Регулирование банковской деятельности в США

В данной статье рассматриваются ключевые аспекты регулирования банкинга в США. Материал будет полезным для тех, кто заинтересован в осуществлении финансовой деятельности в Штатах и желает зарегистрировать американскую платежную систему. 

Нормативно-правовая база

Основными законами, регулирующими банковскую деятельность в США, являются:

1. Федеральный закон о страховании вкладов (FDIA), который предусматривает федеральное страхование вкладов и наделяет Федеральную корпорацию страхования депозитов полномочиями по надзору за банками, застрахованными в FDIC;
2. Закон о банковской холдинговой компании 1956 года с внесенными в него поправками (Закон о BHC), согласно которому зарегистрированные американские компании, называемые «банковскими холдинговыми компаниями», подлежат надзору и регулированию со стороны Совета управляющих Федеральной резервной системы;
3. Закон о Национальном банке, который предусматривает создание национальных банков (то есть банков с уставами, выпущенными федеральным правительством) и наделяет Управление контролера денежного обращения полномочиями по их надзору;
4. Закон о Федеральной резервной системе, который содержит ограничения, применимые к банка; а также
5. Закон о займах домовладельцев (HOLA), который предусматривал создание федеральных сберегательных банков.

К федеральным регуляторам относятся:

1. Федеральная резервная система, которая имеет основной контроль над зарегистрированными банковскими холдинговыми компаниями в США, сберегательными и кредитными холдинговыми компаниями, а также государственными банками, которые решили стать членами этой системы.
2. Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC), которая, помимо администрирования Фонда страхования вкладов, также имеет первичные полномочия по надзору за банками с государственным уставом, которые решили не становиться членами Федеральной резервной системы. FDIC также имеет надзорный орган на вторичном уровне над всеми другими типами банков, застрахованных в FDIC.
3. Управление контролера денежного обращения (OCC), которое имеет первичные полномочия по надзору за национальными банками и федеральными сберегательными банками.

К органам, которые также отвечают за регулирование банкинга в Штатах, относится Национальная администрация кредитных союзов (NCUA) осуществляет надзор за федеральными кредитными союзами и страхует депозиты через Национальный фонд страхования акций кредитных союзов.

Бюро финансовой защиты потребителей имеет широкие обязанности по обеспечению соблюдения федеральных законов о защите потребителей, как в отношении банков, так и зарегистрированных небанковских организаций в США, занимающихся оказанием финансовых услуг.

Защита потребителя

На банки, зарегистрированные в США, распространяются обширные правила защиты прав потребителей как на федеральном уровне, так и на уровне штатов. На федеральном уровне они в основном соблюдаются CFPB. CFPB специализируется на издании нормативных актов и проведении расследований в отношении широкого круга финансовых компаний, включая:

• банки;
• кредитные компании;
• агентства по взысканию долгов;
• ипотечные брокеры;
• ипотечные кредиторы;
• ипотечные страховщики;
• компании по облегчению бремени задолженности (включая юридические фирмы); а также
• студенческие займы.

Если вы намерены зарегистрировать банковскую компанию в Соединенных Штатах, стоит учитывать, что банки подчиняются обширным уставам и правилам. Кроме того, соответствующие банковские органы проводят периодические проверки на местах. 

Регулирование иностранных инвестиций в США

Если вы являетесь иностранным бизнесменом и планируете приобрести банк в США, стоит учитывать, что иностранные покупатели, как правило, подвержены тем же ограничениям и процессам, что и покупатели США. Принципиальное отличие заключается в том, что регулирующие органы США сначала обеспечат, чтобы иностранный покупатель подвергся всестороннему консолидированному надзору в своей стране. Иностранные покупатели также должны знать о требованиях к подаче заявок в Комитет по иностранным инвестициям в США (CFIUS).

Необходимые документы для приобретения контроля над банком в Штатах

Чтобы приобрести американский банк, заявка должна быть подана в соответствии с соответствующим законом. В целом, для подачи заявок требуется подробная информация о приобретателе, включая всех лиц, которые имеют полномочия участвовать в основных функциях разработки политики банка. Кроме того, должна предоставляться подробная личная информация о лицах, обладающих самыми высокими полномочиями для принятия решений.

Приобретение банковской холдинговой компании в Америке отличается от большинства других типов приобретений в силу зачастую сложного и расширенного процесса одобрения регулирующих органов. В целом, когда банковская холдинговая компания или финансовая холдинговая компания приобретает более 5% голосующих акций другого банка или банковской холдинговой компании, она должна сначала получить одобрение Федеральной резервной системы. В зависимости от размера и сложности предложения процесс утверждения может занимать около шести месяцев.

Юридическое сопровождение бизнеса в США

Если вам необходима дополнительная информация по вопросам ведения бизнеса и получения банковской лицензии в США, вы можете записаться на индивидуальную консультацию по регулированию финансовой деятельности в Штатах. Сотрудники компании IncFine готовы ответить на ваши вопросы и оказать необходимые юридические услуги для регистрации компании в США.