Отримати платіжну ліцензію в Англії можна через процедуру допуску до реєстру британського фінансового регулятора FCA (Управління фінансового регулювання та нагляду) в одному з двох форматів — авторизації або реєстрації. Така дозвільна модель призначена для компаній, які мають намір пропонувати послуги з обробки транзакцій або випускати електронні гроші на території Великої Британії.
Регулятор вимагає дотримання встановлених стандартів, зокрема достатнього капіталу, надійних процедур ризик-менеджменту й механізмів захисту коштів клієнтів. Ступінь суворості вимог залежить від масштабів діяльності. Для великих гравців передбачено авторизацію, а для компаній з обмеженим обсягом операцій — реєстрацію. Надалі у статті під терміном «отримання платіжної ліцензії в Англії» розумітиметься як авторизація, так і реєстрація, залежно від застосовних умов.
Нормативна база платіжного ліцензування в Англії й нагляд FCA
Правила оформлення ліцензії на діяльність у сфері платіжних послуг в Англії ґрунтуються на чітко структурованій нормативній системі, сформованій відповідно до британського фінансового права. Ключовим документом, що визначає умови допуску та режим діяльності профільних установ, є Правила 2017 року про платіжні послуги (PSR). Цей нормативний акт встановлює вичерпний перелік видів діяльності, які визнані сервісами прийому та оплати, і навіть визначає критерії отримання статусу зареєстрованого чи авторизованого учасника ринку.
Додатково застосовуються Правила 2011 року про електронні гроші (EMR), що регулюють випуск цифрових фінансових коштів, які використовуються для розрахунків. Вони визначають правовий статус емітентів, закріплюють механізм обігу електронних грошей і встановлюють порядок їх викупу на вимогу власника.
Фактичне застосування норм, встановлених PSR та EMR, здійснюється на основі керівництва, що видається Управлінням фінансового контролю (FCA). Остання актуальна версія документа, затверджена у 2024 році, містить роз'яснення щодо ключових вимог, формату подання запитів на оформлення платіжної ліцензії у Великій Британії, а також описує наглядові очікування щодо регульованих компаній.
FCA виконує відразу кілька функцій: аналізує заявки, перевіряє внутрішню структуру компанії, оцінює компетентність управлінського складу, і навіть визначає достатність передбачених механізмів захисту коштів користувачів. Після завершення процесу реєстрації дозволу на платіжні послуги в Англії FCA не обмежується реєстрацією установи, а продовжує здійснювати наглядову діяльність, у яку входить аналіз звітності, контроль за дотриманням нормативних стандартів і проведення вибіркових перевірок.
Підхід, реалізований регулятором при взаємодії із заявниками, базується на принципах пропорційності, операційної стійкості та прозорості проєкту. Для кожної категорії учасників передбачені індивідуальні вимоги, а контрольні процедури адаптуються до особливостей операцій. Завдяки такій моделі нагляду забезпечується як стабільність платіжної екосистеми, так і захист інтересів користувачів фінансових сервісів.
Авторизація й реєстрація: у чому різниця
Отримання у Великій Британії дозволу на платіжні послуги або випуск електронних грошей можливе в одному з двох форматів: через повну авторизацію або спрощену реєстрацію в FCA. Кожен із них передбачає різний рівень допуску, регулюється окремими положеннями нормативних актів і застосовується залежно від обсягу операцій, організаційної структури та бізнес-цілей компанії. Вибір між реєстрацією та авторизацією безпосередньо впливає на правовий статус, спектр допустимих дій й вимоги до внутрішньої структури компанії. Нижче наведено таблицю, в якій узагальнено ключові відмінності між двома формами платіжного ліцензування в Англії.
