Регулювання Fintech у Данії

Регулювання Fintech у Данії – це важлива тема для підприємців, інвесторів і фахівців, які прагнуть зрозуміти особливості роботи в фінтех-секторі, який динамічно розвивається. Данія зарекомендувала себе як країна з сучасним підходом до регулювання та підтримки інноваційних технологій у фінансовій сфері, тому ця юрисдикція вважається привабливою для стартапів і великих компаній. Усі регулювальні органи активно сприяють створенню прозорого та сталого середовища для розвитку фінтех-послуг.

Правова база в Данії орієнтована на баланс між стимулюванням інновацій і забезпеченням захисту інтересів споживачів. Особлива увага приділяється питанням кібербезпеки, управління даними та дотримання міжнародних стандартів. Завдяки такому підходу країна входить до числа лідерів з інтеграції фінансових технологій, що робить її зразком для багатьох європейських і міжнародних юрисдикцій.

Датський Fintech

Фінансові технології (Fintech) у Данії — це зростаюча галузь, яка охоплює широкий спектр інноваційних рішень і послуг, спрямованих на оптимізацію фінансових процесів із використанням сучасних технологій. З кожним роком данська екосистема Fintech стає все різноманітнішою, що включає компанії, які працюють у таких сферах, як цифрові платежі, інвестиції, кредитування, страхування і блокчейн. Розглянемо ключові напрями Fintech в Данії:

Fintech в Данії – це захоплююче поле для інновацій, що пропонує широкі можливості для підприємців та інвесторів, які прагнуть реалізувати свої ідеї в екосистемі, що динамічно розвивається.

Сильні сторони регулювання фінтеху в Данії

Данія вважається однією з найпривабливіших юрисдикцій для отримання ліцензій у сфері фінтеху завдяки поєднанню стабільного правового середовища, інноваційної економіки та доступу до європейського ринку. Регулювання фінтеху в Данії забезпечується як національними законами, так і нормами ЄС, що дає змогу підтримувати баланс між інноваціями та захистом інтересів споживачів. Розглянемо конкретні причини, чому отримання фінансових ліцензій у Данії є вигідним кроком для компаній, які хочуть розвивати свій бізнес у сфері фінансових технологій.

Перша причина – стабільне економічне середовище та підтримка інновацій

Данія займає високі позиції у світових рейтингах конкурентоспроможності та економічної стабільності. Наприклад, за даними Світового банку, Данія входить до топ-10 країн за легкістю ведення бізнесу, що наголошує на простоті та прозорості всіх аспектів ділового адміністрування, включаючи отримання ліцензій у сфері фінтеху.

Уряд активно підтримує інноваційні технології через ініціативи – такі, як програми Innovation Fund Denmark, які фінансують проєкти в галузі технологій і стартапів, включаючи фінтех. Крім того, Данія пропонує пільги та програми підтримки для стартапів, наприклад, Start-up Denmark, які допомагають новим фінтех-компаніям налагодити діяльність і забезпечити початкове зростання. Це створює сприятливе середовище для розвитку компаній, які займаються фінансовими технологіями, та підвищує простоту отримання фінансових ліцензій у Данії.

Друга причина – прозоре та ефективне регулювання фінтеху в Данії

Регулювання фінтеху в Данії здійснюється Фінансовим наглядом Данії (Danish Financial Supervisory Authority, FSA). Це агентство відоме своєю оперативністю та прозорістю процесів, що робить отримання ліцензій у сфері фінтеху в Данії передбачуваним і стабільним. Наприклад, для компаній, які займаються платіжними послугами та електронною комерцією, отримання фінансових ліцензій у Данії може зайняти від 3 до 6 місяців, що, порівняно з іншими юрисдикціями, вважається досить швидким процесом.

Третя причина – цифровізація та доступ до технологій

Данія є однією з найбільш цифрових країн Європи. За даними Євростату, близько 98% населення мають доступ до інтернету, що сприяє активному використанню цифрових послуг, включаючи фінтех-рішення. Компанії, які отримують фінансові ліцензії в Данії, автоматично отримують доступ до високорозвиненої цифрової інфраструктури, що сприяє швидкому впровадженню та тестуванню нових технологій.

Четверта причина – доступ до ринків ЄС і міжнародне співробітництво

Отримання ліцензій у сфері фінтеху в Данії забезпечує компаніям вихід на єдиний європейський ринок завдяки дотриманню директив ЄС – таких, як PSD2 (Payment Services Directive 2). Це дозволяє компаніям розширювати свою діяльність за принципом "єдиного паспорта" та пропонувати послуги в усіх країнах ЄС без необхідності повторного ліцензування.

П'ята причина – сприятливе оподаткування в Данії

Для компаній, які розглядають отримання фінансових ліцензій у Данії, важливим фактором є конкурентоспроможне оподаткування. Корпоративний податок становить 22%, що нижче за середній показник по ЄС.

