Отримати банківську ліцензію в Гонконзі

Отримати банківську ліцензію в Гонконзі — стратегічно вигідне рішення для міжнародних гравців, які прагнуть скористатися перевагами одного з ключових фінансових хабів Азіатсько-Тихоокеанського регіону. Гонконг поєднує прозоре регулювання, низькі податкові ставки та розвинену інфраструктуру, що робить його привабливим для банків, інвестиційних фондів і фінтех-компаній. Роль HKMA як регулятора полягає в гарантуванні стабільності системи через суворий нагляд і підтримку інновацій, зокрема цифрові банки та ESG-проєкти.

Методологія заснована на аналізі нормативних актів, зокрема Basel III, та практиці HKMA, доповненої прикладами успішних кейсів. Джерела інформації – офіційні документи, як-от Cap. 155L, а також дані про статистику банківського сектора та тренди поточного року. Стаття спрямована на допомогу юристам, топ-менеджерам та інвесторам у розумінні складнощів і можливостей, пов'язаних із реєстрацією фінансової організації в Гонконзі.

Огляд банківської системи Гонконгу

Гонконзька фінансова система відома прозорістю, стійкістю й інноваційними підходами. Її основа — розгалужена мережа установ, що регулюються строгими, але гнучкими нормами. Отримати банківську ліцензію в Гонконзі можна за дотримання вимог до капіталу, управління ризиками та корпоративної побудови. Розглянемо ключові елементи системи, які роблять її привабливою для міжнародних гравців.

Роль HKMA в регулюванні

Гонконзьке управління грошового обігу (HKMA) є ключовим регулятором, що забезпечує стабільність системи. У його функції входить ліцензування, нагляд за дотриманням Basel III, контроль за капіталом та ліквідністю. Наприклад, для реєстрації фінансової організації в категорії Licensed Bank необхідно довести наявність ефективних процедур оцінки кредитних ризиків і внутрішнього аудиту. HKMA також стимулює цифровізацію: останніми роками видано 12 ліцензій на цифрові банки, що спростило отримання дозволу для фінтех-компаній.

Основні статистичні показники сектора

За даними HKMA, сукупні активи банків Гонконгу перевищують 25 трлн HKD ≈3.2 трлн USD, з яких 45% належать іноземним банкам. Лідери ринку — HSBC, Standard Chartered і місцеві гравці на кшталт Bank of China (Hong Kong). Висока концентрація закордонних установ пояснюється пільговим податковим режимом і спрощеним процесом реєстрації. Пройти акредитацію в регулятора простіше, якщо компанія демонструє досвід управління транскордонними ризиками й готовність впроваджувати ESG-принципи. Наприклад, останніми роками схвалено 8 нових ліцензій для банків, які спеціалізуються на зелених фінансах.

Нормативно-правова база, щоб отримати банківську ліцензію в Гонконзі

Закон про банки (Cap. 155) – це фундаментальний акт, який регулює банківську діяльність у Гонконзі. Він встановлює юридичні межі для авторизації, нагляду та ліквідації фінансових організацій. Отримати банківську ліцензію в Гонконзі можна лише за відповідності положень для цього документа, зокрема мінімальні вимоги до капіталу, корпоративного управління й антивідмивальних процедур. Гонконзьке управління грошового обігу (HKMA) наділене значними повноваженнями для реалізації норм Cap. 155 – від ліцензування до контролю за дотриманням міжнародних стандартів, як-от Basel III. Наприклад, для оформлення гонконзького дозволу на операції в категорії Licensed Bank необхідно підтвердити наявність системи внутрішнього аудиту й механізмів оцінки кредитних ризиків, як цього вимагає розділ 97C документа.