|
Формат допуску |
Короткий опис |
Правовий ефект |
|
Авторизація |
Повний формат допуску, передбачений для компаній із операціями, що перевищують встановлені ліміти. Потребує підтвердження стійкості бізнес-моделі, достатності капіталу й наявності структур управління. |
Дає право пропонувати платіжні послуги та випускати електронні гроші в повному обсязі, взаємодіяти з агентами й дистриб'юторами, використовувати схеми захисту коштів клієнтів, брати участь у розрахунковій інфраструктурі. |
|
Реєстрація |
Спрощена процедура для малих установ з обмеженим обсягом обороту. Застосовується, якщо річний обсяг операцій за рік не перевищує 3 млн EUR для платіжних установ та 5 млн EUR для SEMI. |
Дає можливість пропонувати базові послуги без виходу за межі лімітів. Отримання дозволу на платіжну діяльність в Англії в такому форматі звільняє від частини вимог щодо СК і структури адміністрування, але обмежує функціональність та взаємодію із зовнішніми учасниками ринку. |
Перед тим як зареєструвати платіжну ліцензію в Англії, потрібно оцінити масштаби планованої діяльності, очікувані обсяги транзакцій і готовність до дотримання вимог органу нагляду. Помилка на етапі визначення формату допуску може призвести до неможливості масштабування платформи або відмови в оформленні.
Кому необхідно отримати платіжну ліцензію в Англії
Відповідно до нормативних меж, встановлених у Великій Британії, будь-яка організація, яка проводить розрахункові операції або випускає електронні гроші, зобов'язана пройти процедуру допуску до FCA у формі реєстрації або авторизації. Вимога отримання платіжної ліцензії в Англії поширюється не на формальні ознаки бізнесу, а на фактичний зміст. Регулювальний режим охоплює широкий перелік учасників, незалежно від моделі, юридичної форми або структури власності. Необхідність отримати англійський дозвіл на надання платіжних послуг безпосередньо пов'язана з характером сервісів, способом обробки транзакцій, а також взаємодією з кінцевими користувачами й іншими учасниками розрахункової інфраструктури.
Категорії організацій, для яких передбачено обов'язкове оформлення дозволу:
Підпадають під регулювання, якщо забезпечують виконання транзакцій, зокрема приймання й виведення коштів, перекази між користувачами та платежі від імені третіх осіб.
Повинні пройти реєстрацію або авторизацію, якщо випускають цифрові фінансові засоби, що приймаються для розрахунків із незалежними контрагентами, та забезпечують їх подальший викуп. Правила застосовують як до повних, так і до малих емітентів.
Цим організаціям потрібно отримати платіжну ліцензію в Англії під час операцій зі збирання інформації з рахунків клієнтів або за ініціації переказів від імені користувача без прямого доступу до коштів.
Якщо діяльність супроводжується технічною або юридичною обробкою платіжних інструкцій, це потребує відповідного статусу в межах PSR 2017 або EMR 2011.
Винятки з режиму платіжного ліцензування у Великій Британії передбачені лише для суворо обмежених сценаріїв, прямо зазначених у законодавстві. До них відноситься, зокрема, діяльність, що ведеться в межах закритої торговельної мережі, коли розрахунки відбуваються виключно в обмеженому колі постачальників і споживачів або коли транзакційна функція доповнює основний нефінансовий сервіс. Якщо ж застосовується механізм так званого limited network exclusion, у якому оператор зобов'язаний повідомити FCA, але не зобов'язаний оформляти платіжний дозвіл в Англії. Порушення цих умов автоматично призводить до втрати права на виняток й вимагатиме проходження повної процедури реєстрації або авторизації.
Вимоги до претендента на реєстрацію англійського платіжного дозволу
Для отримання англійської ліцензії на надання платіжних сервісів або випуску e-money претендент повинен продемонструвати відповідність низці обов'язкових критеріїв. Конкретні вимоги визначаються форматом допуску. Попри різницю в рівні регуляторного навантаження, в обох випадках оцінюється не лише структура фінансування, а й здатність компанії забезпечити стійке та сумлінне виконання своїх функцій. Нижче наведено ключові умови, на яких будується допущення на ринок.
Компетенції керівництва та ділова репутація
Розглядаючи запит, FCA насамперед оцінює склад управлінської команди. Регулятор перевіряє наявність у директорів та осіб, які приймають стратегічні рішення, достатнього рівня кваліфікації, досвіду роботи в аналогічних сферах і розуміння нормативного середовища. Додатково проводиться аналіз ділової репутації з урахуванням минулої корпоративної поведінки, участі в банкрутствах, а також можливих порушень фінансового законодавства. Відсутність прозорості в походженні контролювальних осіб, а також недостатнє документальне підтвердження їхньої компетентності може стати підставою для відмови в оформленні платіжної ліцензії в Англії.
