Оформити платіжну ліцензію в Сінгапурі

Реєстрація платіжної системи в Сінгапурі надає доступ до сучасних інструментів фінансового регулювання та високотехнологічної інфраструктури, що дозволяє ефективно управляти транзакціями, мінімізувати ризики та оптимізувати операційні процеси. Крім того, офіційна реєстрація підвищує довіру міжнародних партнерів і клієнтів, посилює авторитет компанії, створюючи конкурентні переваги при укладанні контрактів та залученні інвестицій. 

У цьому матеріалі ми детально розглянемо процес отримання платіжної ліцензії в Сінгапурі, вимоги регулятора, а також переваги для компанії, що обрала цю юрисдикцію для ведення діяльності.

Переваги отримання платіжної ліцензії в Сінгапурі

Рішення іноземних підприємців отримати платіжну ліцензію в Сінгапурі має вагомі підстави. Стратегічне географічне розташування цієї юрисдикції забезпечує зручний доступ до азійських ринків. Сінгапур підтримує тісну співпрацю з глобальними фінансовими інститутами, що спрощує транскордонні операції та робить країну важливим центром для міжнародних платежів. Регуляторна підтримка відіграє не менш важливу роль. Монетарне управління Сінгапуру (MAS) шляхом запровадження або оновлення нормативних актів і законів забезпечує безпечне та стабільне функціонування платіжних сервісів. Це підвищує довіру клієнтів і партнерів, знижуючи ризики для бізнесу.

Ще одним з ключових факторів висхідного інтересу до цієї країни є активне формування інноваційної системи для фінтех-стартапів. Тут компанії можуть тестувати та впроваджувати передові технології в експериментальних регуляторних пісочницях, створюючи нові рішення для обробки та переказу платежів. Прикладами таких програм є Enterprise Singapore та Sandbox-платформи MAS, які дозволяють тестувати нові продукти в реальних умовах без повного дотримання всіх регуляторних вимог на початковому етапі. 

Цифровізація економіки прискорює зростання попиту на сучасні платіжні рішення. Нові технології, зокрема блокчейн і криптовалютні платформи, знаходять тут широке застосування. З ліцензією платіжної системи у Сінгапурі бізнесу простіше масштабуватися, відкривати нові ринки, залучати міжнародних клієнтів і співпрацювати з партнерами по всьому світу. Це особливо важливо для стартапів, які прагнуть швидко розширювати свою діяльність та підвищувати капіталізацію.

Крім того, діяльність у фінансовій сфері без ліцензії пов’язана з високими ризиками (штрафи, закриття бізнесу, судові розгляди та втрата репутації). Отримання ліцензії на платіжні послуги у Сінгапурі дозволить мінімізувати ці ризики та забезпечити правовий захист компанії. Регулярні перевірки з боку регулятора сприяють підтриманню високих стандартів безпеки, мінімізації шахрайства та дотриманню міжнародних вимог, таких як AML (Anti-Money Laundering) та KYC (Know Your Customer).

В умовах високої конкуренції на ринку платіжних послуг наявність ліцензії MAS є значною перевагою. Вона вирізняє компанію серед некваліфікованих учасників, підвищує довіру клієнтів і партнерів та дозволяє використовувати офіційний статус для просування послуг. Ліцензовані постачальники послуг можуть активно брати участь у тендерах, державних проєктах і партнерських ініціативах, що безпосередньо впливає на зростання іміджу та збільшення прибутковості.

Ліцензування постачальників платіжних послуг у Сінгапурі

Наглядовим органом є Monetary Authority of Singapore (MAS) — центральний орган країни, відповідальний за контроль фінансового сектору. MAS контролює дотримання стандартів безпеки, фінансової стійкості та професійної компетентності з боку постачальників платіжних послуг. Регулятор також забезпечує дотримання компаніями вимог з AML/CFT. Відповідно до Закону про платіжні послуги 2019 року MAS регулює сім основних видів платіжних послуг.

