Регулирование банковской деятельности в Германии

Основными источниками права и регулирования, имеющими отношение к частному банковскому делу, являются Закон о банковской деятельности Германии, Закон о торговле ценными бумагами и Гражданский кодекс Германии. В этом материале мы рассмотрим правовые аспекты финансового сектора в Германии. Актуальной эта информация будет для тех, кто планирует получить финансовую лицензию в Германии. 

Закон о банковской деятельности Германии касается требований к лицензированию частной банковской деятельности. Закон Германии о торговле ценными бумагами имеет особое значение для частного банковского обслуживания благодаря своим правилам поведения по отношению к клиентам. Гражданский кодекс Германии является основой договорных отношений между банком и клиентом.

Регулирование банковской деятельности в Германии

Основными государственными органами, имеющими отношение к частному банковскому обслуживанию и управлению состоянием, являются Управление финансового надзора Германии (BaFin) и Федеральный банк Германии (Deutsche Bundesbank). BaFin отвечает за ежедневный надзор за банками. В частности, Deutsche Bundesbank занимается отчетностью и сбором данных от частных банков и других финансовых учреждений. В отношении крупных кредитных учреждений надзорная функция разделена между местным регулятором и Европейским центральным банком. Соответственно, ведение банковской деятельности в Германии регулируется финансовым регулятором BaFin.

Требования к лицензированию частного банка в Германии

Основные лицензионные требования к частным банковским услугам зависят от вида услуг. Если частный банк также предлагает услуги по привлечению депозитов, то основными лицензионными требованиями являются:

• начальный капитал 5 млн. евро;
• как минимум два управляющих директора;
• хорошая репутация, достаточные знания, навыки и опыт, а также наличие управляющих директоров;
• пригодность акционеров, владеющих 10 и более процентами акций учреждения;
• наличие головного офиса частного банка в Германии; 
• подробный бизнес-план, содержащий информацию о предполагаемой организационной структуре, мерах по обеспечению соответствия и планируемом развитии бизнеса.

Как правило, BaFin может отозвать лицензию, если институт больше не выполняет требования лицензии или если институт постоянно нарушает Закон о банковской деятельности Германии или связанные с ним законы. Аннулирование финансовой лицензии в Германии является крайней мерой. Вместо этого BaFin может потребовать отставки исполнительных директоров или распорядиться об устранении организационных проблем. 

После получения финансовой лицензии в Германии необходимо соблюдать требования со стороны регуляторов и поддерживаться их на постоянной основе. Это относится, в частности, к требуемому капиталу и достаточным структурам соответствия. В качестве дополнительных постоянных требований к управляющим капиталом предъявляются несколько регулярных и разовых обязательств по отчетности перед BaFin или Deutsche Bundesbank.

Регистрация банка в Германии: соблюдение правил AML/CFT

Основные требования по соблюдению политики AML/CFT и предупреждению финансовых преступлений:

• банки и другие финансовые учреждения должны иметь организационные процедуры и функции для предотвращения нарушения правил AML/CFT. Финансовым предприятиям необходимо назначить должностное лицо, которое будет следить за соблюдением вышеуказанных правил и не будет допускать их нарушения; 
• финансовые учреждения должны идентифицировать своих клиентов и проверить их личность с помощью системы KYC. Это включает в себя идентификацию бенефициарных собственников. Закон также требует постоянного мониторинга деловых отношений с клиентом.

Европейский союз ввел в действие Пятую директиву AML/CFT (директива 2018/843/EU), которая расширяет правила, изложенные в четвертой директиве. Однако она до сих пор не введена в германское законодательство.

Для защиты прав потребителей применяются законы ЕС о защите прав потребителей (в частности, Директива 2011/83/EU). При предоставлении инвестиционных продуктов клиентам трудно ориентироваться в законодательстве о защите прав потребителей. Даже если HNWIs квалифицируются как профессиональные клиенты в соответствии с MiFID, они все равно могут квалифицироваться как потребители. Это следует учитывать при разработке предложений по продуктам в Германии.

Заключение

Финансовая лицензия в Германии регулируется как местными законами, так и законами ЕС. В этом материале мы проанализировали что необходимо для того чтобы получить разрешение на ведение банковской деятельности в Германии. Одними из главных критериев, есть соблюдение положений AML/CFT и KYC. Вы можете заказать консультацию по регулированию банковской деятельности в Германии у наших профильных экспертов для получения более детальной информации.