Мінімальний розмір капіталовкладень
Обсяг необхідного фінансування залежить від виду ліцензії та характеру пропонованих послуг. Для зареєстрованих малих PI встановлених вимог до нижнього порога капіталовкладень немає, проте очікується наявність достатнього резерву для покриття поточних витрат. Щоб оформити англійську ліцензію на транзакційну діяльність у форматі повної авторизації, початковий СК має відповідати таким розмірам:
- для провайдерів, які пропонують послуги грошових переказів, критерії по капіталу не встановлені;
- для компаній, які надають інформацію про рахунки, – від 20 тис. EUR;
- для фірм, що спеціалізуються на послугах ініціювання платежів, – 50 тис. EUR;
- для організацій із повним спектром операцій, включно з проведенням платіжних рахунків, випуском розрахункових інструментів, зарахуванням коштів, переведенням в готівку тощо — не менше 125 тис. EUR;
- для емітентів електронних грошей – 350 тис. EUR.
Усі значення вказані без урахування наступних вимог щодо власних фінансових ресурсів, які розраховуються окремо від початкового капіталу.
Механізми захисту коштів клієнтів
Кожна фірма, яка претендує на оформлення платіжної ліцензії у Великій Британії, має запровадити практичний механізм, який би відділяв клієнтські фінанси від своїх активів. Можливі два допустимі підходи – розміщення коштів на сегрегованому рахунку в кредитній організації або страхування відповідальності з використанням гарантії або полісу. Конкретна схема вибирається з урахуванням бізнес-моделі й обсягу операцій. Опис обраного методу вноситься в досьє, що подається до FCA, і має супроводжуватися доказами його реального функціонування на момент звернення.
Системи ризик-менеджменту
Компанія має документально довести наявність процедур, що дозволяють своєчасно виявляти та усувати операційні, правові й технологічні загрози. У межах оформлення ліцензії на діяльність у сфері розрахункових операцій в Англії здобувач зобов'язаний продемонструвати наявність політики щодо безперервності бізнесу, планів на випадок кризових ситуацій, а також внутрішнього аудиту, який контролює виконання регламентів. Окрема увага приділяється стійкості ІТ-інфраструктури, особливо при наданні послуг у цифровому форматі або використанні хмарних рішень.
Протидія нелегальному отриманню доходу й ідентифікація користувачів
Серед ключових критеріїв для реєстрації платіжної ліцензії у Великій Британії — впровадження комплексних механізмів внутрішнього нагляду за рухом коштів. До неї входять процедури ідентифікації користувачів, моніторингу нетипових транзакцій, фіксації джерел надходжень й аналізу аномальної поведінки. Відповідальність за дотримання цих стандартів покладається на призначену посадову особу (MLRO), яка повинна мати необхідні знання й ресурси для виконання своїх завдань. Для оформлення ліцензії на платіжні послуги в Англії важливо, щоби процеси були не номінальними, а повноцінно вбудованими в щоденну діяльність установи.
Розмежування умов за видами допуску
При реєстрації як малого PI або Small EMI застосовується полегшений режим. Він передбачає відсутність вимог до початкового СК та спрощену звітність. Водночас такий формат отримання дозволу на транзакційну діяльність в Англії супроводжується обмеженням обсягів операцій — не більше ніж 3 млн GBP на місяць для платіжних установ і не більше ніж 5 млн EUR середнього залишку електронних грошей для малих емітентів. Якщо перевищуються ліміти, компанія має перейти на повну авторизацію. Таке розмежування дозволяє співвіднести рівень регулювання з реальними ризиками, характерними для діяльності кожної категорії ліцензіатів.
Документи, необхідні для оформлення ліцензії на роботу у сфері платіжних операцій в Англії
Оформлення англійського дозволу у сфері платіжних послуг вимагає подання до FCA повного та погодженого пакету документації, що відображає як стратегічне позиціонування компанії, так і практичні механізми реалізації операцій. Досьє має не лише підтверджувати формальну відповідність базовим вимогам, а й демонструвати операційну зрілість і прозорість внутрішніх процесів. Перелік необхідних матеріалів може змінюватись залежно від обраного формату допуску та характеру діяльності, однак є обов'язковий мінімальний набір, без якого розгляд заявки неможливий.
Основні документи, які входять до складу досьє для оформлення платіжної ліцензії в Англії:
Повинен містити обґрунтування ринкової стратегії, перелік запропонованих сервісів, цільову клієнтську аудиторію, структуру витрат і джерела надходження коштів. Прогнози за ключовими фінансовими показниками, зокрема очікуваний обсяг транзакцій, операційну маржу й точку беззбитковості, оформлюються щонайменше на трирічний період.
