Получение лицензии на открытие банка

Получение банковской лицензии – это достаточно сложный и длительный процесс. Он предполагает участие множества специалистов в различных сферах, взаимодействующих с регуляторами, ради достижения общей цели – приобретение лицензии на осуществление банковских операций. 

Чтобы получить банковскую лицензию, учреждение должно соответствовать строгому списку критериев, включая наличие финансовых резервов и обеспечение надежной защиты систем данных. Чтобы оформить лицензию банка, необходимо подать соответствующее заявление регулятору выбранной юрисдикции. Подача заявления происходит, как правило, после окончания процедуры регистрации. Чтобы процесс был максимально успешен, необходим обширный запас знаний в юридических вопросах. Поэтому прежде чем подавать запрос, следует обратиться к профильным специалистам, которые не только проводят консультации по регулированию банковской деятельности в разных странах, но и оказывают сопровождение на всех этапах процесса лицензирования.

Что такое банковская лицензия?

Банковская лицензия означает, что финансовая компания соблюдает ряд строгих правительственных постановлений, когда речь идет о защите денежных средств и данных своих клиентов. Банком может называть себя только компания с банковской лицензией.

Чтобы получить банковскую лицензию, учреждение должно соответствовать строгому списку критериев, включая наличие финансовых резервов и обеспечение надежной защиты систем данных. Типы лицензий различаются в зависимости от территории и содержат соответствующие ограничения. Например:

• Общая лицензия (класс A) позволяет предоставлять банковские услуги на международном уровне. В большинстве юрисдикций после получения общей лицензии банка разрешено предоставлять услуги как местному населению, так и нерезидентам.
• Ограничительная или «внутренняя» лицензия (класс B) позволяет банковским учреждениям обслуживать клиентов только на определенной территории. Такая лицензия запрещает банкам оказывать услуги некоторым категориям клиентов. Кроме того, имеются ограничения на услуги в иностранной валюте. Другими словами, после получения лицензии банка класса B, такой банк способен обслуживать только те организации, которые указаны в лицензии.

Другая классификация лицензий на банковские операции делить их на такие категории.

Каковы общие требования к регистрации банка?

Правила получения банковской лицензии и требования к капиталу могут различаться в зависимости от юрисдикции. Поэтому прежде стоит заказать консультацию по требованиям лицензирования банков у квалифицированных специалистов. В любом случае подавляющее большинство стран требует предоставить следующую информацию для получения лицензии:

• наименование банка и его организационно-правовую форму;
• цель заявки (если это открытие филиала иностранного банка или создание новой компании);
• имена и резюме директоров;
• справки о несудимости для соискателей и руководителей;
• банковские и деловые справки;
• информацию об экономическом менеджменте фирм заявителей;
• реквизиты акционера (-ов) банка;
• тип выпущенных акций и тип используемой валюты;
• структуру капитала;
• резервы капитала банка;
• информацию о происхождении ресурсов, которые будут инвестированы в открытие банка в иностранной юрисдикции;
• документ, подтверждающий внесение уставного капитала (если зарегистрирован в стране местонахождения банка);
• документ, подтверждающий уплату всех налогов, гербовых сборов и роялти;
• идентификационные данные о зарегистрированном офисе в стране регистрации, а также справочные данные зарегистрированного агента или представителя (при необходимости);
• виды услуг, которые будут предоставляться клиентам;
• географию деятельности банка;
• меры по защите компании от кибератак, мошенничества или отмывания денег;
• бизнес-план (обычно требуется разрабатывать на срок от 3 до 10 лет);
• выгоды для принимающей страны от деятельности такого учреждения.

