для австралийцев. Этот подход объединяет ресурсы частного сектора и правительств для улучшения сотрудничества, обмена информацией и скоординированного пресечения мошенничества.

В бюджете на октябрь 2022–2023 гг. правительство выделило первоначальные инвестиции в размере 12,6 млн долларов на четыре года на борьбу с мошенничеством. Это финансирование позволило Австралийской комиссии по конкуренции и защите прав потребителей предпринять первые шаги по поэтапному созданию Национального центра по борьбе с мошенничеством.

Стратегический план может:

продолжать поддерживать и отслеживать правительственные и отраслевые инициативы, в ходе которых происходит обмен разведывательными данными для предотвращения мошенничества и координации мер реагирования на мошенничество;
предоставить дорожную карту для обязательного использования кодекса ePayments в рамках новой системы лицензирования платежных услуг в Австралии, включая предполагаемые сроки проведения консультаций.

Усиление защиты от кибератак. По мере того как угрозы и риски для критически важной инфраструктуры Австралии развиваются во все более цифровом мире, также должен меняться подход к обеспечению постоянной безопасности и устойчивости активов и основных услуг, которые они предоставляют.

Правительство приняло поправки к Закону о безопасности объектов критической инфраструктуры 2018 года, направленные на совершенствование нормативно-правовой базы для операторов объектов критической инфраструктуры. Операторы некоторых критически важных активов платежной системы должны будут соблюдать определенные обязательства по управлению рисками и другие обязательства для защиты платежных систем, от которых зависит австралийская экономика, в том числе от киберугроз.

После инцидента в сфере кибербезопасности в 2022 году с участием австралийской телекоммуникационной компании правительство внесло поправки в Правила телекоммуникаций 2021 года. Обновления позволяют телекоммуникационным компаниям временно обмениваться ограниченной идентификационной информацией (такой как водительские права, Medicare и номера паспортов затронутых клиентов) с регулируемыми организациями финансовых услуг и государственными учреждениями для обнаружения и снижения рисков инцидентов в сфере кибербезопасности, мошенничества.

Стратегический план может выделить безопасность и устойчивость в качестве целей нового регулирования поставщиков платежных услуг в Австралии и поддержать программу правительства в области кибербезопасности, в том числе посредством выполнения требований Закона о безопасности критически важной инфраструктуры 2018 года.

Надзор за системно значимыми платежными системами. Надзор за системно значимыми платежными системами способствует обеспечению безопасности и устойчивости инфраструктуры финансовых рынков и платежных систем. В рамках этой работы предполагается, что Резервный банк (RBA) будет выполнять роль регулятора платежных систем, которые являются критически важными инфраструктурными активами в соответствии с Законом о безопасности критически важной инфраструктуры 2018 года. В 2023 году RBA планирует расширить свою работу по безопасности и устойчивости, включив в нее дополнительные платежные системы, в том числе NPP.

Изменения в PSRA. В Обзоре платежной системы рекомендуется модернизировать PSRA, чтобы обеспечить соответствие новым нормам регулирования рынка платежных услуг в Австралии и повысить способность RBA реагировать на изменения, отвечающие общественным интересам. К ним относятся обновления для обеспечения надлежащего охвата всех организаций, играющих существенную роль в платежной системе страны.

Стратегический план мог бы предоставить дорожную карту по реализации реформ PSRA, включая предлагаемые сроки для консультаций и законодательства.

Внедрение многоуровневого режима лицензирования поставщиков платежных услуг в Австралии. В Обзоре платежной системы рекомендуется создать новую систему лицензирования для поставщиков платежных услуг. Текущая нормативно-правовая база основана на концепциях платежных продуктов и платежных услуг. Современные тенденции ориентируются уже на более функциональный подход, позволяющий регулированию не зависеть от технологии, бизнес-модели или используемого средства сбережения.

Стратегический план может предоставить дорожную карту для внедрения новой системы лицензирования, включая предлагаемые сроки для консультаций и законодательства.