Керівництва HKMA: Guide to Authorization, Guideline on Minimum Criteria for Authorization, Chapter 2, 4 і 8

Додатково до законодавства HKMA розроблено деталізовані керівництва, які спрощують процес проходження акредитації. Guide to Authorization містить покрокові інструкції для тих, хто прагне зареєструвати фінансову організацію. Зокрема, глава 2 акцентує увагу на критеріях оцінки репутації власників і топ-менеджерів, а глава 4 регламентує вимоги до бізнес-планів і стрес-тестів. Для претендентів на гонконзьку ліцензію Digital Bank особливо важлива глава 8, де викладено стандарти кібербезпеки й управління цифровими активами. Пройти процедуру авторизації простіше, якщо компанія демонструє досвід у впровадженні технологій, що відповідають вимогам HKMA, наприклад блокчейн-платформ для транзакцій.

Banking (Capital) Rules (Cap. 155L): структура, ключові визначення та застосування

Правила щодо капіталу (Cap. 155L) деталізують вимоги до достатності капіталу й управління ризиками. Документ складається з розділів, які регулюють розрахунок ринкових, кредитних та операційних ризиків. Наприклад, розділ 59 встановлює мінімальну ризик-вагу 100% для короткострокових експозицій без рейтингу, а розділ 300 визначає умови застосування спрощеного підходу до оцінки опційних позицій. Для успішного проходження процедури акредитації необхідно враховувати такі поняття, як Additional Tier 1 capital (додатковий первинний капітал) та margin period of risk (період ризику маржі). Важливо також дотримання норм сек'юритизації: згідно з розділом 240, ризик-вага для таких експозицій не може бути нижчою за 15%. Ці правила гарантують стабільність системи й підвищують довіру міжнаціональних інвесторів, тому отримання гонконзького дозволу на банківську діяльність привабливий крок для глобальних гравців.

Види банківських ліцензій та їх особливості

Гонконг пропонує різноманітні формати банківських ліцензій адаптовані під різні бізнес-моделі. Вибір відповідного виду залежить від масштабу операцій, цільової аудиторії та специфіки послуг. Отримати гонконзький фінансовий допуск можна через суворий процес акредитації, який враховує вимоги до капіталу, управління ризиками та корпоративної структури.

Порівняльна таблиця щодо обсягу діяльності та мінімальних вимог

Критерії авторизації

Щоб отримати банківську ліцензію в Гонконзі, претендент повинен відповідати суворим критеріям, встановленим HKMA. Ці вимоги охоплюють юридичні, фінансові й операційні аспекти, гарантуючи стійкість банківського сектора та захист інтересів клієнтів.

Процедура подання заявки

Щоб отримати дозвіл гонконзького фінінституту, необхідно пройти багатоетапний процес, що включає підготовку документів, обґрунтування матеріальної стійкості та взаємодію з регулятором. HKMA вимагає суворого дотримання норм, викладених у Banking (Capital) Rules (Cap. 155L), що робить етапи подання заявки критично важливими для успіху.

Етап підготовки: консультації з HKMA та збирання документів

Перед офіційним зверненням рекомендується провести попередні переговори з HKMA. Ці консультації допомагають уточнити вимоги до структури капіталу, ризик-менеджменту та бізнес-моделі. Наприклад, Cap. 155L наголошує на необхідності використання методів SA-CCR або IMM(CCR) для оцінки контрагентського ризику. На цьому етапі важливо визначити відповідний вид ліцензії – Licensed Bank, Restricted Licence Bank або Digital Bank – і зібрати початковий пакет: статутні документи, інформацію про ключових осіб і попередній бізнес-план. Пройти акредитацію простіше, якщо заздалегідь погодити з HKMA підходи до розрахунку ризик-ваги та ліквідності.

Склад пакету: статут, бізнес-план, фінансові проєкції, капітал-план

Заявка повинна містить:

• Статутні документи, які підтверджують структуру власності та корпоративне управління.
• Деталізований бізнес-план з аналізом цільового ринку, стратегією залучення клієнтів і прогнозами доходів. Наприклад, для гонконзького Digital Banks потрібен опис технологічної інфраструктури та заходів кібербезпеки.
• Фінансові проєкції на 3-5 років, зокрема стрес-тести за моделлю Basel III. Cap. 155L вимагає, щоб розрахунки враховували ринкові, кредитні й операційні ризики.
• Капітал-план, який демонструє джерела фінансування та механізм підтримки достатності капіталу (наприклад, CET1, Additional Tier 1).

