Некоторые аспекты финтех регулирования в Швеции

Управление финансового надзора (SFSA) действует как компетентный орган, отвечающий за регулирование финтех в Швеции. Следующие действия вызывают требование регистрации:

• обмен валют;
• управление или торговля виртуальными валютами;
• прием вкладов (для вкладов до 50 000 CZK или 2300 USD);
• предоставление кредитов и посредничество в кредитовании (если не совмещено с приемом депозитов).

Регулирование потребительского кредитования в Швеции

Потребительское кредитование регулируется, в частности, Законом о потребительском кредите, который включает соответствующие положения, касающиеся рациональной практики кредитования, маркетинга потребительских кредитов, оценки кредитоспособности, информации в отношении документации по кредитным соглашениям, процентов, комиссий и погашения ссуд. Чтобы предоставлять потребительские ссуды, соответствующая компания должна быть авторизована SFSA.

С 1 сентября 2018 г. применяются новые правила регулирования финтех деятельности в Швеции, в частности, в отношении дорогостоящих кредитов, определяемых как кредиты, предоставляемые потребителям с процентной ставкой на 30 процентных пунктов выше базисной ставки в соответствии со шведским Законом о процентах. В соответствии с новыми правилами были введены определенные ограничения, согласно которым:

• максимальная сумма процентов, любые проценты за просрочку платежа, которые могут взиматься по кредитному соглашению, не могут превышать на 40 процентных пунктов вышеупомянутую базисную ставку;
• максимальная сумма комиссионных по кредитному соглашению не может превышать сумму кредита.

Ранее к маркетингу потребительских кредитов предъявлялись определенные требования в отношении умеренности и сдержанности. Новые правила также включают четкое требование, чтобы любой такой маркетинг был умеренным. Новые правила регулирования потребительского кредитования в Швеции применимы ко всем типам потребительских кредитов.

Власти в последнее время уделяют больше внимания требованию модерации, и очевидно, что будет проведена всесторонняя оценка всех соответствующих обстоятельств. В частности, власти и суды оценят:

• предоставлен ли кредит таким образом, чтобы ввести потребителя в заблуждение относительно финансовых последствий кредита или заставить потребителя принять необоснованное решение о заключении кредитного соглашения;
• есть ли у потребителя возможность решить, является ли кредит благоприятным или нет.

Регулирование UCITS в Швеции

Предприятия коллективного инвестирования регулируются Законом о UCITS, в котором оговаривается, что управление шведским UCITS, продажа и выкуп паев фонда и связанные с этим административные меры могут осуществляться только с разрешения SFSA (иностранные управляющие компании ЕЭЗ, уполномоченные в своем родном государстве, могут полагаться на паспортные правила при проведении операций в Швеции). Режим регулирования коллективных инвестиционных схем в Швеции, как правило, не включает финтех-компании.

Регулирование P2P кредитования в Швеции

Компании, обеспечивающие одноранговое или рыночное кредитование, включая посредничество или брокерскую деятельность по ссудам, регулируются и требуют разрешения в соответствии с Законом о потребительском кредите (CCCOA), если заемщики являются потребителями, или Законом о жилищных кредитных операциях (HCOA), если заемщики являются потребителями и ссуды связаны с покупкой жилой недвижимости.

И CCCOA, и HCOA направлены на регулирование однорангового кредитования в Швеции и содержат положения, например, о мерах по борьбе с отмыванием денег, рациональной практике операций по посредничеству ссуды, а также оценке владения и управления.

Бизнес-операторы, предоставляющие эти услуги заемщикам, которые не являются потребителями, обязаны регистрировать свои операции в SFSA (путем уведомления SFSA) в соответствии с Законом о финансовых операциях (обязанность по отчетности) и соблюдать положения, касающиеся, например, борьбы с отмыванием денег. Если соответствующая компания будет нести ответственность за транзакции денежных средств между кредиторами и заемщиками (включая хранение средств на клиентском счете и т.п.), операции будут подпадать под действие Закона о платежных услугах (PSA), который налагает дополнительные требования.

Регистрация финтех-компании в Швеции: правила торговли счетами

В соответствии с Законом о финансовых операциях (обязанность по отчетности), компания, участвующая в финансировании, например, путем получения требований (торговля счетами), должна регистрировать свои операции в SFSA (путем уведомления SFSA). Она также обязана соблюдать положения, касающиеся, борьбы с отмыванием денег, проходить оценку владения и управления.

Регулирование финансовых учреждений в Швеции: открытый банкинг и страховые продукты 

Обязательство финансовых учреждений предоставлять данные о клиентах или продуктах третьим сторонам в рамках PSD2 было реализовано без изменений в Швеции.

Что касается страховых продуктов, обратите внимание, что продажи и маркетинг классифицируются как «страховое распространение». Распределение страховых взносов регулируется Законом о распределении страховых услуг (IDA), вводящим в действие Директиву (ЕС) 2016/97 о распределении страховых услуг. IDA вступила в силу в Швеции 1 октября 2018 г. и представляет собой минимальную директиву по гармонизации, позволяющую государствам-членам вводить более строгие правила.

Более строгая нормативная база, введенная IDD в отношении регулирования страховых компаний в Швеции, а именно предложений страховых инвестиционных продуктов, применяется к распределению пенсионного страхования, подверженному влиянию рыночной волатильности.

Лицензирование кредитных учреждений в Швеции

Кредитные справки и предоставление кредитной информации регулируются Законом о кредитной информации и Положением о кредитной информации. Для проведения кредитных рейтинговых операций в Швеции требуется лицензия Шведского управления по защите данных.

Заключение

В этой статье представлен обзор ключевых нормативных требований к финтех-продуктам и услугам в Швеции. SFSA является компетентным органом и главным надзорным органом в отношении индустрии FinTech с точки зрения регулирования финансовых услуг в Швеции. SFSA заявило, что одним из его основных направлений в 2021 г. будет обзор поставщиков потребительских кредитов и посредников, который охватывает многие компании FinTech.