Сингапур выпускает 5 новых лицензий для виртуальных банков

Регистрация компании под виртуальный банк в Сингапуре набирает все большую популярность среди иностранных предпринимателей и инвесторов. 

В свете недавних событий, стало известно что Денежно-кредитное управление Сингапура (MAS) приняло решение о выпуске 5 новых виртуальных банковских лицензий, включающих:

• 2 универсальные банковские лицензии (разрешенные для предоставления услуг розничным клиентам);
• 3 лицензии виртуальных оптовых банков (разрешенные для предоставления услуг малым и средним предприятиям, а также оптовым клиентам).

5 новых лицензий будут доступны тем виртуальным структурам, которые способны будут продемонстрировать инновационную и устойчивую бизнес-модель, даже в том случае, если им еще предстоит заработать хорошую репутацию в банковской сфере. Это станет важным шагом, приглашающим небанковские структуры запустить виртуальные банки в Сингапуре.

Подобное решение выступит в роли дополнения к существующему режиму Валютного управления Сингапура, который уже более 20 лет позволяет местным банковским группам создавать автономные виртуальные банки в рамках банковской системы MAS, доступной только через сеть Интернет.

На данный момент, Валютное управление Сингапура активно работает над условиями реализации и планирует открыть реестр заявок, начиная с августа 2019 года. 

Если вы планируете зарегистрировать виртуальный банк в Сингапуре и получить лицензию для виртуального банка, то рекомендуем вам внимательно ознакомиться с деталями новой структуры лицензирования, а также таблицей сравнения аналогичных событий, происходящих в Гонконге.

Новые правила для виртуальных универсальных и оптовых банков

Обращаем внимание желающих открыть компанию под виртуальный банкинг в Сингапуре и оформить виртуальную банковскую лицензию на тот факт, что виртуальные универсальные банки должны будут пройти двухэтапный процесс лицензирования, чтобы минимизировать риски для розничных вкладчиков. 

Первоначально они будут рассматриваться как виртуальные универсальные банки, способные осуществлять ограниченное число операций, в особенности, касательно депозитов, бизнес-деятельности и уменьшенного размера оплаченного акционерного капитала. Однако, со временем, они станут полноценными виртуальными банками, с учетом отмены всех вышеуказанных ограничений.

Факторами, которые MAS будет при этом учитывать, станут следующие: 

• деловые и финансовые показатели;
• качество кредитов, продуктов и обслуживания клиентов;
• способность обслуживать потребности определенных сегментов; 
• управление рисками и комплаенс послужного списка;
• общее управление и прибыльность бизнеса.

В отличие от них, система лицензирования виртуальных оптовых банков, предусматривает всего один этап.

Тем, кто планирует открыть виртуальное банковское учреждение в Сингапуре и заказать лицензию виртуального банка, рекомендуем внимательнее ознакомиться со списком ключевых требований и ограничений, предусмотренных в отношении данных типов банков:

1. Виртуальных оптовых банков;
2. Виртуальных универсальных банков (полноценных);
3. Виртуальных ограниченных универсальных банков.

Касаемо правомочности, данные банки имеют следующие схожести и различия:

• Контроль. Заявители ограниченных и полноценных универсальных виртуальных банков должны иметь штаб-квартиру в Сингапуре, а также находиться под контролем юрисдикции (в случае, если их доля владения акционерным капиталом превалирует над долей других). В свою очередь, заявителями виртуальных оптовых банков могут быть местные/иностранные компании;
• Послужной список. Все типы банков должны иметь опыт работы с существующим бизнесом в сфере цифровых технологий или электронной .
• Ценностное предложение. Все типы банков обязаны объяснить, как это сможет удовлетворить существующие неохваченные или неполноценно обслуживаемые потребности;
• Устойчивость. Все типы банков должны продемонстрировать устойчивую бизнес-модель виртуального банкинга.

Также, если вы намерены оформить компанию под виртуальный банкинг в Сингапуре и получить лицензию виртуального банка, обращаем ваше внимание на то, что все вышеперечисленные банки должны предоставить следующие гарантии, касаемо:

• • Регистрация. Все банки должны быть зарегистрированы в Сингапуре;
  • Минимальный размер оплаченного акционерного капитала. Для виртуальных ограниченных универсальных банков он составляет 15 миллионов SGD, для виртуальных универсальных банков – 1,5 миллиарда SGD, для виртуальных оптовых банков – 100 миллионов SGD;
• Ограничения по вкладам. Для ограниченных универсальных банков – 50 миллионов SGD (совокупное), 75 тысяч SGD (индивидуальное). Для универсальных банков не предусмотрено ограничений по вкладам. Ограниченные универсальные и полноценные универсальные банки должны участвовать в схеме страхования вкладов, представляемой Корпорацией страхования вкладов Сингапура. Для оптовых банков не предусмотрено никаких ограничений по вкладам для частных лиц, за исключением срочных вкладов – не менее 250 тысяч SGD. Также они могут открыть и управлять корпоративными депозитных счетами для МСП и корпораций;
• Капитал. В отношении виртуальных ограниченных универсальных и универсальных банков применяются те же требования по капиталу, что и для существующих местных банков. Аналогично, для виртуальных оптовых банков, предусмотрены те же требования по капиталу, что и для существующих оптовых банков;
• Нормативы ликвидности. Для ограниченных универсальных банков – минимум 16% ликвидных активов. Для универсальных и оптовых банков – те же требования, что и для существующих местных банков.