Обґрунтування капіталу та моделі розрахунку ризиків

HKMA приділяє значну увагу відповідності норм Basel III і Cap. 155L. Наприклад, для Licensed Banks мінімальний капітал повинен покривати ризик-значущі активи (RWA), розраховані за формулами STC або SEC-SA. У заявці треба обґрунтувати:

• Методи оцінки ризиків: SA-CCR для деривативів, STC для несек'юритизаційних експозицій.
• Стрес-сценарії, зокрема параметри M (термін погашення) та Margin Period of Risk (MPOR), як зазначено в розділі 91 Cap. 155L.
• Капіталізацію: довести, що CET1 та Total Capital відповідають порогу 8% RWA.

Платежі: збори HKMA, реєстраційні платежі, оцінка консультантів

Процес подання пов'язаний із фінансовими витратами:

• Збори HKMA: 100 тис. HKD ≈12 800 USD за розгляд заявки та 50 тис. HKD ≈6 400 USD щорічно за ліцензування.
• Реєстраційні платежі в Companies Registry (2 тис. HKD ≈255 USD за реєстрацію юридичної особи).

Оформлення акредитації гонконзького фінінституту потребує планування бюджету, особливо якщо необхідні спеціалізовані сертифікації, наприклад, щодо кібербезпеки для Digital Banks.

Етапи розгляду, терміни та можливі запити дод. інформації

Після подання заявки HKMA проводить перевірку в кілька етапів:

1. Попередня оцінка (1-2 місяці): аналіз повноти документів.
2. Глибинний аудит (3-6 місяців): експертиза бізнес-моделі, системи управління ризиками та капіталу. Наприклад, регулятор може запросити додаткові дані щодо розрахунку KSA (ринкового ризику) або SA-DRC (специфічного ризику).
3. Фінальне рішення: видача ліцензії або мотивована відмова.

Постліцензійний нагляд

Після банківської акредитації в Гонконзі інститут зобов'язаний дотримуватись вимог постійного нагляду від HKMA. Це означає регулярну звітність, моніторинг ризиків та участь у системах захисту вкладників, що гарантує стійкість фінансового сектору та захист інтересів клієнтів.

Періодичні звіти та безперервний моніторинг відповідності критеріям

Банки зобов'язані подавати HKMA щоквартальні та річні звіти, в яких аналізуються ключові показники: рівень капіталу, якість активів і ліквідність. Наприклад, для гонконзьких Licensed Banks регулярно перевіряється відповідність Basel III, зокрема розрахунки ринкових і кредитних ризиків за методами SA-CCR або IMM(CCR). Пройти акредитацію – лише перший крок. Для збереження ліцензії необхідно демонструвати стабільність навіть за таких стресових сценаріїв, як різкі коливання валютних курсів або зростання неповернень за кредитами. HKMA може запросити додаткові дані, наприклад, деталі внутрішнього контролю розділу 462 Cap. 155L, якщо виникнуть підозри щодо порушення норм.

Звітність щодо капіталу, ліквідності (LCR, NSFR) та ризиків

Ключові метрики, які регулярно відстежуються:

• Достатність капіталу: мінімальний рівень CET1 (Common Equity Tier 1) повинен становити 6% від ризик-зважених активів (RWA), а загальний капітал (Total Capital) – не менше 8%.
• Ліквідність: дотримання норм LCR і NSFR. Наприклад, LCR вимагає, щоб банк мав достатньо високоліквідних активів для покриття чистих відтоків коштів за 30 днів.
• Ризики: щоквартальні стрес-тести за моделлю Basel III, зокрема оцінка ринкових ризиків через SSTM-підхід або SA-DRC для специфічних факторів.

