Отримати банківську ліцензію в Болгарії простіше, ніж у більшості країн ЄС, однак вимоги залишаються високими. Банківська ліцензія — це право здійснювати операції з грошима інших осіб. Без неї неможливо залучати депозити, надавати кредити та будь-які професійні фінансові послуги. Звичайна реєстрація компанії в цьому випадку не є прийнятною. Лише офіційний дозвіл регулятора забезпечує юридичний захист і доступ до повноцінної діяльності в банківській сфері. Закон вимагає оформлення ліцензії навіть для обмеженого кола операцій. Порушення тягне за собою блокування рахунків та штрафні санкції. Тому, аби працювати на законних підставах та мати довіру клієнтів, необхідно отримати банківську ліцензію в Болгарії.
Болгарія — це країна з відкритим фінансовим режимом та прозорою процедурою допуску. Тут діє єдиний стандарт з Євросоюзом, тому ліцензія, видана місцевим регулятором, відкриває доступ до роботи в усіх країнах ЄС. Це стратегічна перевага для будь-якого бізнесу, пов’язаного з міжнародними транзакціями та інвестиціями. Відкриття банку в ЄС через Болгарію обходиться дешевше, ніж в інших юрисдикціях, при цьому якість нагляду та вимоги до надійності залишаються високими.
Чому Болгарія? Банківська ліцензія в контексті ЄС
Болгарія — це не тільки країна з вигідним податковим режимом, це точка доступу до єдиного європейського фінансового простору. Національна система регулювання побудована на загальних нормах ЄС та забезпечує прозорість, передбачуваність і міжнародну сумісність. Отримання банківської ліцензії в Болгарії відкриває можливості, що виходять далеко за межі однієї держави. Дозвіл, виданий болгарським регулятором, визнається на рівні Європейського Союзу, що робить країну зручною стартовою платформою для фінансових проєктів з транскордонною архітектурою.
З 2020 року Болгарія офіційно включена до Єдиного наглядового механізму (SSM), що контролюється Європейським центральним банком. Це означає, що Болгарський народний банк виконує функції не лише національного регулятора фінансового ринку в Болгарії, він є частиною загальноєвропейської системи банківського нагляду. Такі умови дають змогу отримати банківську ліцензію в Болгарії з подальшим виходом на ринки всіх країн — учасниць SSM. Це спрощує здійснення нагляду, підвищує рівень довіри та надає заявникам можливість працювати відповідно до єдиного європейського підходу.
Конкурентні переваги болгарської ліцензії:
- Прямий доступ до ринку ЄС без необхідності повторного ліцензування.
- Відносно низький поріг входу — мінімальний капітал банку в Болгарії нижчий, ніж у низці інших країн Євросоюзу.
- Прозора процедура ліцензування: чіткий перелік вимог і строків.
- Юрисдикція з усталеним банківським сектором, що функціонує під контролем ЄЦБ.
- Законний режим passporting — можливість надавати послуги в ЄС через Болгарію.
- Гнучка модель взаємодії з регулятором — допускається попередня оцінка проєкту.
- Податкові стимули та вигідні умови для корпоративної структури.
- Можливість дистанційного подання заявки з подальшою локальною присутністю.
- Офіційне визнання ліцензії іншими європейськими юрисдикціями.
- Підтримка інвестицій з країн, що не входять до ЄС, включно з механізмами створення банку в Болгарії іноземними засновниками.
Отримати банківську ліцензію в Болгарії означає інтегруватися у фінансову екосистему Європейського Союзу, минаючи складніші та дорожчі вхідні точки.
Що таке банківська ліцензія в Болгарії: юридична природа та межі її дії
Банківська ліцензія в Болгарії — це офіційний дозвіл на здійснення діяльності у статусі кредитної установи. Така ліцензія надає право виконувати повний перелік операцій, пов’язаних з розміщенням та залученням коштів, включно з послугами, що регулюються на рівні Європейського Союзу.
Отримання банківської ліцензії в Болгарії забезпечує доступ до таких видів діяльності:
- Приймання внесків від юридичних і фізичних осіб.
- Надання кредитів, зокрема іпотечних та споживчих.
- Випуск платіжних інструментів та здійснення розрахункових операцій.
- Фінансування комерційних угод.
- Обмін валюти та проведення валютних розрахунків.