Необхідно подати дані про походження коштів, спрямованих на формування статутного капіталу та фінансування операційної діяльності. Організації, які планують оформити платіжну ліцензію в Англії, подають корпоративні документи інвесторів, фізособи – банківські виписки, декларації чи інші підтвердження легальності походження коштів.
FCA вимагає чіткого відображення всього ланцюжка власності, зокрема проміжні компанії, холдинги та трасти. Детально розкриваються всі компанії та фізособи, які прямо чи опосередковано володіють частками в СК, а також вказується характер їх контролю й участь в управлінні.
До пакету для отримання англійської ліцензії провайдера платіжних послуг або емітента e-money входять затверджені внутрішні документи, що регулюють порядок управління загрозами, взаємодії з клієнтами, запобігання конфлікту інтересів, захисту персональних відомостей, а також виявлення та моніторингу нетипових транзакцій. Окремо подаються регламенти щодо зберігання клієнтських коштів і відновлення операційної діяльності в разі збоїв.
Формуються досьє на всіх директорів, управлінців, контролерів і власників значних часток. Кожна особа проходить процедуру оцінки доброчесності (fit and proper test), в межах якої розглядається ділова репутація, професійний досвід та участь у попередніх проєктах.
Для PI і EMI передбачені набори документації, які частково відрізняються. Наприклад, у випадку з емітентами необхідно подати окремі дані щодо власних коштів і план щодо забезпечення викупу електронних грошей. При поданні заявки на статус авторизованої платіжної установи знадобиться обґрунтування рівня капіталу в прив'язці до виду послуг і відповідна методологія розрахунку. Спрощений формат отримання дозволу на діяльність у сфері платіжних послуг в Англії, що застосовується до малих установ, дозволяє скоротити обсяг поданих матеріалів, але при цьому не звільняє від обов'язку підтвердити операційну готовність та відповідність мінімальним стандартам FCA.
Алгоритм реєстрації платіжного дозволу в Англії
Процес реєстрації платіжного дозволу у Великій Британії підпорядковується єдиному адміністративному порядку, встановленому FCA, але конкретна послідовність дій і глибина перевірки залежить від обраного формату допуску — реєстрації чи авторизації. Попри відмінності в обсязі поданих відомостей та рівні наглядової уваги, сама процедура має кілька обов'язкових етапів, кожен із яких супроводжується формалізованим документообігом і контролем регулювального органу. Успішне отримання ліцензії на ведення діяльності у сфері фінансових транзакцій в Англії вимагає не тільки коректного оформлення досьє, але й готовності оперативно взаємодіяти з FCA на кожному кроці.
Електронна реєстрація в системі Connect
Початковий етап передбачає створення облікового запису на цифровій платформі Connect, через яку проходить вся подальша взаємодія з регулятором. Після верифікації даних про юрособу та повноважень претендента відкривається доступ до форм, що відповідають обраній категорії дозволу. Для установ, які проходять авторизацію, перелік полів і додатків ширший, ніж для тих, хто реєструється, оскільки охоплює додаткові елементи, зокрема оцінку ризиків і механізми корпоративного контролю.
Підготовка та завантаження основної заяви
Наступним кроком у процесі реєстрації платіжної ліцензії в Англії є формування основного пакету, що містить відомості про компанію, її структуру, моделі бізнесу, джерела фінансування та внутрішню документацію. Усі матеріали повинні бути структуровані відповідно до нормативів FCA та супроводжуватись формами, доступними в Connect. Заява подається в інтерактивному режимі з прикріпленням файлів і заповненням ключових блоків у системі. Будь-які невідповідності, прогалини в інформації або розбіжності між розділами автоматично продовжують термін розгляду й можуть призвести до повернення запиту без оцінки по суті.
Аналіз поданих документів FCA
Після надходження клопотання щодо оформлення англійської ліцензії на надання платіжних послуг розпочинається аналітична перевірка співробітниками FCA. Насамперед розглядаються юридичні підстави діяльності, відповідність заявлених сервісів положенням PSR 2017 або EMR 2011, а також структура власності та контролювальні особи. Окрема увага приділяється політиці захисту коштів клієнтів, стійкості бізнес-моделі та кваліфікації керівників. Для авторизації процедура оцінки значно глибша й охоплює додаткові аспекти, зокрема сценарії викупу електронних грошей і стрес-тестування внутрішніх процедур.