Оформлення дозволу на гонконзьку банківську діяльність не звільняє від обов'язку впроваджувати міжнародні стандарти, як-от IFRS 9, з метою оцінки кредитних збитків.

Участь у Deposit Protection Scheme

Усі банки, які приймають депозити, повинні брати участь у системі захисту вкладників (Deposit Protection Scheme). Вона гарантує відшкодування до 500 тис. HKD ≈64 000 USD на одного клієнта при банкрутстві інституту. Це підвищує довіру клієнтів і знижує ймовірність масових відкликань вкладів. Для претендентів на гонконзьку ліцензію Digital Bank важливо заздалегідь інтегрувати механізми захисту даних, щоб відповідати вимогам HKMA до кібербезпеки, що спрощує процес реєстрації.

Обмеження на рекламу та використання Bank у назві

Після отримання дозволу на операції банк повинен дотримуватись суворих правил у маркетингу. Наприклад:

• Термін Bank можна використовувати лише в назві організації, яка пройшла акредитацію в HKMA.
• Заборонено вводити клієнтів в оману щодо масштабу послуг чи фінансової стійкості.
• Рекламні матеріали повинні містити дисклеймери щодо ризиків, особливо для інвестиційних продуктів.

Ці заходи запобігають нечесній конкуренції та підтримують прозорість, що робить реєстрацію фінансової організації в Гонконзі довгостроковою інвестицією в репутацію.

Оподаткування та інвестиційний клімат

Гонконг залучає міжнародні компанії поєднанням низьких податкових ставок, пільг для інноваційних проєктів і розвиненою інфраструктурою. Отримання банківської ліцензії в Гонконзі стає стратегічно вигідним кроком завдяки спрощеному податковому режиму та підтримці держави.

Корпоративний податок і податкові пільги

Гонконзька система оподаткування відрізняється прогресивною шкалою – для корпорацій: перші 2 млн HKD ≈255К USD оподатковується за ставкою 8.25%, залишок – 16.5%.

Оформлення дозволу на гонконзьку банківську діяльність дає змогу скористатися цими перевагами, особливо якщо компанія спеціалізується на цифрових фінансових продуктах.

Угоди про подвійне оподаткування

Гонконг підписав понад 40 угод про мінімізацію подвійного оподаткування, зокрема партнерства з США, Китаєм, Великою Британією та країнами ЄС. Наприклад:

• Зниження ставок на дивіденди до 5% (замість стандартних 15%) для компаній, зареєстрованих у межах угоди з Японією.
• Звільнення від мит на обладнання для цифрових банків, що знижує операційні витрати.

Ці заходи роблять Гонконг привабливою юрисдикцією для міжнародних банків, спрощуючи процес реєстрації та розширення мережі.

Стимули для залучення капіталу й інновацій

Уряд активно підтримує проєкти у сфері фінтеху:

• Програма Fintech Supervisory Sandbox дозволяє тестувати інновації без повної ліцензії, скорочуючи терміни виходу на ринок.
• Гранти до 5 млн HKD ≈637К USD для стартапів, які впроваджують технології блокчейну або штучного інтелекту.
• Податкові канікули на 3 роки для компаній, які інвестують у «зелені» фінанси чи ESG-проєкти.

Пройти акредитацію в HKMA стає простішим, якщо бізнес-план включає такі інновації. Наприклад, цифрові банки можуть отримати субсидії на розробку платформ із низьким енергоспоживанням.

Аналіз точки беззбитковості й окупності проєкту

Податкова система впливає на розрахунки рентабельності:

• Для Licensed Banks точка беззбитковості досягається через 3–5 років за умови сталого зростання клієнтської бази й оптимізації витрат на капітал.
• Використання податкових пільг знижує операційні витрати на 10–15%, прискорюючи окупність. Наприклад, Digital Banks можуть скоротити витрати на ІТ-інфраструктуру за рахунок субсидій Hong Kong Science Park.
• При розрахунку KPI важливо враховувати змінні витрати: комісії HKMA (100 тис. HKD ≈12 800 USD за ліцензію), витрати на кібербезпеку та маркетинг.