- Зберігання та управління фінансовими активами клієнтів.
- Виконання доручень щодо цінних паперів.
- Інвестиційне консультування та андеррайтинг.
- Гарантійні та поручительські зобов’язання.
- Випуск облігацій та інших боргових інструментів.
Без банківської ліцензії в Болгарії будь-яка з цих операцій вважатиметься незаконною діяльністю та спричинить санкції, включно з кримінальною відповідальністю. Це чітко визначено як у болгарському законі, так і в регламентах ЄС.
Регулятори та правова основа ліцензування
Центральним органом банківського нагляду в країні є Болгарський народний банк (BNB). Саме він приймає та розглядає заяви на отримання банківської ліцензії в Болгарії, проводить перевірку досьє та оцінює кандидатів за фінансовими, організаційними й правовими критеріями. З 2020 року Болгарія офіційно бере участь у Єдиному наглядовому механізмі (SSM), ключовим центром якого є Європейський центральний банк (ЄЦБ). У цій системі BNB виконує функції національного наглядового органу, при цьому діючи у тісній координації з ЄЦБ. Такий підхід забезпечує єдині стандарти та довіру до рішень болгарського регулятора на рівні всього Європейського Союзу.
Закон про кредитні установи та Ordinance No. 2
Юридичною основою для допуску до банківської діяльності є закон про кредитні установи в Болгарії. Він закріплює поняття кредитної організації, перелік операцій, що потребують ліцензування, вимоги до капіталу, структури власності та управління. Деталізація процедур міститься в підзаконному акті — Ordinance No. 2 Болгарського народного банку. Цей документ визначає порядок подання заяви, склад досьє, регламент попередніх консультацій та правила розкриття інформації про акціонерів, менеджмент і джерела капіталу.
Європейське регулювання
Банківське ліцензування в Болгарії неможливо розглядати окремо від норм Європейського Союзу. Основою тут виступають Директива 2013/36/ЄС (CRD IV) та Регламент (ЄС) № 575/2013 (CRR). Ці акти встановлюють вимоги до достатності капіталу, системи корпоративного управління, контролю ризиків та розкриття інформації. Їх застосування гарантує, що болгарські банки працюють за тими ж правилами, що й кредитні організації в інших країнах ЄС. Таким чином, оформлення банківської ліцензії в Болгарії автоматично засвідчує відповідність загальноєвропейському нагляду.
Хто приймає рішення: кінцеві інстанції за різними моделями заявника
Остаточне рішення щодо видачі банківської ліцензії в Болгарії залежить від форми присутності та характеру заявника.
- Новий банк, що засновується в Болгарії, — ліцензію видає BNB, рішення узгоджується з ЄЦБ.
- Філіал банку з країни, що не входить до ЄС, — дозвіл надає BNB.
- Банк з ЄС — діє механізм «єдиного паспорта», за яким достатньо повідомити BNB.
Такий розподілений порядок забезпечує баланс: національний орган залишається точкою входу, але наднаціональний контроль гарантує єдність вимог і прозорість процесу.
Вимоги до структури
Право на отримання банківської ліцензії в Болгарії закріплено виключно за акціонерним товариством. Така форма організації забезпечує наявність статутного капіталу, розподіл повноважень між акціонерами та органами управління, а також можливість публічного розкриття інформації. Саме вона визнана найстабільнішою та відповідає європейським стандартам корпоративного управління. Тому під час прийняття рішення подати заявку на банківську ліцензію в Болгарії першим кроком є реєстрація акціонерного товариства зі статутом, адаптованим до вимог національного законодавства та регулятора.
Заборонені схеми володіння
Банківське регулювання в Болгарії виключає можливість ліцензування компаній з прихованою або складною структурою власності. Заборонено використовувати схеми з номінальними власниками, офшорними посередниками або фондами без ідентифікації кінцевих бенефіціарів.
Важливе правило — акціонери з пакетом від 10% проходять окрему перевірку джерел капіталу, податкової історії та ділової репутації. Власники понад 25% додатково узгоджуються з іноземними регуляторами, якщо вони є резидентами іншої країни. Ця вимога виключає сумнівні капітали та гарантує, що оформлення банківської ліцензії в Болгарії можливе лише за прозорої структури власності.