Платіжні ліцензії у Сінгапурі відрізняються за типом наданих послуг:

• Ліцензована стандартна платіжна організація (Standard Payment Institution, SPI) здійснює операції з відносно невеликими обсягами платежів і надає базовий набір фінансових послуг. Підходить для невеликих учасників ринку платежів, що дозволяє їм легально обробляти грошові перекази та надавати стандартні платіжні рішення з певними обмеженнями щодо обсягу операцій та максимальної суми коштів на рахунках.
• Ліцензована велика платіжна установа (Major Payment Institution, MPI) здійснює масштабнішу діяльність. Власники такої ліцензії можуть працювати без обмежень за обсягом транзакцій та залишками на рахунках, що робить її оптимальною для компаній з великим потоком клієнтів і значними оборотами. Це дає змогу розвивати комплексні платіжні сервіси, включно з міжнародними переказами, обробкою великих корпоративних платежів та іншими розширеними фінансовими операціями.
• Ліцензія на обмін валют (Money-Changing License) надає її власникам право законно здійснювати операції з купівлі та продажу іноземних валютних банкнот. Ліцензіати мають право відкривати та реєструвати офіційні пункти обміну, надавати клієнтам послуги з конвертації валют, брати участь у фінансових операціях з готівковою іноземною валютою.

Як оформити платіжну ліцензію в Сінгапурі

Платіжна ліцензія в Сінгапурі підтверджує відповідність організації вимогам щодо безпеки платежів, захисту активів клієнтів та запобігання фінансовим порушенням. Якщо ви плануєте відкрити бізнес і отримати ліцензію постачальника платіжних послуг у Сінгапурі, важливо розуміти, які документи необхідно підготувати, та які кроки слід здійснити. Нижче детально розглянемо процес подання заявки та вимоги до претендентів.

Перший крок — обрати відповідну категорію ліцензії. Від правильного вибору залежить можливість легально надавати певні види послуг, перелік документів та розмір реєстраційного внеску. Після визначення типу ліцензії можна переходити до збору документів. Заяву на отримання платіжної ліцензії в Сінгапурі можна подати онлайн. Основний пакет документів наведено нижче. 

Свідоцтво про інкорпорацію

Документ, що підтверджує реєстрацію компанії в ACRA, у якому чітко зазначено всі реквізити компанії, включно з юридичною назвою, реєстраційним номером, датою реєстрації та статусом компанії.

Фінансова звітність

Якщо компанія вже проходила аудит, до пакета документів необхідно додати перевірені фінансові звіти за відповідні періоди, а також консолідовану фінансову звітність групи за останні три роки. Це підтверджує прозорість діяльності та стабільність фінансового становища компанії. При цьому надзвичайно важливо, щоб аудит було проведено авторитетною та визнаною аудиторською організацією.

Опис організаційної структури

У складі документації, що подається при оформленні заявки на оформлення платіжної ліцензії у Сінгапурі, має бути чітка схема ієрархії в компанії, яка відображає систему управління та призначення відповідальної особи за дотримання вимог регулятора. Додатково заявник зобов’язаний розкривати повну інформацію про структуру акціонерного капіталу, детально описуючи склад акціонерів, розмір їхніх часток, а також виокремлюючи контрольні пакети акцій та кінцевих бенефіціарів, що забезпечує прозорість володіння та виключає прихований вплив на діяльність компанії.

Бізнес-план і юридичний висновок

Бізнес-план має містити не лише загальну інформацію про стратегію та фінансові показники, а передусім демонструвати повну відповідність вимогам PS Act та іншим застосовним нормативним актам. Це включає опис внутрішніх процедур, систем контролю, управління ризиками та заходів із запобігання шахрайству, що забезпечують законність і прозорість усіх фінансових операцій.

Юридичний висновок готується досвідченою спеціалізованою компанією з глибоким знанням галузі та актуальних нормативних вимог. У висновку проводиться детальний аналіз застосовності кожної регульованої платіжної послуги до запропонованих продуктів і сервісів компанії. Це дозволяє не лише підтвердити відповідність законодавству, а й виявити потенційні юридичні ризики, запропонувати рекомендації щодо їх мінімізації та обґрунтувати правомірність обраної бізнес-моделі перед регулятором.

Політики AML/CTF та оцінка ризиків

Необхідно надати внутрішні політики та процедури AML/CTF. Вимагається підготувати загальну оцінку корпоративних ризиків, пов’язаних з можливими випадками незаконних транзакцій, а також розробити деталізовані плани впровадження та підтримки процедур комплаєнсу, які забезпечують надійний контроль за фінансовими операціями компанії.

Крім того, необхідно вказати посадову особу, відповідальну за дотримання вимог AML/CTF, зокрема її повноваження, обов’язки та роль в організації процесів внутрішнього контролю. До заяви також слід додати резюме зазначеного працівника, в якому викладено його професійний досвід, кваліфікацію та компетенції, що підтверджують здатність ефективно виконувати вказані функції.