Запит додаткових роз'яснень
На підставі первинної перевірки FCA може направити претенденту на отримання платіжного дозволу у Великій Британії уточнювальні запити. Переважно вони стосуються повноти опису операцій, опрацювання регламентів чи відсутності документів, які підтверджують ділову репутацію керівників. Відповіді мають бути подані у встановлений термін і супроводжуватись актуалізованими матеріалами. Затягування часу відповіді чи надання некоректної інформації може призупинити розгляд або призвести до відмови.
Остаточне рішення та внесення відомостей до публічного реєстру
За умови позитивної оцінки всіх елементів заявки, FCA ухвалює рішення про надання британського дозволу платіжної установи або емітента електронних грошей. Після схвалення інформація про компанію вноситься до публічної бази даних FCA із зазначенням категорії допуску, дати реєстрації та переліку допустимих видів діяльності. Публікація в реєстрі – це юридичне підтвердження права компанії здійснювати заявлені операції на території Великої Британії.
Терміни ухвалення рішень
Термін розгляду запиту на оформлення платіжної ліцензії в Англії залежить від формату допуску та категорії установ. При реєстрації процес зазвичай триває від 3 до 6 місяців. Для авторизації стандартний період збільшується до 6–12 місяців, особливо якщо претендент пропонує інноваційні послуги або залучає фінансування з юрисдикцій із підвищеним ризиком. Внутрішні затримки можливі за недостатньої повноти досьє, некоректного подання матеріалів або відсутності оперативного зв'язку з призначеними контактними особами.
Зв'яжіться з нашими експертами й отримайте відповіді на Ваші запитання.
Обов'язки після отримання статусу
Після реєстрації дозволу на платіжну діяльність в Англії фірма переходить у режим постійного наглядового контролю. Обов'язки в цей період спрямовані на підтримку фінансової стабільності, відкритості операцій і дотримання встановлених регулятором процедур. Виконання цих вимог розглядається FCA як обов'язкова умова для збереження статусу та можливості продовжувати діяльність у межах дозволу.
Підтримання встановленого рівня капіталу та виконання податкових зобов'язань
Компанія має зберігати обсяг власних коштів не нижче мінімального значення, визначеного при оформленні ліцензії на діяльність у сфері платіжних послуг у Великій Британії. Контроль цього показника здійснюється на постійній основі, а невідповідність нормативу потребує негайного відновлення до встановленого рівня.
Паралельно необхідно своєчасно та в повному обсязі виконувати податкові зобов'язання. Базова ставка КПП, як і CGT, у Великій Британії — 25%, ПДВ — 20%. Обов'язковий платіж на дивіденди – 0%, роялті та відсотки – по 20%. Дотримання встановлених умов після оформлення англійського платіжного дозволу підтверджує фінансову надійність установи та її здатність виконувати домовленості перед клієнтами та державними органами.
Звітність перед регулятором
Не менше одного разу на рік установа направляє до FCA повний пакет матеріалів, що містить фінансові дані, підтвердження дотримання капітальних нормативів, відомості про захист коштів користувачів і ключові операційні показники. В окремих випадках регулятор може запитати проміжні звіти або роз'яснення, якщо виявлено ознаки відхилення від нормальної роботи. Формат і зміст зведених даних стандартизовано, і відхилення від встановленої форми не допускається.
Інформування про значні зміни
Будь-які коригування в структурі власності, складі керівництва, видах послуг або методах захисту клієнтських коштів, які проводяться після оформлення англійської платіжної ліцензії, повинні бути заздалегідь погоджені з FCA. Оновлення подаються через встановлений електронний канал із додаванням документів, що підтверджують обґрунтованість змін. Несвоєчасне повідомлення розглядається як порушення ліцензійних умов і може призвести до адміністративних санкцій.
Висновок
Процес ліцензування в FCA вимагає юридичної точності та повної відповідності стандартам регулятора. Помилки в документації, недостатнє опрацювання бізнес-моделі або відхилення від процедур можуть призвести до відмови. Тому участь профільних юристів не просто прискорює отримання платіжної ліцензії в Англії, а й мінімізує регуляторні ризики в довгостроковій перспективі.
