Отримати ліцензію платіжної системи в Індії: умови та вимоги

Оформлення ліцензії на платіжні послуги в Індії – це обов'язкова умова для запуску сервісу, пов'язаного з обробкою транзакцій, зберіганням або передаванням коштів. Центральний банк країни (RBI) регулює доступ до фінансового сектору, встановлюючи конкретні критерії, процедури та вимоги. Без належного дозволу будь-який оператор цифрових платежів буде поза законом. Нижче розкриваються ключові аспекти: які форми ліцензування платіжних систем в Індії існують, як подати документи, що перевіряє регулятор, скільки це коштує, які ризики та які правила оподаткування платіжних систем в Індії діють зараз.

Що таке ліцензія платіжної системи в Індії

Оформлення ліцензії для платіжної системи в Індії – це обов'язкова умова для запуску будь-якого цифрового сервісу, пов'язаного з обробкою фінансових потоків. Такий документ дає офіційне право на ведення регульованої діяльності в галузі грошових розрахунків, включно з операціями з електронними коштами, безготівковими переказами та керуванням транзакційними платформами. Дозвіл видається Резервним банком Індії в межах закону про платіжні та розрахункові системи. Без нього платіжний провайдер не може обробляти кошти клієнтів і взаємодіяти з місцевою інфраструктурою.

Ліцензія платіжної системи в Індії – це державний дозвіл на надання таких послуг:

1. Проведення операцій з електронними платіжними інструментами, включно з гаманцями, передплаченими рішеннями та мобільними програмами.
2. Обробка безготівкових переказів між фізичними та юридичними особами, зокрема і в режимі реального часу.
3. Організація внутрішньої інфраструктури для платежів, включно зі шлюзами, агрегаторами та інтеграцією з банками.
4. Надання доступу до національних платформ, наприклад, UPI, IMPS та NEFT.
5. Запуск і супровід фінансових сервісів з елементами автоматизованої обробки транзакцій.

Отримання ліцензії на платіжні послуги в Індії забезпечує законність операцій, відкриває доступ до стратегічних партнерств і знижує регуляторні ризики. Без офіційної реєстрації будь-яка спроба запустити платіжну платформу або фінансовий агрегатор розглядатиметься як порушення норм фінансового контролю.

Кому може знадобитися ця ліцензія

Оформлення ліцензії для платіжної системи в Індії потрібно всім, хто планує займатися діяльністю цифрових фінансів. Регульований статус обов'язковий для провайдерів, які управляють розрахунковими платформами, обробляють перекази, зберігають кошти клієнтів або надають доступ до платіжної інфраструктури. Закон забороняє запуск таких сервісів без дозволу Резервного банку Індії.

Отримати ліцензію платіжної системи в Індії необхідно в таких випадках:

1. Підприємства, які розробляють фінансово-технологічні рішення, спрямовані на обробку платежів і розрахунків між клієнтами, мають пройти процедуру ліцензування. Сюди відносяться стартапи, що створюють інструменти для оплати товарів, мобільні програми й онлайн-сервіси.
2. Платформи, які планують використання електронних платіжних інструментів, як-от гаманці, передплачені карти і мобільні кошти розрахунків, повинні мати статус офіційного оператора. А якщо ні, то вони не зможуть підключитися до національних систем розрахунків і зберігати кошти користувачів на балансі.
3. Будь-який електронний шлюз для транзакцій, що забезпечує технічну зв'язку між продавцем, покупцем і банком, також підпадає під вимогу ліцензії провайдера платіжних послуг в Індії. Це стосується агрегаторів, торгових платформ, сервісів приймання платежів та онлайн-еквайрингу.
4. Технологічні компанії, навіть якщо вони не є безпосередньо фінансовими організаціями, але використовують інтеграцію з платіжною інфраструктурою, підпадають під дію закону. Наприклад, маркетплейси, застосунки для доставки, платформи бронювання та будь-які e-commerce рішення, які обробляють перекази між клієнтом і продавцем.
5. Міжнародні платіжні оператори, які хочуть вийти на ринок Індії, зобов'язані зареєструвати місцеву структуру та пройти ліцензування платіжної системи в Індії. Без цього вони не зможуть отримати доступ до локальних шлюзів і підключитися до національних мереж переказу коштів.
6. Банківські установи та НБФК, що розширюють спектр цифрових транзакцій, часом зобов'язані проходити оформлення ліцензії на платіжні послуги в Індії, якщо створюється нова структура чи окрема дочірня організація.