Звіт незалежного аудитора

Для нових заявників, які планують надавати послуги, пов’язані з цифровими платіжними токенами, передбачено обов’язкову вимогу щодо подання звіту незалежного аудитора. Цей звіт має містити повну оцінку всіх процесів і процедур, пов’язаних із запобіганням ризикам AML/CTF, а також заходи, що забезпечують захист прав споживачів. Особливу увагу приділяють тому, щоб аудит охоплював усі ключові аспекти функціонування компанії та підтверджував дотримання чинних нормативних вимог. Вкрай важливо, щоб наданий документ був актуальним на момент подання заявки, а термін його підготовки не перевищував трьох місяців, що гарантує правдивість та своєчасність представленої інформації.

Документи акціонерів та учасників

Якщо акціонерами є корпоративні особи, необхідно додати їхні бізнес-профілі. Для фізичних осіб — копії паспортів або посвідчень особи. Якщо заявка на отримання ліцензії оператора платіжних послуг у Сінгапурі подається від імені партнерства або іноземної компанії, необхідно надати форми з відомостями про партнерів, керівників та генерального директора.

Процес оформлення заявки супроводжується сплатою реєстраційного збору, який не відшкодовується. Розмір залежить від типу ліцензії:

• За обмін валют — 500 SGD.
• SPI — 1000 SGD або сума за запитувані послуги, якщо вона вища.
• MPI — 1500 SGD або сума за послуги, якщо вона перевищує встановлений платіж.

Отримання ліцензії SPI у Сінгапурі: кваліфікаційні вимоги

Для отримання ліцензії SPI у Сінгапурі компанія має дотримуватись низки нормативних вимог, які гарантують стабільність і надійність її фінансового стану:

• Заявник повинен мати офіційну реєстрацію на території Сінгапуру або бути філією іноземної компанії, що легально функціонує в цій юрисдикції. При цьому реєстрація має бути підтверджена державними органами.
• Компанія зобов’язана забезпечити наявність постійної та офіційної адреси для ведення бізнесу у Сінгапурі. Цей офіс повинен бути придатним для безпечного зберігання всієї бухгалтерської документації, фінансових звітів і корпоративних документів, а також забезпечувати доступ уповноваженим органам у разі перевірок або аудиту.
• Компанія має призначити відповідального представника, який постійно перебуватиме за місцем здійснення діяльності та буде доступний для оперативного реагування на скарги, питання та запити клієнтів. Цей суб’єкт виконує роль контактної особи між клієнтами та регулятором, забезпечуючи ефективне розв’язання нагальних питань.
• Кандидат на отримання ліцензії Standard Payment Institution у Сінгапурі зобов’язаний внести мінімальний капітал у розмірі від 100 000 SGD. Окрім цього, компанія повинна продемонструвати наявність достатнього резервного капіталу, який гарантує здатність покривати потенційні операційні ризики, фінансові втрати та непередбачені зобов’язання.
• У керівній структурі принаймні один виконавчий менеджер повинен бути громадянином Сінгапуру, постійним резидентом (PR) або володарем дозволу на роботу (Employment Pass). Для другого директора також встановлено вимогу бути місцевим громадянином або PR. Це забезпечує пряму відповідальність місцевих управлінців за дотримання нормативних і корпоративних стандартів.

Місячний транзакційний оборот для власників SPI-ліцензії у Сінгапурі за будь-якими платіжними послугами (окрім випуску електронних грошей та валютного обміну) не перевищує 3 млн SGD. Сумарні транзакції за двома та більше послугами не повинні перевищувати 6 млн SGD на місяць. Оборот електронних грошей — до 5 млн SGD на день. Ліцензія Major Payment Institution у Сінгапурі потрібна у разі, якщо обсяги послуг, які надає власник дозволу SPI, перевищують зазначені пороги за оборотом.

Перевірка заявки на отримання SPI License у Сінгапурі супроводжується аналізом з боку MAS, який охоплює широкий спектр напрямів. Серед основних вимог виділяються:

• оцінка надійності та ділової репутації керівників, включно з перевіркою їх відповідності критеріям добросовісності;
• підтвердження кваліфікації управлінців та спеціалістів, безпосередньо залучених у сферу платіжних та фінансових послуг;
• наявність продуманої програми комплаєнсу, що враховує як масштаб діяльності, так і рівень операційної складності бізнесу;
• Впровадження комплексних заходів зі зниження технологічних ризиків, що передбачає проведення кібертестування, усунення всіх виявлених критичних загроз та обов’язкову незалежну перевірку правильності реалізованих заходів.
• Надання детального плану щодо регулярного залучення зовнішніх аудиторів, що забезпечують об’єктивність контролю.