Прочие обязательные условия лицензирования международного банка

Предварительные условия для приобретения лицензии на банковскую деятельность:

1. Менеджмент банка должен иметь хорошую репутацию (отсутствие истории банкротства, мошенничества, отмывания денег). Регулятор при проверке заявки на приобретение лицензии на осуществление банковских операций будет оценивать историю и опыт участия в банковской сфере каждого из заявителей и ключевых лиц, указанных в заявлении, в том числе были ли у заявителя какие-либо экономические трудности при ведении предыдущих проектов.
2. Высшие должностные лица должны иметь опыт в банковской сфере (не менее 10 лет).
3. Назначение риск-менеджера и сотрудника по комплаенсу – обязательно.
4. Банковское программное обеспечение.
5. Демонстрация ликвидности средств заявителей (капитализация). Капитализация гарантирует способность банка совершать операции и защищает от рисков при ведении банковской деятельности.
6. Будут учитываться структура управления банком, основы корпоративного управления. Чтобы получить банковскую лицензию, каждое должностное лицо банка должно быть готово пройти собеседование с регулятором, на котором необходимо будет продемонстрировать наличие навыков и опыта управления банком. Эксперты нашей компании не только проводят консультации по регулированию финансовых учреждений, но и оказывают представительство интересов клиентов при согласовании с надзорными органами. 

Бизнес-план должен содержать детальную информацию о стратегии ведения бизнеса на рынке, включая финансовое планирование, перечень операций банка и управленческие ресурсы, меры финансовой защиты клиентов, политику банка и правила комплаенса. В бизнес-плане должно быть указано, какие возможные последствия для внутреннего рынка могут возникнуть при появлении на нем нового игрока. Документ должен быть грамотно структурирован. Поэтому стоит запросить юридическое сопровождение в получении банковской лицензии у профильных экспертов.

Популярные юрисдикции для приобретения банковской лицензии

Правила регулирования банков в разных странах имеют определенные различия, в том числе и в вопросах лицензирования, и это важно учитывать, прежде чем вы подадите запрос на получение соответствующей лицензии. В список надежных юрисдикций для получения лицензии банка входят такие страны.

Мальта. Это одна из наиболее оптимальных стран для регистрации финансового учреждения в ЕС и получения европейской банковской лицензии. Основным органом, отвечающим за регулирование деятельности всех финансовых учреждений в этой юрисдикции, является Управление по финансовым услугам (MFSA). Банки на Мальте регулируются Законом о банковской деятельности 1994 г. вместе с Банковскими правилами, предоставленными MFSA, которые являются обязательными для держателей лицензий.

Компания, которая желает получить банковскую лицензию на Мальте, должна письменно обратиться в MFSA. Такая компания получит лицензию только в том случае, если:

• ее первоначальный капитал составляет не менее 5 000 000 EUR;
• в структуре компании не менее двух физических лиц, которые будут руководить бизнесом кредитного учреждения на Мальте;
• все акционеры и директора бизнеса должны соответствовать квалификационным критериям. 

Банки должны уделять первоочередное внимание надлежащему управлению и пруденциальной банковской деятельности. Кандидаты также должны способствовать свободному обмену информацией с MFSA и учитывать защиту вкладчиков.

Великобритания. Чтобы получить лицензию на право банковской деятельности, необходимо зарегистрировать собственную компанию на территории Соединенного Королевства.

Наиболее предпочтительными структурами для развития банковского дела в этой юрисдикции является ООО или АО. Обязательства по регулированию банков в Великобритании возложены на Управление пруденциального регулирования (PRA) и Агентство финансового поведения (FCA). Чтобы получить банковскую лицензию в Англии, заявку первоначально нужно направить PRA, которое даст одобрение или отклонит ее только после решения FCA. Процесс получения лицензии занимает не менее полугода.

В любом случае взаимодействие с иностранным законодательством предполагает детальную проработку всех нормативных актов, с чем может справиться только группа профильных специалистов.

Швейцария. Регулирование банковской деятельности в Швейцарии администрирует Управление надзора за финансовым рынком (FINMA). Банки должны соответствовать ряду лицензионных требований, чтобы получить разрешение от FINMA. Среди прочего, чтобы получить лицензию на банковскую деятельность в этой стране, необходимо чтобы компания имела хотя бы 1 директора-резидента Швейцарии и полностью внесла мин. капитал 9 142 000 EUR при регистрации.