Обеспечение более тесного сотрудничества между регуляторами платежных систем. Поскольку участники платежной системы выходят за рамки традиционных банков, становится все более необходимым эффективное сотрудничество между платежными регуляторами. В соответствии с рекомендациями Обзора платежной системы был создан межведомственный форум по платежам, предназначенный для укрепления сотрудничества и обмена информацией между платежными регуляторами, повышения согласованности и определенности результатов регулирования.

Стратегический план мог бы и впредь поддерживать и одобрять межведомственный платежный форум в его усилиях по укреплению сотрудничества и коммуникации.

Стимулирование конкуренции. Во многих случаях от участников платежей требовалось иметь лицензию уполномоченного депозитного учреждения в Австралии (или ADI). В связи с фрагментацией цепочки создания стоимости платежей и отказом от посредничества платежных услуг правительство поддерживает открытие доступа к австралийским платежным системам для поставщиков платежных услуг, не имеющих лицензии ADI, при условии, что на этих участников распространяются требования, которые могут смягчить операционные, финансовые и системные риски.

Содействие более широкому доступу к платежным системам путем предоставления четких, объективных, пропорциональных и прозрачных требований к доступу будет способствовать усилению конкуренции между поставщиками платежных услуг и стимулировать разработку большего количества платежных инноваций для потребителей.

Стратегический план мог бы поддержать работу Резервного банка Австралии с операторами платежных систем по разработке общих требований к доступу к платежным системам с целью реализации новой системы лицензирования поставщиков платежных услуг в Австралии.

Сокращение транзакционных издержек малого бизнеса. Если вы планируете зарегистрировать финансовую компанию в Австралии, то примите во внимание, что правительство также стремится снизить операционные издержки малого бизнеса путем внедрения маршрутизации с наименьшими затратами (LCR) или аналогичного решения. Правительство признает, что LCR в настоящее время широко доступен для транзакций по дебетовым картам, но только недавно стал доступен для некоторых дебетовых онлайн-транзакций и еще не доступен для дебетовых транзакций мобильного кошелька.

Правительство ожидает, что LCR будет широко доступен и включен к середине 2023 года для личных платежей дебетовой картой и онлайн-платежей дебетовой картой, и поддерживает ожидания, установленные RBA, что LCR для дебетовых транзакций мобильного кошелька будет доступен к концу 2024 года. Кроме того, новые платежные разработки, такие как NPP, могут снизить транзакционные издержки малого бизнеса.

Стратегический план может:

поддержать подход РРУ к повышению доступности и возможности маршрутизации с наименьшими затратами;
расширенный регулятивный периметр PSRA может позволить RBA внедрить LCR для цифровых кошельков;
поддержать ряд мер по содействию конкуренции, инновациям и прозрачности.

Соответствие изменениям в более широкой системе данных, включая CDR. Прежде чем получить лицензию на финансовые услуги в Австралии, следует также ознакомиться с актуальными изменениями в доступе к данным. CDR дает потребителям контроль над своими данными, упрощая им доступ к своим данным и их использование для принятия обоснованных решений. Например, Open Banking помогает австралийцам более эффективно использовать свои деньги, обеспечивая безопасное использование данных о транзакциях для упрощения сложных финансовых решений и использования преимуществ инноваций на основе данных.

В Исследовании будущих направлений прав потребителей на данные рекомендовалось усилить и углубить функциональность и использование CDR за счет реализации инициирования действий третьей стороной. Это позволит потребителям поручить фирме инициировать действия от их имени и с их согласия. Введение инициирования действий в CDR является частью обязательства правительства по расширению CDR и расширению возможностей потребителей использовать собственные данные в своих интересах.

Это позволит потребителям и предприятиям контролировать свои данные, а также авторизовать, управлять и осуществлять безопасные платежи через CDR. Инициирование платежа CDR создаст новый канал, по которому потребитель сможет инструктировать своего финансового провайдера (через третью сторону) о совершении платежа, при этом осуществление платежа и перевод средств будут зависеть от существующих платежных систем и останутся за рамками CDR. Это позволит гибко использовать и развивать существующие разработки в сфере платежей, такие как PayTo.