Реєстрація платіжної системи в Індії – це не лише правовий обов'язок, а й базова умова для стабільної роботи та взаємодії з ключовими елементами місцевої фінансової екосистеми.

Чому саме Індія? Переваги юрисдикції

Оформлення ліцензії для платіжної системи в Індії стає пріоритетом для багатьох міжнародних і локальних компаній. Причина – унікальне поєднання ринкових умов, розвиненої інфраструктури та прозорого регулювання.

1. Величезний ринок – у країні налічується понад 700 мільйонів користувачів інтернету. Це формує стійкий попит на цифрові методи оплати та створює масштабну аудиторію для електронних платіжних сервісів.
2. Розвинена інфраструктура – ​​функціонують передові технології – UPI, IMPS, NEFT та Aadhaar Pay. Вони формують стабільну основу для підключення та масштабування платіжних платформ.
3. Підтримка держави – політика фінансової інклюзії та цифровізації стимулює бізнес до впровадження технологій безготівкових розрахунків. Держава активно просуває інтеграцію електронних систем у повсякденні операції.
4. Високий потенціал зростання — сектор послуг з обробки платежів показує зростання понад 20% на рік. Це робить ринок привабливим для довгострокових інвестицій і розвитку фінансових рішень.
5. Прозорість і нагляд – регулятором виступає Резервний банк. Правила ліцензування та реєстрація платіжних платформ в Індії для цифрових розрахунків проходять у межах чітко встановленої процедури з високим ступенем правової визначеності.

Ліцензування платіжної системи в Індії – це не просто формальна вимога, а стратегічна перевага. Воно дозволяє легально вести діяльність, підключатися до ключових розрахункових механізмів і вибудовувати довірчі відносини з банками, клієнтами та партнерами.

Законодавство та нагляд у сфері платіжних систем Індії

Оформлення ліцензії для платіжної системи в Індії регулюється низкою спеціалізованих актів і контролюється відразу кількома державними структурами. Правила ліцензування закріплені на рівні закону й деталізовані в окремих нормативних інструкціях.

Ключовий нормативний акт – це Закон про організацію платежів і розрахунків. Він встановлює правові кордони для всіх видів транзакційної діяльності й визначає порядок отримання дозволів.

Безпосереднє ліцензування провайдерів платіжних послуг в Індії здійснює Резервний банк (RBI). Він видає дозволи, стежить за дотриманням умов ліцензії й контролює інфраструктуру цифрових розрахунків.

Підпис до зображення: офіційний сайт Резервного банку Індії (RBI)

За технологічну основу відповідає Національна корпорація, що керує мережами UPI та RuPay. Питаннями безпеки та кіберзагроз займається Спеціалізований центр, який взаємодіє з силовими структурами. Цифрові канали, платформи та шлюзи регулюються Міністерством інформаційних технологій, що контролює загальні стандарти цифрової екосистеми.

Види ліцензій платіжних систем в Індії

Сфера ліцензування платіжної системи Індії охоплює кілька напрямів. Вид ліцензії залежить від моделі роботи, функцій платформи й рівня залучення до обробки транзакцій.

Таблиця: Види ліцензій платіжних систем в Індії

Оформлення ліцензії в Індії можливе лише за умови точної прив'язки до певної моделі роботи. Помилки у виборі формату ліцензування можуть призвести до відмови від регулятора. Тому ще на етапі проєктування продукту потрібно визначити: чи сервіс братиме участь у русі коштів, створювати розрахункову систему або надаватиме лише програмний доступ до інфраструктури.

Умови отримання платіжної ліцензії в Індії

Оформлення ліцензії для платіжної системи в Індії регулюється жорсткими параметрами, що охоплюють як юридичний статус, так і технічні, фінансові та кадрові аспекти.

