Регулирование финтех- и криптобизнеса в США

Финансы и технологии — это те отрасли, которые уже в течение долгого времени процветают сами по себе. Что же может произойти если их соединить? Сегодня мы как раз имеем возможность наблюдать результаты соединения. Область настолько стала популярной, и так много предпринимателей стремятся зарегистрировать компанию под финтех в США, что с каждой новой тонной стартапов, которые ежемесячно выходят на рынок, может быть довольно сложно занять свое место под солнцем. И лучше будет, если вы заблаговременно позаботитесь о своей правовой подготовке — с поддержкой надежных юристов стабилизация финтех-стартапа происходит значительно более гладко.

Данная статья будет полезной каждому, кто решился учредить финтех-бизнес в США, поскольку мы как раз таки рассмотрим правовые аспекты регулирования финтех- и криптобизнеса в США, а также разберем некоторые вопросы, касающиеся защиты информации и защиты прав на интеллектуальную собственность.

Регулирование финтех-деятельности в США

Продукты и услуги, созданные на базе зарегистрированного в США финтех предприятия, могут подпадать под юрисдикцию ряда регулирующих органов, среди которых:

• Комиссия по ценным бумагам и биржам (SEC);
• Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями (FinCEN);
• Федеральный совет по проверке финансовых учреждений (FFIEC);
• Комиссия по торговле товарными фьючерсами (CFTC)
• Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB);
• И др.

Лицензирование финансового бизнеса в США

Существует огромное количество мероприятий, законное проведение которых требует оформления финансовой лицензии в США. В частности, в список можно внести следующие типы деятельности:

• Предложение ценных бумаг;
• Форекс-деятельность — брокерские операции с фьючерсными контрактами, опционами и т.д.;
• Передача валюты;
• Хранение средств, принадлежащих другим;
• Кредитование;
• И др.

Потребительское и одноранговое кредитование

Потребительское кредитование регулируется множеством федеральных и штатных правил. Эти правила, среди прочего, регулируют раскрытие информации о кредитоспособности потребителя, начисление процентов и много другое.

Что касается однорангового кредитования в США, то не существует каких-либо специальных федеральных законов, регулирующих взаимоотношения между равноправными субъектами. В то же время, нельзя не отметить, что CFPB обладает правоприменительными полномочиями в отношении тех лиц, в отношении которых поступает значительное количество жалоб.

Инвестиционная деятельность в США

В общем-то все схемы коллективного инвестирования подлежат регулированию в США. Если финтех предприятие позиционируется в качестве инвестиционной компании, то такая компания должна зарегистрироваться в SEC или CFTC.

Краудфандинг в США

Согласно Закону о ценных бумагах 1933 года, предложение и продажа ценных бумаг должны быть зарегистрированы или освобождены от регистрации. Однако в 2015 году SEC приняла специальный Регламент о краудфандинге, предусматривающий, что правомочные компании могут привлекать капитал, используя краудфандинг в США. При этом должны быть соблюдены определенные требования.

Предоставление платежных услуг в США

Если вы планируете зарегистрировать компанию для предоставления платежных услуг, то для легальной деятельности, согласно Закону об электронном переводе средств, придется получить лицензию на платежные услуги в США.

Стоит также отметить, что субъекты, не являющиеся финансовыми учреждениями, также могут подпадать под действие этого закона. Идет речь о тех предприятиях, выпускающих дебетовые карты, которые могут использоваться для доступа к счету, находящемся в финансовом учреждении.

Страхование

Предложение страховых продуктов финтех-компаниями регулируется не на федеральном, но на штатном уровне. Соответственно, если вы планируете зарегистрировать финтех-компанию для предоставления страховых услуг в США, необходимо будет тщательно изучить соответствующее законодательство того или тех штатов, в котором вы планируете вести деятельность.

Паспортизация и местное присутствие

К сожалению, регулирование финансовых услуг в США устроено таким образом, что не признает паспортизацию. При этом, стоит отметить, что местное присутствие необязательно для получения лицензии.

Использование технологий искусственного интеллекта в бизнесе. Регулирование криптодеятельности в США

Регулирование криптобирж в США, регулирование ICO

В США нет специального законодательства, регулирующего использование цифровых валют или виртуальных кошельков. При этом во многих штатах действуют лицензионные требования в отношении обмена цифровых валют.