Желающим зарегистрировать финансовое учреждение под виртуальный банкинг, также следует изучить особенности ограничений по выполняемым операциям и условия прекращения деятельности:

• Ограничения по количеству выполняемых операций. Ограниченным универсальным банкам разрешено предоставлять только простые кредитные и инвестиционные продукты, а также проводить банковские услуги не более чем на двух зарубежных рынках. Универсальные банки имеют право предоставить полный пакет банковских услуг. Оптовые банки имеют право осуществлять деятельность только в рамках предлагаемых услуг и иметь один физический адрес. Ограниченные универсальные и полноценные универсальные банки должны: иметь один физический адрес, соблюдать правила по необеспеченным кредитам, предлагать услуги кэшбэка, посредством электронного перевода средств через торговые терминалы у розничных продавцов, не предоставлять доступа к банкоматам и сети банкоматов, не устанавливать требования к минимальному остатку средств на счету;
• Условия ликвидации. Все типы банков должны иметь адекватный план прекращения деятельности для облегчения процесса упорядоченной ликвидации.

Сингапур vs Гонконг

Подобные разработки активно приветствуются и являются частью более широкого внимания Сингапура к инициативам по виртуальным трансформациям, направленным на развитие бизнеса и стимулирование развития цифровых технологий. 

Это означает, что совсем скоро, желающие зарегистрировать виртуальное банковское учреждение в Сингапуре, смогут также оформить лицензию для виртуального банка и вести бизнес на более комфортных и выгодных условиях.

Остается только получить разъяснения по вопросам, касаемым проработки деталей реализации, проводимой MAS в отношении происхождения, физического присутствия и ограничений по количеству выполняемых операций для виртуальных универсальных банков при работе на нескольких рынках. 

Также, стоит отметить наличие хороших уроков и стратегических преимуществ, которые можно извлечь из сравнений с другими подобными режимами.

В этом плане, Гонконг является наиболее подходящей юрисдикцией для сравнения, которая на данный момент немного опережает Сингапур в сфере развития цифрового банкинга.

Тем, кто собирается открыть виртуальный банк в Сингапуре и получить виртуальную банковскую лицензию, рекомендуем внимательно ознакомиться с ключевыми особенностями режимов Сингапура и Гонконга, действующих в отношении цифровых банков:

• Количество выпускаемых лицензий. Сингапур выпустит до 5 лицензий. В 2019 году Гонконг выдал 8 лицензий из первой партии заявок, поданных 30 заявителями в HKMA по состоянию на конец августа 2018 года. 
• Клиенты. Сингапур полностью покроет сегменты розничной и оптовой торговли. Валютное управление Гонконга предполагает, что режим будет нацелен в основном на розничный сегмент, но виртуальные банки также могут предоставлять услуги другим сегментам. 
• Заявители. В Сингапуре заявители будут полностью ориентированы на небанковские структуры. В Гонконге, как финансовым, так и нефинансовым фирмам будет разрешено владеть и управлять виртуальным банком, но право собственности нефинансовой фирмы будет зависеть от определенных условий (например, требований по осуществлению контроля). 
• Страна регистрации и контроль над заявителями. Регистрация виртуального банка в Сингапуре является обязательной, а также присутствуют местные требования по осуществлению контроля для виртуальных универсальных банков. Регистрация компании под виртуальный банкинг в Гонконге также является обязательным условием. В тех случаях, когда виртуальный банк принадлежит нефинансовой фирме, владение должно осуществляться через холдинговую компанию-посредника, зарегистрированную в Гонконге, которая будет подчиняться надзорным условиям (достаточность капитала, ликвидность, управление рисками и т.п.). 
• Минимальный размер оплаченного акционерного капитала. Чтобы открыть виртуальный универсальный банк в Сингапуре потребуется 15 миллионов SGD (первоначальная взнос) и 1,5 миллиарда SGD (общая сумма). Для открытия виртуального оптового банка в Сингапуре потребуется 100 миллионов SGD. Для регистрации виртуального банка в Гонконге понадобится 300 миллионов HKD – сумма, применимая ко всем лицензированным банкам. 
• Требования по минимальному балансу и штрафы за несоблюдение минимального остатка на счету, установленного банком. Отсутствуют в отношении виртуальных универсальных банков, регистрируемых в Сингапуре. Также, отсутствуют в отношении виртуальных банков, регистрируемых в Гонконге с целью обеспечения финансовой доступности.

Заключение

В целом, внедрение виртуальных банковских лицензий представляет собой существенное изменение в банковском сфере Сингапура. Оно призвано открыть путь для небанковских компаний, способствующих развитию и росту банковской индустрии.

Если вы заинтересованы в том чтобы оформить сингапурский виртуальный банк и заказать лицензию для виртуального банка, то вам стоит рассмотреть следующие актуальные вопросы:

• Если вы являетесь действующим банком, который с интересом наблюдает за данным режимом виртуального банкинга, есть ли у вас на примете небанковская структура, с которой вы могли бы сотрудничать, с целью предоставления нового инновационного сервиса?
• Если вы являетесь небансковской структурой и проявляете интерес к режиму виртуального банкинга Сингапура, то в чем, по вашему мнению, заключаются дополнительные плюсы получения этой лицензии? Также, стоит подумать о том, как вы будете готовить соответствующие системы и средства контроля, в особенности, кадровые механизмы, чтобы быть готовыми, в случае успешной реализации плана.

Помощь юристов

Сотрудники компании IncFine активно следят за новостями и готовы подробно проинформировать вас касательно таких вопросов, как открытие виртуального банка в Сингапуре и получение виртуальной банковской лицензии для универсальных и оптовых банков. 

Записаться на консультацию, вы сможете по телефонам, указанными на сайте или воспользовавшись любой удобной для вас формой обратной связи.