В настоящее время Швейцария сокращает препятствия в регулировании финансового рынка ввиду ожидаемого динамичного развития сектора FinTech. Частью новой программы правительства является «легкая» банковская лицензия, позволяющая вести депозитный бизнес до определенной суммы на облегченных условиях. Это новое положение вводится в связи с Законом о финансовых услугах (FinSA) и Законом о финансовых учреждениях (FinIA).

Сингапур. Банковский сектор Сингапура с общим размером активов почти 2 трлн USD играет решающую роль в финансировании роста торговли и инфраструктуры на местном и региональном уровнях, в создании глобального центра частного банковского обслуживания. Денежно-кредитное управление (MAS) проводит регулирование рынка финансовых услуг в Сингапуре. Если вы заинтересованы в том, чтобы открыть банк в одной из азиатских стран, то стоит обратить внимание именно на Сингапур, где вы можете:

• получить полную банковскую лицензию;
• получить лицензию цифрового банка в Сингапуре.

MAS принимает во внимание следующие факторы при оценке заявки финансовой организации на ведение банковской деятельности:

• Финансовую устойчивость, послужной список, мировой рейтинг и репутацию компании и основных акционеров.
• В случае филиала или дочерней компании иностранного банка, силу надзора страны происхождения, включая готовность и способность надзорного органа страны происхождения сотрудничать с MAS.
• Письменное согласие надзорного органа страны происхождения материнской компании (в случае филиала/дочерней компании) на открытие банка в Сингапуре.
• Хорошо продуманную стратегию для банковских и финансовых услуг в Сингапуре и продуманные бизнес-планы для обеспечения устойчивой экономической жизнеспособности.
• Надежные системы и процессы управления рисками, соразмерные размеру финансовой организации и предполагаемому бизнесу

Гонконг. Валютное управление (HKMA) является основным органом, ответственным за регулирование финансовой деятельности в Гонконге. В соответствии с Постановлением о банках HKMA имеет общее дискреционное право удовлетворить или отклонить заявку на получение лицензии на банковскую деятельность или бизнеса по приему вкладов в Гонконге. Критерии авторизации применяются к учреждениям как во время, так и после авторизации. HKMA оценивает, соблюдаются ли эти критерии на постоянной основе, и несоблюдение любого из критериев является основанием для отзыва разрешения.

Все уполномоченные учреждения (то есть лицензированные банки, банки с ограниченной лицензией и депозитные компании) подчиняются одним и тем же критериям авторизации, за исключением того, что:

• минимальные требования к капиталу (включая оплаченный акционерный капитал и остаток на счете эмиссионного дохода) для лицензированных банков (300 млн HKD) выше, чем для банков с ограниченной лицензией (100 млн HKD) и депозитных компаний (25 млн HKD);
• только лицензированные банки обязаны соблюдать критерии минимального размера (депозиты клиентов на сумму 3 млрд HKD и общие активы на сумму 4 млрд HKD).

США. Если вы хотите получить лицензию банка в США, не стоит забывать о том, что деятельность финансовых учреждений в Америке регулируется и на федеральном, и на штатном уровнях. Поэтому может потребоваться проходить процесс лицензирования деятельности банков в каждом штате отдельно. При подаче заявления лицензиаты должны предоставить:

• Декларацию доходов от всех партнеров.
• Подтверждение оплаты сборов за подачу заявления на лицензирование.
• Подтверждение платежеспособности и наличия капитала.
• Декларацию капитала.
• Сведения об акционерах банка и связанных с ними физических лицах.
• Сведения об опыте и квалификации всех вовлеченных лиц.
• Справку об отсутствии судимости вовлеченных лиц.

Австралия. Лицензирование банковской деятельности в Австралии регулируется Законом «О банковской деятельности». Лицензирование и выдача лицензий осуществляется Управлением пруденциального регулирования (APRA). 

Лицензию на право осуществления банковской деятельности может получить либо вновь созданный банк, либо филиал/дочерняя компания иностранного банка. Получение лицензии банка в Австралии занимает достаточно длительный период времени и сопряжено с довольно высокими затратами.