Центр прийняття рішень у Болгарії
Для успішного проходження процедури ліцензування в Болгарії необхідно довести, що фактичне управління здійснюється в країні. Центр прийняття рішень має бути локалізований на території країни та включати чинний офіс, штат управлінців і щонайменше двох виконавчих директорів, які проживають на території Болгарії. Ці особи зобов’язані бути доступними для регулярного контакту з наглядовим органом. Використання фіктивного офісу або управління банком виключно з-за кордону вважається порушенням. Отже, при створенні банку в Болгарії необхідно забезпечити фактичну присутність і повноцінну роботу управлінської команди саме в національній юрисдикції.
Отримання банківської ліцензії в Болгарії: ключові фінансові критерії
Для оформлення банківської ліцензії в Болгарії необхідно мати мінімальний капітал не менше 10 мільйонів левів (приблизно 5 мільйонів євро). Ці кошти формуються виключно в грошовій формі, вносяться на рахунок створюваного акціонерного товариства та підтверджуються документами обслуговчого банку. До складу капіталу враховуються виключно оплачені акції та інші елементи першого рівня (Tier 1). Недопустиме використання позикових коштів, прихованого фінансування, номінальних структур або гарантій третіх осіб. Закон прямо забороняє застосовувати кредити, взаємозаліки та інші обхідні схеми для формування статутного фонду.
Головне правило ліцензування — капітал має складатися з власних коштів заявників. Це означає, що акціонер зобов’язаний підтвердити реальність походження коштів: податковими деклараціями, фінансовою звітністю або банківськими виписками. Такий принцип виключає ситуації, коли ліцензія оформлюється на основі позикових ресурсів, а сама організація фактично не має фінансової стійкості. Отримати болгарську ліцензію на кредитування в банківський сектор можна лише за умови, що капітал повністю належить інвесторам і є вільним від зобов’язань.
- Власники частки від 3% акцій зобов’язані розкривати персональні дані, джерела доходів та податкову історію.
- Для часток від 10 % потрібна поглиблена перевірка ділової репутації, фінансового стану та зв’язків з іншими компаніями.
- Якщо частка перевищує 25 %, процедура ускладнюється: необхідна офіційна позиція іноземного регулятора та підтвердження того, що інвестиції не створять ризиків для ринку.
Такий підхід гарантує прозорість структури власності та стійкість майбутнього банку.
Кадровий контроль та репутаційні бар’єри
Під час оформлення банківської ліцензії в Болгарії перевірці підлягають як фізичні, так і юридичні особи, що мають істотну участь у капіталі або впливають на управління банком. До цього переліку входять акціонери з пакетом від 3 %, усі члени ради директорів та керівники основних підрозділів: ризик-менеджмент, внутрішній аудит, комплаєнс. Якщо в структурі є юридична особа-акціонер, регулятор досліджує весь ланцюг до кінцевого бенефіціара.
Болгарський народний банк застосовує комплексну систему оцінки придатності кандидатів. Перевіряється профільна освіта, досвід роботи у банківському секторі та участь в управлінні компаніями. Не менш важливою є наявність позитивної ділової репутації: відсутність кримінальних проваджень, податкових порушень, банкрутств і участі в схемах з фінансовими втратами клієнтів. Аналізуються також зв’язки кандидата — участь у бізнес-групах, афілійованість з іншими банками, борги чи судові розгляди. Будь-який з цих чинників може стати перешкодою для допуску.
Закон передбачає обов’язкову присутність щонайменше двох виконавчих директорів, які постійно перебувають у Болгарії. Ці особи відповідають за реальне керівництво та взаємодію з регулятором. Один з них повинен вільно володіти болгарською мовою, оскільки вся документація та офіційна кореспонденція ведуться саме нею. Такий підхід виключає формальне призначення іноземних керівників, які не здатні приймати рішення на місці.
Зв'яжіться з нашими експертами й отримайте відповіді на Ваші запитання.
Система контролю та організаційна стійкість
Регулятор вимагає, щоб майбутній банк побудував модель управління ризиками за принципом «трьох ліній захисту». Перший рівень — операційні підрозділи, які безпосередньо працюють з клієнтами та несуть відповідальність за дотримання правил. Другий рівень — функції контролю: комплаєнс і ризик-менеджмент. Вони повинні бути незалежними, мати прямий доступ до ради директорів і фіксувати всі випадки порушень. Третій рівень — внутрішній аудит, який оцінює роботу перших двох рівнів і формує звіти для акціонерів та Болгарського народного банку. Без такої структури оформлення банківської ліцензії в Болгарії неможливе.
