Швейцарский парламент принял Закон о финансовых услугах Швейцарии (FinSA) и Закон о финансовых учреждениях Швейцарии (FinIA). Также голосование включало внесение поправки в Закон о банковской деятельности Швейцарии (BankA), а именно принятие новой статьи 1b BankA. Такое положение определяет основу для новой категории лицензий, так называемой лицензии FinTech в Швейцарии.
Требования для получения лицензии FinTech в Швейцарии являются менее строгими по сравнению с обычной банковской лицензией. Федеральный совет опубликовал соответствующие поправки к Закону о банковской деятельности Швейцарии (BankO). Поправки к BankA и BankO, вводящие лицензию FinTech, вступили в силу 1 января 2019 года.
Кроме того, в положениях BankO были внесены дополнения относительно так называемого «первоначального проекта» (Sandbox). Sandbox был представлен в 2017 году и создает инновационную среду, в которой не требуется ни банковская, ни лицензия Финтех. Недавние поправки вступают в силу 1 апреля 2019 года.
Новая законодательная база для Финтех компаний в Швейцарии
Sandbox доступен для компаний, принимающих вклады от населения на сумму до 1 млн. Швейцарских франков, а лицензия FinTech для компаний, принимающих вклады от населения на сумму до 100 млн. Швейцарских франков. Если компания принимает депозиты от населения на сумму более 100 миллионов швейцарских франков, то обычная банковская лицензия в Швейцария - в принципе - остается единственным вариантом.
Ни банковская лицензия, ни лицензия FinTech не требуются, если применяется одно из исключений, предусмотренных в BankO, например (кроме 60-дневного периода удержания и Sandbox), если клиенты являются только институциональными инвесторами, если депозиты принимаются как вознаграждение за товары и услуги, или если облигации или аналогичные долговые инструменты выпущены на основании инвестиционного плана.
Применение финтех лицензии
Новая лицензия FinTech распространяется на компании, которые на профессиональной основе: принимают от населения вклады в размере до 100 миллионов швейцарских франков (или публично предлагают такие финансовые услуги) при условии, что они не инвестируют и не платят проценты по этим вкладам.
Эти условия могут быть дополнительно детализированы следующим образом:
- Порог в 100 миллионов швейцарских франков должен соблюдаться постоянно.
Кроме того, если несколько юридических лиц, принимающих вклады от населения, образуют группу, пороговое значение должно рассчитываться на консолидированной основе. Швейцарский орган по контролю за финансовым рынком (FINMA) может, однако, предоставить исключение из такого консолидированного режима для групп, если отдельные компании должны считаться четко независимыми друг от друга. В частности, это может иметь место, если отдельные компании используют разные бизнес-модели с различными неотъемлемыми рисками. Кроме того, FINMA может повысить порог до суммы, превышающей 100 миллионов швейцарских франков, если компания примет конкретные меры для защиты клиентов и их вкладов, которые оправдывают такое исключение.
- Средства, которые принимаются от общественности, должны, в первую очередь, быть направлены на цели, согласованные с клиентом (например, переданы третьей стороне или инвестированы от имени клиента).
В качестве альтернативы, средства могут храниться на депозите. В этом случае они не могут быть ни инвестированы, ни выплачены проценты. Следовательно, осуществление деятельности на основе процентной маржи (Zinsdifferenzgeschäft) не представляется возможным для компаний, имеющих лицензию FinTech. Если средства депонируются во вкладе, они должны храниться в виде срочных вкладов в банке или другой компании, имеющей лицензию FinTech, или в качестве активов высокого качества в соответствии с конкретной категорией, определенной в швейцарском Указе о ликвидности. Кроме того, средства должны храниться в той валюте, в которой клиент имеет право требовать выплату. Криптовалюты, квалифицируемые как депозиты от населения, должны храниться так же, как они были получены. Наконец, средства должны быть отделены от активов компании или, по крайней мере, учитываться отдельно по бухгалтерскому учету компании (в этом случае применяются более строгие требования аудита).
Наконец, необязательно, чтобы компания вела деятельность в сфере FinTech, чтобы попасть в сферу действия лицензии Fintech. Любая компания может подать заявку на получение лицензии, если она соответствует необходимым требованиям.
Новые возможности для финтех компаний в Швейцарии
Лицензия FinTech предлагает интересные возможности для компаний FinTech, которые принимают вклады от населения. В зависимости от бизнес-модели компании лицензия FinTech может стать постоянным решением или первым шагом к получению банковской лицензии на период, когда принимаются депозиты от общественности ниже порога в 100 миллионов швейцарских франков.
На самых начальных этапах, когда депозиты не превышают порог в 1 миллион швейцарских франков, Sandbox без лицензии может быть еще одной возможностью. Важным условием является то, что бизнес-модель не может включать деятельность, основанную на процентной марже. В этом случае требуется банковская лицензия. С другой стороны, всегда целесообразно рассмотреть исключения, сделанные Банком, чтобы определить, следует ли вообще получать банковскую или FinTech лицензию.
Для упрощения процесса подачи заявления на лицензию FinTech, FINMA недавно опубликовал рекомендации и пояснил, что заинтересованные компании могут неофициально представить свой проект в FINMA перед подачей заявки. Это предложение - вместе с новой законодательной базой для компаний FinTech, представленной швейцарским парламентом и Федеральным советом, - демонстрирует, что Швейцария имеет огромные возможности для компаний FinTech.
За более подробной информацией по вышеизложенным вопросам и возможностям финтех в Щвейцарии пожалуйста обращайтесь к специалистам IncFine.