Прежде чем подать заявку, свяжитесь с профильными экспертами для получения дополнительных консультаций. Минимальный капитал для открытия банка в Австралии – около 39 млн USD. Также необходимо соблюдать правило о наличии регулятивного капитала в банке.

Процедура открытия банка за рубежом может занимать от 6 месяцев до 3 лет, в среднем до 12-24 месяцев, в зависимости от конкретных обстоятельств и юрисдикции, в которой он регистрируется. В процессе открытия банка в разных странах может предоставляться временное разрешение на функционирование. Но с момента окончательной инкорпорации временная лицензия отзывается и деятельность ограничивается до момента получения банковской лицензии.

Следует также обратить внимание, что в некоторых юрисдикциях, например, при получении лицензии банка на Мальте или в Великобритании требуется страхование ответственности.

Банковская лицензия в островных юрисдикциях. Популярные островные юрисдикции для получения лицензии банка на сегодня:

• Антигуа.
• Багамы.
• Бермуды.
• Белиз.
• Каймановы Острова.
• Коморские Острова.
• Сейшельские Острова.
• Доминиканская Республика.
• Доминика.

Лицензия выдается страной, в которой работает банк, но не обязательно страной, гражданином или резидентом которой является ее владелец. В общих чертах можно разделить банковские лицензии в островных юрисдикциях на два типа: генеральная и ограничительная.

Под генеральной банковской лицензией понимается разрешение, дающее право предоставлять банковские услуги по месту регистрации и на международном уровне. Однако в подавляющем большинстве таких стран деятельность ограничивается предоставлением услуг нерезидентам. 

Ограничительная банковская лицензия ограничивает территориальную деятельность банка, возможность предоставлять услуги в иностранной валюте. Ограничительная лицензия ограничивает бизнес теми видами деятельности, которые представлены в лицензии.

Еще раз напомним, что каждая из вышеупомянутых островных юрисдикций специализируется на различных формах банковских лицензий в зависимости от целевого рынка. При выборе юрисдикции важно определить размер резервного капитала. Некоторые законы требуют от 500 000 до 3 млн USD для лицензии контролируемого банка и от 1 до 7 млн USD капитала для международного банка. 

Как получить банковскую лицензию?

1. Подать соответствующий запрос регулятору той страны, в которой вы хотите открыть банк.
2. Составить письмо о намерениях. В этом документе должны быть подробно описаны все услуги, которые вы хотите предложить своим клиентам. В некоторых юрисдикциях может потребоваться предоставить нотариально заверенную копию этого предложения.
3. Заполнить заявку на приобретение лицензии на осуществление банковской деятельности и любые другие документы, которые требуются согласно законодательным нормам и требованиям регулятора. 
4. Провести личную встречу с регулятором, чтобы обсудить бизнес-планы и причины, по которым вам нужна банковская лицензия.

Лицензирование банковской деятельности: причины для аннулирования лицензии

Лицензия может быть отозвана или приостановлена по решению регулятора конкретной страны по следующим причинам:

• из-за предоставления ложной информации в запросе на получение финансовой лицензии;
• в связи с изменениями в структуре компании, среди прочего, в управлении, регистрации, ключевых услугах, о которых фирма не сообщила в лицензионную комиссию;
• финансовое учреждение не соблюдает лицензионные требования.

Ведение бизнеса в иностранных юрисдикциях

Заключение

Получение лицензии на открытие банка является дорогостоящей и времязатратной процедурой. При подготовке пакета документов и взаимодействии с регулятором должны четко соблюдаться правовые требования. Величина капитала должна быть достаточной для успешного функционирования банка. Более того, при получении банковской лицензии в США, к примеру, придется пройти процесс подачи заявки для каждого штата, в котором вы хотите предлагать услуги. Важно понимать, что без профильного специалиста обойтись будет трудно.Услуги компании IncFine включают консультации по регулированию банковской деятельности в разных странах и представительство интересов клиента при согласовании лицензионных условий с надзорными органами.