Надійність майбутнього банку оцінюється не лише за капіталом і персоналом, а й за технічною базою. Вимагається наявність захищених ІТ-систем, які забезпечують обробку транзакцій та зберігання даних відповідно до норм ЄС. Обов’язкове впровадження резервних механізмів: дублювальних серверів, планів аварійного відновлення та сценаріїв безперервності бізнесу. Регулятор перевіряє готовність банку працювати в умовах збоїв, кібератак чи інших надзвичайних ситуацій. Саме тому запит на отримання ліцензії на банківську діяльність у Болгарії завжди включає опис технологічної архітектури.
Документальне досьє для отримання банківської ліцензії в Болгарії
Для того, щоб подати заявку на банківську ліцензію в Болгарії, заявник формує досьє, яке має охоплювати всі ключові аспекти майбутнього банку. Зазвичай воно структуроване за п’ятьма блоками:
- Юридичні документи: статут акціонерного товариства, установчий договір, витяг з торговельного реєстру, відомості про структуру власності.
- Фінанси: підтвердження оплати статутного капіталу, бухгалтерська звітність засновників, прогнози та бізнес-план мінімум на три роки.
- Акціонери: декларації про походження коштів, податкові довідки, біографії власників пакетів від 3 %, погодження з іноземними регуляторами при частці від 25 %.
- Менеджмент: резюме директорів і керівників підрозділів, дипломи, довідки про відсутність судимості, документи про трудовий стаж.
- ІТ та внутрішні системи: опис архітектури, плани аварійного відновлення, регламенти з безпеки даних та внутрішнього контролю.
Нотаріально засвідчуються установчі документи, статут, рішення загальних зборів акціонерів, а також копії паспортів і повноважень представників. Засвідчення також потрібне для довіреностей на подання заяви через юристів. У низці випадків BNB має право вимагати нотаріальне підтвердження підписів на фінансових деклараціях або договорах, пов’язаних з формуванням капіталу.
Усі матеріали, що подаються до BNB, оформляються болгарською мовою. Документи іноземною мовою потребують офіційного перекладу, здійсненого сертифікованим перекладачем, та подальшого нотаріального засвідчення. При цьому оригінали мають бути супроводжені апостилем або консульською легалізацією. Окрему увагу приділяють коректності термінології: бізнес-плани, політики та регламенти перекладаються з урахуванням специфіки банківського регулювання в Болгарії. Порушення вимог до мови та засвідчення автоматично призупиняє розгляд заяви.
Процедура ліцензування банківської діяльності: покроковий опис
Процедура ліцензування в Болгарії побудована як формальний і послідовний процес, у якому кожна дія заявника фіксується та перевіряється регулятором. Тут немає місця спрощеним схемам або формальному підходу: кожна заява проходить внутрішній контроль та погодження на рівні ЄС. Для отримання банківської ліцензії в Болгарії важливо розуміти, які етапи включає процес, хто приймає рішення, та які чинники можуть затягнути строки розгляду.
Першим кроком для отримання банківської ліцензії в Болгарії є створення акціонерного товариства. Ця форма є обов’язковою для всіх кредитних організацій і закріплена в законі. Засновники затверджують статут, формують статутний капітал у розмірі не менше 10 мільйонів левів та вносять його на спеціальний рахунок. Після внесення запису до Торгового реєстру компанія отримує статус юридичної особи.
На етапі реєстрації важливо одразу визначити структуру управління: Раду директорів, порядок прийняття рішень та розкриття кінцевих бенефіціарів. Лише після цього можливо переходити до підготовки досьє та подальшої процедури оформлення банківської ліцензії в Болгарії.
Формальне звернення розпочинається з підготовки та передання повного досьє до Болгарського народного банку. До нього входять установчі документи, бізнес-план, підтвердження капіталу, відомості про акціонерів, менеджмент та внутрішня система контролю. Усі матеріали подаються болгарською мовою з нотаріальним засвідченням і легалізацією у разі іноземних документів. Від цього моменту заява вважається офіційно зареєстрованою, і розпочинається процес розгляду.
Подання заяви здійснюється у письмовій формі через канцелярію BNB. Після реєстрації звернення розпочинається процес внутрішньої перевірки.