Юридична форма

Перша умова – реєстрація юридичної особи в Індії. Заявник має бути зареєстрований як компанія, яка діє відповідно до Закону про компанії 2013 року. Окремі форми бізнесу, як-от приватні підприємці або партнерства, до ліцензування платіжної системи в Індії не допускаються. Перевага надається структурам із прозорою власністю та стійким правовим статусом, наприклад, приватним і публічним акціонерним товариствам (Private Limited та Public Limited Companies), а також дочірнім підприємствам іноземних корпорацій, які зареєстровані у формі компанії за індійським правом.

Фінансові критерії

Мінімальний чистий власний капітал встановлюється залежно від формату ліцензії та має підтримуватися протягом усього періоду діяльності:

• Для Prepaid Payment Instruments (PPI) – не менше 5 крор рупій (приблизно 600 000 USD) на момент подання заявки. Потрібно збільшити до 15 крор рупій (приблизно 1,8 млн USD) до кінця третього фінансового року після отримання авторизації.
• Для Payment Aggregator License — не менше 15 крор рупій (приблизно 1,8 млн USD) на момент подання заявки. Потрібно збільшити до 25 крор рупій (приблизно 3 млн USD) до кінця третього фінансового року після отримання авторизації.
• Для Payment Gateway License — як правило, для суто технічних Payment Gateway, які не здійснюють агрегацію коштів (тобто не збирають і не зберігають клієнтські кошти), прямих вимог щодо капіталу немає. Проте заявник повинен продемонструвати стійку фінансову спроможність і надійну IT-інфраструктуру. Важливо! Якщо Payment Gateway виконує функції Payment Aggregator (тобто агрегує кошти), на нього поширюються ті ж вимоги до капіталу, що і для Payment Aggregator License (15 крор рупій на момент подання, 25 крор рупій до кінця 3-го року).
• Для BBPS-ліцензії (Bharat Bill Payment Operating Unit – BBPOU) – для небанківських BBPOU мінімальний чистий власний капітал становить 25 крор рупій (приблизно 3 млн USD).

Кошти мають бути розміщені на рахунках у ліцензованих індійських банках. Також для ліцензування платіжної системи в Індії необхідно підтвердити фінансову спроможність за допомогою аудитованих балансів за останні роки, банківських довідок й іншої відповідної аудиторської звітності.

Кваліфікація управління

Резервний банк перевіряє склад правління, біографії засновників і топ-менеджерів. Наявність профільного досвіду в банківській чи фінансово-технологічній сфері – обов'язкова умова. Операційна команда повинна включати фахівців у галузі фінансів, IT, комплаєнсу та внутрішнього контролю. Під час реєстрації платіжної системи в Індії недостатньо просто залучити інвестиції — необхідно довести, що команда здатна реалізувати проєкт за умов регулювання.

Надійність бізнес-моделі

Кожен заявник зобов'язаний подати обґрунтування життєздатності проєкту. Регулятор розглядає структуру доходів, вартість обслуговування, економічну ефективність, масштабованість і незалежність бізнес-моделі. Велике значення має наявність укладених угод із банками та постачальниками ІТ-рішень. Без зрозумілої стратегії монетизації та стійкого фінансового плану оформлення ліцензії в Індії може бути припинено.

Дотримання стандартів

В обов'язковому порядку потрібна відповідність правилам KYC та AML. Компанія повинна мати процедури перевірки користувачів, зберігання даних, моніторингу операцій і реагування на підозрілі транзакції. Також застосовується вимога щодо локалізації даних — усі дані користувача та транзакційна історія повинні зберігатися на серверах, розташованих в Індії. Це стосується навіть філій іноземних компаній.

Технічна документація

Невід'ємна частина заявки – архітектура ІТ-системи. Регулятор вимагає детального опису всіх компонентів цифрової платформи, включно з засобами захисту даних, системами шифрування, процедурами резервування, каналами інтеграції та технічною схемою транзакційної обробки. Без повноцінної технологічної карти оформлення ліцензії на обробку транзакцій в Індії неможливе. Крім того, у документах мають бути прописані плани розвитку та масштабування платформи протягом перших трьох років.

Хочете проконсультуватися?

Зв'яжіться з нашими експертами й отримайте відповіді на Ваші запитання.