MAS може вимагати підтвердження відповідальності мажоритарних акціонерів, материнської компанії або пов’язаних організацій.

Отримання ліцензії MPI у Сінгапурі.

Отримання MPI-ліцензії у Сінгапурі звільняє від обмежень за наступними порогами:

1. Обсяг операцій за місяць на окремі платіжні послуги (крім випуску електронних грошей та операцій з обміну валют) може перевищувати 3 млн SGD.
2. Якщо компанія надає декілька видів платіжних послуг, сумарний місячний обсяг операцій може перевищувати 6 млн SGD (винятки такі ж, як і в першому пункті).
3. При здійсненні операцій із цифровими грошима допустимий щоденний обсяг може перевищувати 5 млн SGD.

Щоб отримати ліцензію платіжного оператора типу MPI у Сінгапурі, необхідно відповідати низці нормативних критеріїв. По-перше, претендентом може бути лише компанія, інкорпорована у Сінгапурі, або філія іноземної організації. Необхідно мати постійне місце ведення бізнесу або локальний зареєстрований офіс для безпечного зберігання бухгалтерських книг та документації. По-друге, претендент повинен призначити щонайменше одного представника, який перебуває або проживає у Сінгапурі та здатен оперативно розв’язувати питання та опрацьовувати скарги клієнтів.

Коли MAS розглядає заявку на оформлення ліцензії MPI у Сінгапурі, регулятор оцінює кілька чинників (окрім придатності та добросовісності керівництва, а також компетентності управлінських кадрів):

• Достатнє фінансове забезпечення. Для операцій до 6 млн SGD на місяць вимагається забезпечення у розмірі 100 000 SGD; для масштабніших операцій — 250 000 SGD. Фінансове забезпечення може бути надане як грошовим депозитом у MAS, так і банківською гарантією.
• Ефективність планів щодо забезпечення відповідності регуляторним стандартам з урахуванням масштабу та складності бізнесу.
• Управління технологічними ризиками (компанії, що працюють онлайн, зобов’язані провести тест на проникнення та усунути виявлені вразливості).

Вимоги до виконавчого директора компаній із MPI License у Сінгапурі аналогічні тим, що застосовуються до ліцензіатів SPI.  

Отримання ліцензії на обмін валюти у Сінгапурі

Якщо компанія або фізична особа-підприємець надає послуги з купівлі та продажу іноземних банкнот, реєстрація як ліцензованого обмінного пункту обов’язкова. При цьому важливо враховувати: якщо діяльність виходить за межі класичного обміну готівкової іноземної валюти та охоплює ширший спектр послуг, необхідно отримати ліцензії SPI або MPI. Заяву на ліцензію на обмін валюти розглядають уповноважені органи лише за умови, що організація відповідає низці встановлених критеріїв. До них належать: форма власності, прозорість структури управління, наявність кваліфікованих керівників з підтвердженим досвідом у відповідному секторі, впровадження ефективних процедур комплаєнсу, а також достатнє фінансове забезпечення для безперебійного здійснення діяльності. Недотримання навіть однієї з цих умов може стати підставою для відмови у видачі ліцензії.

Висновок

Рекомендації, розроблені Монетарним управлінням Сінгапуру, відображають комплексний механізм регулювання платіжних послуг. У центрі уваги — дотримання законодавчих норм, забезпечення абсолютної прозорості діяльності учасників, підтримання бездоганної ділової репутації та впровадження стандартів корпоративного управління світового рівня.

Окреме значення у сфері ліцензування платіжних послуг у Сінгапурі приділяється питанням цифрової безпеки та захисту даних клієнтів, що актуально в умовах зростання обсягів онлайн-транзакцій. Пильна увага приділяється управлінню ризиками, компетенціям керівництва, дотриманню стандартів AML/CFT. Такий підхід дозволяє Сінгапуру зберігати статус одного з найнадійніших та найконкурентніших фінансових центрів світу, де довіра до системи базується на строгому контролі та стійкості до глобальних викликів.

Професіонали нашої компанії володіють не лише теоретичними знаннями, а обов’язково реальним практичним досвідом роботи на ринку платіжних сервісів Сінгапуру. Це дає нам змогу виступати надійним партнером для бізнесу та надавати консультаційні послуги та супровід у процесі отримання платіжної ліцензії у Сінгапурі.