Регулирование электронных и цифровых банковских услуг в Индонезии

С быстрым развитием технологий и появлением новых финансовых продуктов банки вынуждены производить инновационные услуги для обслуживания своих клиентов. Орган, отвечающий за регулирование финансовых услуг в Индонезии, издал Положение OJK № 12/18 об организации цифровых банковских услуг коммерческими банками.

Прежде чем зарегистрировать финансовое учреждение в Индонезии, следует ознакомиться с политикой, представленной в OJK 12/18. Положение, в частности, охватывает услуги электронного и цифрового банкинга, требования, которые необходимо соблюдать перед внедрением таких услуг. 

Регулирование банковской деятельности в Индонезии: сфера действия Регламента

OJK 12/18 различает электронные и цифровые банковские услуги.

Электронные банковские услуги предоставляются коммерческими банками для получения информации, общения и проведения банковских операций с помощью электронных средств массовой информации. Банки используют такие каналы доставки, как банкоматы, интернет-банкинг, службы коротких сообщений и мобильный банкинг. Перед тем как открыть банковское учреждение в Индонезии, обратите внимание, что банки должны включить план по запуску электронных банковских услуг в свой бизнес-план и получить одобрение от OJK перед запуском электронных банковских услуг, которые носят транзакционный характер.

OJK 12/18 предоставляет подробную информацию о документах, которые должны быть представлены при подаче заявки на получение банковской лицензии в Индонезии. Они включают, среди прочего:

• результат анализа рисков и идентификации продукта;
• готовность банка управлять рисками;
• контроль безопасности для обеспечения соблюдения принципов конфиденциальности, целостности, аутентификации, доступности. 

Кроме того, требования по лицензированию коммерческих банков в Индонезии включают внедрение ИТ-системы для предоставления электронных банковских услуг. Она должна соответствовать положениям OJK о приложениях для управления рисками при использовании информационных технологий коммерческими банками. Заявка на одобрение должна быть подана как минимум за 2 месяца до запуска продукта.

Если вы хотите запустить digital бизнес в Индонезии, стоит заметить, что цифровые банковские услуги разработаны для оптимизации использования данных клиентов, чтобы предоставлять услуги быстрее, проще и эффективнее с высоким уровнем безопасности.

Получить лицензию поставщика цифровых банковских услуг в Индонезии могут:

• Банки.
• Учреждения, заключившие соглашение о партнерстве. Партнер может быть учреждением финансовых или нефинансовых услуг. 

Требования регулирования финансовых учреждений в Индонезии, предоставляющих услуги цифрового банкинга, включают:

1. наличие уровня профиля риска «Ранга 1» или «Ранга 2» на основании последней оценки уровня устойчивости банка;
2. внедрение инфраструктур информационных технологий (ИТ) и управления ИТ;
3. участие в группе коммерческих банков, которые могут предоставлять электронные банковские услуги в соответствии с положениями OJK.

Чтобы получить индонезийскую лицензию на услуги цифрового банка, финучреждения должны сформировать внутреннее подразделение, которому будет поручена обработка цифровых банковских услуг, в частности:

• формулирование политик, стандартов и процедур для регулирования цифровых банковских услуг в Индонезии на уровне банка;
• контроль данных финансовых транзакций, связанных с цифровым банкингом;
• мониторинг ограничений и проблем, возникающих при организации цифровых банковских услуг.

Регулирование платформ цифрового банкинга в Индонезии распространяется на:

• ведение счетов: открытие счетов, обновление данных о клиентах, закрытие счетов с использованием электронных носителей;
• авторизация транзакции: финансовые и нефинансовые операции, такие как авторизация доступа к приложению мобильного банкинга с использованием звукового сканера или QR-кодов;
• финансовый менеджмент: финансовое планирование, выполнение финансовых операций и консультаций, связанные с банковскими услугами; 
• другие финансовые продукты, одобренные OJK.