Перед оформленням банківської ліцензії в Болгарії заявник має право провести консультацію з Болгарським народним банком. На цьому етапі обговорюються: структура проєкту, джерела капіталу та відповідність бізнес-моделі закону про кредитні установи. Така зустріч дозволяє заздалегідь усунути слабкі місця та уникнути відмови. Хоча консультація не є обов’язковою, вона фактично визначає напрямок для успішного проходження перевірки.
Після прийняття документів BNB проводить комплексну експертизу. Перевіряється відповідність статуту закону, структура капіталу, прозорість акціонерів, кваліфікація директорів та надійність ІТ-систем. Якщо йдеться про значущий банк або участь іноземного капіталу, процес погоджується з Європейським центральним банком у межах SSM. Для інших заявників рішення приймає BNB, при цьому враховуються єдині стандарти ЄС.
Відповідно до закону строк розгляду становить до трьох місяців. Однак якщо пакет документів визнається неповним або викликає запитання, відлік зупиняється. BNB надсилає запити щодо додаткових даних: роз’яснення стосовно бізнес-моделі, уточнення джерел капіталу, нові підтвердження для акціонерів. Відновлення строку відбувається лише після надання всіх матеріалів.
За позитивного рішення BNB оформляє дозвіл, в якому вказано види доступних операцій: приймання вкладів, видача кредитів, розрахункові та інвестиційні послуги, операції з валютою. Іноді на початковому етапі вводять обмеження щодо масштабу діяльності або обов’язкові умови щодо внутрішнього контролю. Ліцензія на фінансову діяльність у Болгарії діє безстроково, однак вимагає постійного дотримання нормативних вимог щодо капіталу та звітності. У разі порушення умов вона може бути призупинена або відкликана.
Оподаткування банківських компаній у Болгарії
Банківські компанії, як і інші юридичні особи в Болгарії, оподатковуються корпоративним податком на прибуток за фіксованою ставкою 10%. Резидентні організації сплачують податок з усіх доходів у світі, а нерезиденти — лише з прибутку, отриманого з джерел у Болгарії. Закон передбачає пільги: відрахування за наймання вразливих категорій працівників, а також відшкодування до 100 % податку на прибуток при інвестиціях у регіони з високим рівнем безробіття.
Стандартна ставка ПДВ становить 20 %. Водночас фінансові послуги, страхування та низка інших операцій звільнені від ПДВ без права на податковий кредит. Банки зобов’язані реєструватися платниками ПДВ при досягненні встановленого порогу обороту, який з квітня 2025 року становитиме 100 тисяч BGN.
Висновок
Для успішного проходження всіх процедур — від юридичної реєстрації до створення системи внутрішнього контролю — потрібна ґрунтовна підготовка, що забезпечить отримання банківської ліцензії в Болгарії. Країна пропонує прозорий правовий режим, низький корпоративний податок та прямий доступ до європейського фінансового простору. Усе це робить Болгарію однією з найзручніших юрисдикцій для тих, хто планує створити фінансову організацію або відкрити банк у ЄС через Болгарію.
Правильно підготовлені документи, прозора структура власності та надійна бізнес-модель дозволяють пройти процедуру без затримок. Щоб виключити помилки та збільшити шанси на успішне ліцензування, слід доручити підготовку досьє та комунікацію з регулятором професіоналам. Наші фахівці допоможуть оформити банківську ліцензію в Болгарії «під ключ», супроводжувати проєкт на всіх етапах і забезпечити його повну відповідність вимогам Болгарського народного банку та Європейського союзу.
FAQ
Ні. Ліцензія є безстроковою, проте банк зобов’язаний постійно дотримуватися нормативів капіталу та звітності. У разі порушень регулятор має право обмежити або відкликати ліцензію.
Так, але така операція підлягає обов’язковому погодженню з BNB та Європейським центральним банком, якщо частка нового власника перевищує 10%. Під перевірку підпадають джерела коштів та репутація покупця.
Незаконне надання банківських послуг у Болгарії тягне за собою значні штрафи, заборону діяльності та можливу кримінальну відповідальність керівників.
Так, заявка подається через уповноваженого представника. Після отримання ліцензії банк зобов’язаний мати реальний офіс та керівників, які постійно перебувають у Болгарії.