Стратегический план может:

разъяснить взаимосвязь между CDR и платежной системой, например инициирование платежа;
подчеркнуть важность постоянного согласования между развивающейся структурой CDR и существующими и новыми платежными системами, нормативными требованиями.

Изучение обоснований политики для CBDC в Австралии. Поскольку новые технологии и более широкая цифровизация экономики стимулируют инновации в платежах, центральные банки по всему миру начали изучать потенциальные последствия выпуска CBDC. Для RBA исследование CBDC является стратегическим приоритетом в его работе, чтобы понять последствия цифровых инноваций для конкуренции, эффективности и стабильности в австралийской платежной системе.

RBA завершил два исследовательских проекта, Project Atom и Project Dunbar, которые включали разработку доказательств концепции использования оптовых CBDC для расчетов по транзакциям. В настоящее время RBA сотрудничает с Исследовательским центром цифровых финансов (DFCRC) в рамках пилотного проекта CBDC ограниченного масштаба, в рамках которого будут изучены потенциальные варианты использования и экономические преимущества австралийского CBDC, будь то розничная или оптовая торговля.

Стратегический план может предоставить обновленную информацию о предлагаемой работе по изучению государственной политики для выпуска розничных или оптовых CBDC в Австралии.

Поддержка перехода на более современную платежную инфраструктуру. Двумя ключевыми унаследованными системами в Австралии являются система чеков и система массового электронного клиринга (BECS). Использование чеков значительно сократилось за последние несколько десятилетий. В 2021/22 году было совершено менее 1,2 чековых транзакций на человека. Кроме того, чеки составляли 0,2% от общего количества безналичных розничных платежей и менее 2% от общего объема безналичных розничных платежей. Ожидается, что это снижение продолжится в связи с продолжающимся переходом на более доступные, недорогие, безопасные и более эффективные способы оплаты.

BECS была разработана несколько десятилетий назад, и ее возможности отражают ограничения времени, в которое она была создана. Со временем платежная система расширилась, и отрасль инвестировала в новую инфраструктуру, которая предлагает более быстрые и безопасные способы оплаты. Промышленность отмечает, что дальнейшее использование и обслуживание этих систем может быть дорогостоящим и отвлекает ресурсы от инвестиций в новые, более эффективные и инновационные технологии.

В соответствии с рекомендацией Обзора платежной системы, Стратегический план можно использовать для координации действий между участниками государственного и частного секторов (включая группы защиты прав потребителей и бизнеса в Австралии) для поддержки плавного перехода к более современным и эффективным альтернативам платежей.

Стратегический план может:

поддерживать отраслевые усилия по отказу от устаревших систем, где это уместно;
повышать осведомленность общественности и поощрять использование более безопасных и эффективных альтернатив, особенно среди потребителей и предприятий, которые полагаются на устаревшие платежные системы для обеспечения плавного перехода;
предоставить подробную информацию о шагах, которые правительство (в сотрудничестве со своими агентствами и государственными партнерами) может предпринять как крупный пользователь этих платежных систем, чтобы стимулировать миграцию платежей, которые оно отправляет и получает, из устаревших систем в альтернативные; и
следить за текущим использованием платежных систем, оценивать риски и сообщать о прогрессе в последующих планах.

Обеспечение достаточного доступа к наличным деньгам для тех, кто от них зависит. Наличные по-прежнему остаются важным методом оплаты, который широко используется продавцами, используется в качестве средства сбережения, доступен в автономном режиме в случае форс-мажоров, и который поддерживает финансовую доступность. Тем не менее использование наличных в качестве способа оплаты сокращается из-за изменения потребительских предпочтений и достижений в области технологий. Правительство принимает к сведению результаты обзора механизмов распределения банкнот, проведенного RBA, а именно то, что снижение объема перевозимых банкнот оказывает давление на оптовую сеть распределения, а также рекомендации Региональной рабочей группы по банковским операциям, в которой подчеркивается важность регионального доступа к наличным деньгам.

Правительство отмечает, что зарубежные юрисдикции проводят работу по решению аналогичных вопросов. Например, Великобритания объявила о регулировании для обеспечения того, чтобы оптовая инфраструктура наличных денег оставалась эффективной и устойчивой.