Розуміння податкового режиму дозволяє ефективно планувати етапи реєстрації та виводити банк на прибутковий рівень вже через 4 роки після отримання дозволу.

Хочете проконсультуватися?

Зв'яжіться з нашими експертами й отримайте відповіді на Ваші запитання.

Замовити консультацію

Цифрові банки у 2026 році: тренди та ризики

Цифрові банки продовжують трансформувати фінансову галузь, пропонуючи клієнтам зручність, швидкість та інноваційні продукти. Гонконг, як один із лідерів у сфері регулювання фінтех-сектору, активно підтримує розвиток віртуальних банків, видаючи ліцензії з урахуванням високих стандартів безпеки та стійкості. Отримання дозволу на банківську діяльність у гонконзькому сегменті вимагає дотримання суворих вимог, але відкриває можливості для масштабування на азіатському ринку.

Особливості Virtual Banks та нові ліцензії

Віртуальні банки (Virtual Banks HongKong) відрізняються відсутністю фізичних відділень і повною орієнтацією на онлайн-сервіси. У Гонконзі їм встановлено ті ж вимоги до статутного капіталу, що і для Licensed Banks, але з додатковим акцентом на технології. Наприклад, HKMA вимагає сертифікації кібербезпеки за стандартами, зазначеними в розділі 462 Cap. 155L, а також запровадження автоматизованих систем управління ризиками. Останніми роками регулятор спростив процедуру акредитації для проєктів, які використовують блокчейн або ШІ для верифікації клієнтів. Наприклад, у 2025 році схвалено ліцензії для двох фінтех-платформ, що пропонують послуги кредитування на основі аналізу big data.

Технологічні вимоги та кіберризики

Цифрові банки мають відповідати підвищеним нормам захисту даних. Згідно з Cap. 155L, вони повинні застосовувати методи SA-CCR для оцінки контрагентського ризику та використовувати моделі IMM(CCR) при розрахунку маржинальних вимог. Однак зростання залежності від технологій збільшує вразливість до кібератак: у 2025 році 15% інцидентів у секторі пов'язані з порушенням систем автентифікації. Для мінімізації загроз HKMA рекомендує впроваджувати багатофакторну верифікацію та децентралізовані системи зберігання даних. Пройти акредитацію простіше, якщо компанія демонструє досвід реалізації рішень, які відповідають міжнародним стандартам ISO/IEC 27001.

Інтеграція фінтех та Open API

Гонконзька система активно просуває Open API, дозволяючи цифровим банкам обмінюватись даними з фінтех-стартапами для створення персоналізованих продуктів. Наприклад, 8 із 12 ліцензованих віртуальних банків уже співпрацюють із платформами для автоматизації інвестицій чи управління бюджетом. HKMA у межах програми Fintech Supervisory Sandbox дозволяє тестування інтеграцій без повної ліцензії, що прискорює вихід на ринок. Оформлення гонконзького фінансового дозволу на операції спрощується, якщо бізнес-план передбачає партнерства з локальними стартапами, наприклад, у сфері ESG-інвестицій чи кроскордонних платежів.

Висновок і рекомендації

Гонконзька банківська система поєднує суворий регуляторний контроль із гнучкими умовами для інновацій, що робить її привабливою для міжнаціональних гравців. Отримання дозволу для фінінституту в Гонконзі вимагає дотримання вимог Basel III, доказу матеріальної стійкості та впровадження передових технологій, особливо для цифрових банків. При цьому пільговий фіскальний режим, нульовий податок на дивіденди й активна підтримка фінтех-проєктів через програми типу Fintech Supervisory Sandbox створюють унікальні можливості для зростання. Ринок демонструє стійкий інтерес до ESG-ініціатив і кроскордонних рішень, що відкриває перспективи для нових учасників.