Планируя получить индонезийскую лицензию поставщика цифровых банковских услуг, следует учесть, что банковские учреждения должны в обязательном порядке идентифицировать клиентов (проверить подтверждающую информацию и документы). В частности, для проверки финансовых транзакций, банки должны внедрять двухфакторную идентификацию в свои продукты цифрового банкинга. 

Регулирование услуг цифрового банкинга в Индонезии включает следующее(для банков в рамках партнерских соглашений):

• Информационные услуги (только для учреждения, заключившего соглашение о партнерстве) ограничиваются предоставлением информации клиентам банка без дальнейшего взаимодействия или выполнения финансовых транзакций.
• Транзакционные услуги, а именно предоставление информации клиентам банка, которые могут сопровождаться средствами для взаимодействия с банком, чтобы помочь клиентам принимать решения о финансовых транзакциях в соответствии с их потребностями и возможностями.
• Прочие услуги, одобренные OJK.

К банкам и их партнерам предъявляются определенные требования регулирования цифровых банковских услуг в Индонезии в рамках партнерских соглашений, например:

1. партнер, предоставляющий финансовые услуги на основе информационных технологий, должен получить лицензию поставщика финансовых услуг в Индонезии от OJK или другого органа;
2. банкам запрещено становиться площадкой для предоставления транзакционных услуг своему партнеру через собственное приложение или веб-сайт;
3. для предоставления транзакционных услуг банки должны внедрить двухфакторную аутентификацию для проверки транзакций;
4. для предоставления цифровых банковских услуг в рамках соглашения о партнерстве финансовые институты должны иметь политику и процедуру определения того, кто может быть партнером, а также письменное соглашение между банком и партнером на индонезийском языке;
5. банкам запрещено гарантировать риски, связанные с продуктом или услугами, предлагаемыми партнером для предоставления услуг цифрового банкинга.

Регулирование рынка цифровых услуг в Индонезии: защита клиентов

Предоставляя электронные и цифровые банковские услуги, банки должны применять меры защиты потребителей, необходимые в соответствии с действующими законами и постановлениями о защите прав потребителей в секторе финансовых услуг. Кроме того, учреждения, предлагающие услуги цифрового банкинга, должны иметь круглосуточные функции и механизмы для обработки вопросов и жалоб клиентов.

Регистрация финансового учреждения в Индонезии: требования к отчетности

После приобретения индонезийской лицензии банка такие учреждения обязаны предоставлять OJK отчеты о реализации предоставления электронных или цифровых банковских услуг не позднее чем через 3 месяца после запуска услуг. В дополнение к отчетам о реализации, они должны представлять отчеты об условиях, о планах развития, о результатах аудита и об использовании информационных технологий, связанных с предоставлением электронных или цифровых банковских услуг.

Применимые санкции и прекращение деятельности

OJK может дать банку указание прекратить предоставление электронных или цифровых банковских услуг, если они:

• не соответствуют плану участия в новых мероприятиях, представленному в OJK;
• потенциально могут оказать негативное влияние на результаты деятельности и репутацию соответствующего банка.

В дополнение к вышеизложенному, несоблюдение требований регулирования цифрового банкинга согласно OJK 12/18 может привести к наложению следующих административных санкций:

• письменное предупреждение;
• понижение уровня устойчивости банка за счет снижения уровня управления ним;
• запрет на запуск новых продуктов или участие в новой деятельности;
• приостановка определенной деловой активности;
• включение членов совета директоров, уполномоченных и исполнительных должностных лиц в список кандидатов, не прошедших надлежащий тест.

Также могут быть наложены штрафы за несвоевременную подачу отчетов. Наложение штрафа не отменяет обязанности банка по представлению соответствующего отчета.

Заключение

Местные банки могут предоставить множество инновационных продуктов и услуг, которые способствуют экономическому развитию этой страны. Однако требуется соблюдать положения правового регулирования платформ цифрового банкинга в Индонезии, применять международный опыт, чтобы гарантировать успешное развитие этого бизнес-направления.

Заказать консультацию по регулированию банковской деятельности в Индонезии вы можете у экспертов IncFine по контактам, указанным на сайте.