Стратегический план может:

сформулировать принципы, которые послужат основой для реакции правительства на предоставление потребителям надлежащего доступа к наличным деньгам, что направлено на признание компромисса между эффективностью и доступностью; и
соответствовать текущей работе по поддержке инноваций.

Содействие совместимости с международными стандартами и механизмами трансграничных платежей. Правительство поддерживает Дорожную карту трансграничных платежей G20 (Дорожная карта G20) и ее цель решения проблем стоимости, скорости, прозрачности и доступа в отношении трансграничных платежей.

Дорожная карта G20 сложна и представляет собой долгосрочное обязательство, окончательные меры которого, как ожидается, будут реализованы в 2027 году. Эффективная реализация приоритетных аспектов Дорожной карты G20 может помочь Австралии заменить существующие дорогие, медленные и непрозрачные системы более современной инфраструктурой для упрощения трансграничных платежей. Кроме того, обеспечение совместимости NPP и других платежных систем с основными платежными системами в других странах может привести к повышению эффективности.

Австралия поддерживает исследования по оценке вариантов использования CBDC, в том числе для трансграничных платежей, оказывает помощь в поддержании прочных платежных связей со странами Тихоокеанского региона и инициативах, направленных на снижение затрат, что будет способствовать расширению доступа к финансовым услугам.

Стратегический план может:

разъяснить приоритеты правительства, связанные с реализацией «Дорожной карты» G20;
осветить усилия отрасли по выполнению обязательств Австралии перед G20 по расширению трансграничных платежей; и
поддерживать взаимодействие со странами Тихоокеанского региона и способствовать расширению доступа к финансовым услугам.

Будущие приоритеты реформ по модернизации финансовой системы Австралии

Австралийские регулирующие органы выпустили совместный пресс-релиз, в котором излагается набор реформ по модернизации финансовой системы страны. В дополнение к реформе платежной системы, описанной выше, в совместном пресс-релизе изложена программа реформ правительства в отношении:

BNPL. Правительство создаст нормативную базу для BNPL;
инфраструктуры финансовых рынков (FMI);
криптосектора.

Что касается инфраструктуры финансовых рынков, то правительство обязалось:

действовать в соответствии с рекомендациями Совета финансовых регуляторов по улучшению FMI Австралии;
предоставить RBA полномочия вмешиваться и разрешать кризисные ситуации в национальной клиринговой и расчетной системе, а также укреплять и упорядочивать полномочия регулирующего органа по лицензированию, надзору и правоприменению в отношении FMI;
установить минимальные обязательные условия для создания конкурентной среды для клиринга и расчетов: введение законодательства для облегчения конкурентных результатов при клиринге и расчетах по акциям в случае появления конкурента и в случае продолжающегося монопольного положения в клиринге и расчетах путем предоставления ASIC и ACCC дополнительных полномочий.

Если же анализировать регулирование рынка крпитоактивов в Австралии, то правительство обязалось принять меры по улучшению надзора за поставщиками криптоуслуг, в том числе путем:

выпуска Консультационного документа, чтобы сообщить, какие цифровые активы должны регулироваться в соответствии с положениями законов о финансовых услугах, разработать соответствующие условия лицензирования для защиты потребителей;
выпуска консультации по вопросам хранения токенов и лицензирования поставщиков услуг виртуальных активов в Австралии.

Читать также: Регулирование частных M&A в Австрии

Заключение

Ответы на Консультационный документ должны быть представлены правительству до 6 февраля 2023 года. В более общем плане, темпы изменений в технологиях, бизнес-моделях, участниках и регулировании ускоряются, и 2023 год обещает насыщенную программу реформ, разработок и обновленных принципов регулятивной трансформации австралийской финансовой системы. Они будут иметь основополагающее значение для бизнес-структур и операций многих участников австралийского рынка и критически важны для безопасной и эффективной работы финансовой системы и экономики в целом. Кроме того, многие ключевые приоритеты и вспомогательные инициативы потребуют от участников рынка значительного объема работы и междисциплинарного подхода.

Дополнительную информацию по теме публикации можете получить у экспертов нашей компании. Мы предоставляе