Замовити консультацію

Процедура отримання платіжної ліцензії в Індії

Отримання ліцензії платіжної системи в Індії – це поетапний процес, що включає підготовку, подання заявки, розгляд регулятором і фінальне схвалення. Кожен крок потребує точного дотримання вимог, встановлених Резервним банком.

Крок 1. Підготовка документів

На першому етапі потрібно зібрати повний пакет правової, фінансової та технічної документації, яка б підтверджувала відповідність компанії умовам ліцензування провайдера платіжних послуг в Індії. Основні документи:

• Установчі документи компанії (зокрема Статут і свідоцтво про реєстрацію).
• Персональні дані засновників і директорів: копії паспортів, ідентифікаційні номери (PAN), біографії, ділова репутація.
• Бізнес-план, що відображає монетизацію, структуру доходів, операційні витрати, фінансові прогнози та стратегію зростання.
• Опис ІТ-інфраструктури, включно з архітектурою платформи, шлюзами інтеграції, механізмами захисту даних, системами шифрування та резервування.
• Політики та процедури безпеки, що охоплюють захист персональних даних, внутрішній контроль та інформаційну безпеку.
• Фінансові підтвердження: аудиторські висновки, балансові звіти, банківські довідки й підтвердження джерел статутного капіталу.

Усі документи мають бути актуальними, достовірними й відповідати формальним вимогам Резервного банку Індії.

Крок 2. Подання заявки

Після підготовки документів компанія переходить до офіційного подання заявки. Оформлення ліцензії на платіжні послуги в Індії здійснюється через онлайн-портал RBI. Заявник заповнює форму встановленого зразка й додає всі запитані матеріали в цифровому вигляді. Додатково може знадобитися надсилання паперових копій з оригінальними підписами на адресу підрозділу RBI, який відповідає за ліцензування.

Форма заявки містить дані про заявника, вид ліцензії, масштаби бізнесу, джерела фінансування, перелік послуг і ключові технології. На цьому етапі важливо прибрати розбіжності між розділами документації. Будь-яка неточність призводить до припинення процесу чи відхилення заяви.

Крок 3. Розгляд

Після подання заяви розпочинається етап перевірки. Резервний банк оцінює, чи заявник відповідає вимогам, встановленим для реєстрації платформи для цифрових розрахунків в Індії. Регулятор вивчає юридичні підстави, фінансові показники, моделі транзакційної безпеки й комплаєнс-політику.

На цьому етапі RBI може надіслати запити на роз'яснення, вимагати додаткових документів, призначити інтерв'ю з керівниками або провести аудит. Від оперативності відповідей і повноти інформації залежить швидкість проходження перевірки. У середньому розгляд триває від 6 до 12 місяців, включно з погодженнями між відділами та можливими уточненнями.

Крок 4. Отримання ліцензії

Якщо всі етапи успішно пройдені, Резервний банк надсилає офіційне повідомлення про видачу ліцензії. Компанії видається дозвіл на запуск послуг з обробки платежів в Індії, проведення фінансових операцій і підключення до платіжної інфраструктури. З цього моменту організація вважається чинним оператором, який має статус цифрового платіжного провайдера.

Після отримання ліцензії заявник зобов'язаний у встановлений термін розпочати операційну діяльність, подати звіт про запуск системи, підключитися до національних шлюзів (якщо це передбачено ліцензією) та забезпечити регулярну звітність. Порушення термінів запуску або відхилення від заявлених параметрів може призвести до відкликання дозволу.

Вартість отримання ліцензії

Оформлення ліцензії для платіжної системи в Індії пов'язані з низкою обов'язкових зборів і витрат. Розмір державного мита залежить від виду ліцензії та категорії заявника. Основний платіж – реєстраційний збір за розгляд заявки Резервним банком. Він становить від 10 000 до 25 000 індійських рупій. Сума сплачується під час подання документів через офіційний портал і не повертається у разі відмови.

Додатково компанія має витрати на юридичний супровід, підготовку фінансових і технічних матеріалів, аудит, кібербезпеку та локалізацію серверів. Для сервісів із функцією обробки засобів, наприклад агрегаторів або гаманців, може знадобитися відкриття гарантійного рахунку (escrow) та блокування.