То же самое касается и ICO, которое в большинстве случаев воспринимается SEC в качестве предложения ценных бумаг, которое, как мы уже отмечали выше, в соответствии с законом, должно быть зарегистрировано или освобождено от регистрации.

Регулирование защиты информации и кибербезопасность

Защита личных данных регулируется только в определенных секторах. Однако даже там, где нет существенных требований в отношении обработки персональных данных, компании должны соблюдать свои собственные политики конфиденциальности, за нарушение которых могут подвергаться принудительным действиям со стороны регулирующих органов.

Также в США пока не были приняты какие-либо конкретные стандарты кибербезопасности, которые могли бы быть применимы к финтех-бизнесу.

Защита интеллектуальной собственности в США

Концепция защиты ИС в США, в целом, повторяет концепции других государств. Если ИС была создана подрядчиком или консультантом предприятия, то в том случае, когда стороны не договорились об ином, эта ИС принадлежит подрядчику или консультанту. Что касается авторских прав, такая работа может квалифицироваться в качестве «работы по найму» и принадлежать заказчику.

Что интересно, в США можно получить патент на программное обеспечение. Однако, нельзя не отметить, что это крайне нераспространенная практика.

Защита авторских прав на ИС, созданную сотрудником компании

Авторское право на работу, произведенную работником компании, принадлежит компании. В то же время, если работник не был нанят, но изобретение было создано с использованием материальной базы или финансов работодателя, то он имеет право на это изобретение.

Защита авторских прав на  ИС, созданную сотрудником компании

Авторское право на работу, произведенную работником компании, принадлежит компании. В то же время, если работник не был нанят, но изобретение было создано с использованием материальной базы или финансов работодателя, то он имеет право на это изобретение.

Совместное владение интеллектуальной собственностью в США

Если патент находится в совместном владении, каждый из совладельцев имеет право использовать или лицензировать изобретение без согласия других владельцев.

Если же в совместном владении находится авторское право, ни один из совладельцев не имеет права использовать или лицензировать произведение без согласия других совладельцев.

Защита коммерческих тайн в США

Торговые секреты защищают ту информацию, ценность которой обусловлена тем, что она неизвестна конкурентам и не может быть легко установлена.

Правонарушением является незаконное присвоение коммерческой тайны. В этом случае, в соответствии с законодательством, владелец коммерческой тайны может рассчитывать на возмещение убытков и судебный запрет для предотвращения дальнейшего использования этой информации или для предотвращения ее разглашения.

Защита торговых марок в США

Закон о торговых марках обеспечивает защиту товарных знаков в США, которая может быть получена путем регистрации в Управлении по патентам и товарным знакам США. Стоит отметить, что в США, в отличие от многих других стран, для защиты торговой марки требуется ее использование, а не только регистрация.

Средства защиты от нарушения прав на ИС в США

Правообладатель имеет право на возмещение убытков, а также на судебный запрет для предотвращения неправомерного использования интеллектуальной собственности или ее присвоения.

Заключительное слово

На Соединенные Штаты Америки приходится около 57% мирового рынка финансовых технологий. И эта отрасль трансформирует финансовый сектор США. В среднем, каждый третий активный потребитель в США использует два или более финтех-продукта.

В будущем финансовые технологии все более активно будут использоваться в сочетании с мобильными технологиями, искусственным интеллектом, машинным обучением, блокчейном и другими цифровыми благами. Все это открывает удивительные возможности для финтех-стартапов, обладающих действительно новаторскими идеями и продуктами.

В заключение отметим, что данная статья подготовлена и опубликована в информативных целях и не должна восприниматься в качестве консультации юриста. Если у вас имеются какие-либо вопросы относительно учреждения финтех-бизнеса в Штатах, обсудить их вы можете вместе с экспертами IncFine во время проведения персональной юридической консультации по финтех-деятельности в США.

Более того, обращаем ваше внимание, что наша компания также оказывает услуги по сопровождению регистрации финтех-компаний, готова помочь получить лицензию для вашего типа деятельности, а также предоставить прочий профессиональный сервис.