Оподаткування компаній із платіжною ліцензією в Індії

Підприємства, які пройшли оформлення ліцензії для платіжної системи в Індії, зобов'язані дотримуватися чинного податкового законодавства, зокрема щодо прямих і непрямих податків.

Корпоративний податок на прибуток

Компанії, які отримують ліцензію платіжного оператора в Індії (чи то для Prepaid Payment Instruments, чи то для Payment Aggregator, чи то для BBPS тощо), за замовчуванням вважаються компаніями-резидентами з метою оподаткування. Це означає, що їхній загальносвітовий дохід (тобто весь дохід, отриманий як у країні, так і за її межами) підлягає оподаткуванню в Індії.

Індійське законодавство пропонує платіжним операторам вибір між двома основними режимами корпоративного оподаткування, що залежать від їхнього обороту та стратегічних рішень:

Пільгові режими

Передбачено знижені ставки:

• 22% – для компаній, які відмовилися від податкових пільг і прискореної амортизації (ефективно близько 25,17%).
• 15% — для нових виробничих компаній (за дотримання умов), включно з фінансовими платформами, створеними після 1 жовтня 2019 року.

Компанії, які обрали один із пільгових режимів, звільняються від мінімального альтернативного податку (MAT).

Мінімальний альтернативний податок (MAT)

Підприємства, які скористалися зниженою ставкою, повинні сплачувати MAT за ставкою 15% від бухгалтерського прибутку. Ефективна ставка може досягати 17,47%. Для компаній, розташованих у IFSC, застосовується знижена ставка MAT – 9%.

Податок на товари та послуги (GST)

Фінансові операції, які проводяться через платіжні платформи в Індії, оподатковуються GST за ставкою 18%, якщо інше не передбачено. Обов'язкова реєстрація в GST настає при обороті понад 2 млн рупій (або 1 млн рупій в деяких штатах).

Податок на товари та послуги стягується за моделлю:

• CGST (федеральний податок);
• SGST/UTGST (штатний);
• IGST (міжштатний/імпорт).

Компанії з платіжною ліцензією в Індії зобов'язані подавати щомісячні та річні декларації, вести електронне виставлення рахунків та дотримуватись механізму вхідного податкового кредиту (ITC). Постачальники, що працюють за моделлю payment aggregator, підпадають під режим зворотного оподаткування у певних випадках.

Інші податкові зобов'язання:

• ПДВ та акцизи застосовуються до виключених із GST товарів, але не стосуються послуг у сфері цифрових транзакцій.
• Податок у джерела (TDS) може застосовуватися при виплаті доходів акціонерам і постачальникам.
• Мита не застосовуються до більшості видів цифрових послуг, але діють при імпорті обладнання для ІТ-інфраструктури.

Оподаткування стартапів та IFSC

Для фінтех-стартапів, які відповідають критеріям (інноваційність, реєстрація до 2030 року, оборот до 1 млрд рупій), можливе 100% відрахування прибутку терміном до трьох років із десяти.

Реєстрація платформи для цифрових розрахунків в Індії в межах IFSC дає право на 10-річне звільнення від податку на певні види доходів, зокрема відсотки, роялті та приріст капіталу, якщо вони номіновані в іноземній валюті й отримані від кваліфікованої діяльності.

Висновок

Отримання ліцензії для платіжної системи в Індії – це багаторівневий процес, що передбачає юридичну реєстрацію, підготовку фінансових і технічних документів, дотримання регуляторних вимог та взаємодію з Резервним банком. Успішне проходження всіх етапів відкриває доступ до одного з найдинамічніших ринків цифрових транзакцій у світі, дозволяє легально пропонувати послуги з обробки платежів в Індії, підключатися до державних розрахункових систем і розвивати масштабований фінансово-технологічний бізнес у стабільному правовому середовищі.

Команда наших юристів супроводжує оформлення ліцензії на надання платіжних послуг в Індії під ключ – від вибору форми ліцензування до відкриття банківських рахунків і захисту інтересів перед регуляторами. Ми допомагаємо адаптувати бізнес-модель під вимоги RBI, готуємо повний пакет документів і забезпечуємо супровід на всіх етапах. Зверніться до нас, якщо ви хочете відкрити платіжну систему в Індії без помилок, затримок і правових ризиків.