Фінтех-компанії в Данії також можуть скористатися низкою податкових пільг. Однією з ключових є можливість негайного списання капітальних витрат на дослідження та розробки (НДДКР). Це дозволяє суттєво скоротити податкові зобов'язання та реінвестувати кошти в розвиток інноваційних рішень. Додаткові відрахування на НДДКР становлять 108% для витрат, понесених у 2023–2025 роках, із запланованим збільшенням до 110% у 2026 році. Для компаній, які працюють у збиток, передбачено можливість отримання податкового відшкодування в розмірі 22% від негативного оподатковуваного доходу, пов'язаного з НДДКР, з максимальною сумою повернення до 5,5 мільйонів датських крон (715,000 євро або 770,000 доларів США).

Данське законодавство також передбачає податкові відрахування на витрати, пов'язані з придбанням патентів та ноу-хау, які можуть бути списані повністю в рік купівлі або амортизовані протягом семи років. Ці податкові стимули роблять отримання фінансових ліцензій у Данії особливо вигідним для фінтех-компаній, які прагнуть активно інвестувати в інновації та розробки.

Крім того, Данія дає можливість використання іноземного податкового кредиту, що полегшує податкові зобов'язання фінтех-компаній, які працюють на міжнародних ринках.

Регулювання фінтеху в Данії – це структура, яка складається з жорстких стандартів і гнучкості для інновацій, що робить отримання фінансових ліцензій у Данії вигідним та перспективним. Країна пропонує стабільне економічне середовище, доступ до європейського ринку, прозоре ліцензування та підтримку на рівні держави та технологічних ініціатив.

Основні ліцензії у сфері фінтеху в Данії

Отримання ліцензій у сфері фінтеху в Данії є важливим етапом для компаній, які хочуть вести діяльність у фінансовому секторі цієї юрисдикції. Для початку бізнесу в цій галузі необхідне отримання дозволів, які забезпечують відповідність вимогам законодавства та захист інтересів споживачів.

Для отримання фінтех-ліцензії в Данії необхідний капітал залежить від виду платіжних послуг, які компанія збирається пропонувати. Основні види діяльності, які підпадають під ліцензію платіжної установи в Данії, та відповідні вимоги до первісного капіталу такі:

• Надання платіжних послуг. Ця категорія включає послуги – такі, як поповнення та зняття коштів з платіжного рахунку, виконання платіжних транзакцій, використання платіжних карток, а також випуск або погашення платіжних інструментів. Для цього виду діяльності потрібно щонайменше 125,000 євро.
• Послуги грошових переказів. Ці послуги охоплюють грошові перекази між особами чи організаціями без відкриття банківського рахунку для користувача. Початковий капітал щонайменше 20,000 євро.
• Платіжні транзакції з використанням телекомунікаційних, цифрових чи IT-пристроїв. У цю категорію входять платіжні транзакції, де згода на платіж підтверджується через цифрові пристрої, і оплата здійснюється через телекомунікаційну систему чи мережу. Початковий капітал щонайменше 50,000 євро.

Платіжні установи також можуть надавати такі послуги:

• операційні та допоміжні послуги – такі, як послуги з обміну даних, зберігання даних та управління системою;
• експлуатація платіжних систем, тобто управління та підтримка платіжної інфраструктури;
• підприємницька діяльність, не пов'язана з платіжними послугами, якщо це відповідає дозволу.

Для підтримки фінансової стійкості платіжні установи повинні мати мінімальну базу капіталу, яка розраховується на основі одного з трьох методів, що визначаються Управлінням фінансового регулювання Данії (FSA).

Загальний список паперів для фінтех ліцензій у Данії:

• Бізнес-план. Детальний бізнес-план з описом послуг, стратегії на ринку, фінансових прогнозів та заходів щодо управління ризиками.
• Організаційна структура. Інформація про структуру компанії, включаючи політику корпоративного управління, організаційну схему та роль ключових співробітників.
• Доказ капіталу. Документ, який підтверджує, що початковий капітал відповідає мінімальним вимогам конкретного виду ліцензії.
• Програма боротьби з відмиванням грошей і дотримання норм (AML/Compliance). Політика боротьби з відмиванням грошей відповідно до датських і європейських вимог.
• Внутрішні процедури та управління ризиками. Документи, які описують внутрішній контроль, оцінку ризиків і стратегію їх мінімізації.
• Політики ІТ-безпеки та захисту даних. План щодо забезпечення кібербезпеки та захисту даних клієнтів відповідно до GDPR.
• Деталі про власників та управлінський склад. Відомості про остаточних бенефіціарних власників і резюме членів управлінської команди для перевірки відповідності критеріям.
• Угоди про аутсорсинг (якщо застосовно). Документи, які показують, як будуть дотримані нормативні стандарти під час передачі завдань третім сторонам.
• Фінансова звітність і прогнози. Аудитована фінансова звітність (для існуючих компаній) і прогнози для стартапів.
• Заходи щодо захисту прав споживачів. Політики та процедури, спрямовані на захист прав споживачів, прозорість і справедливу практику.

Крім того, реєстрація та ліцензування необхідні для діяльності з управління зареєстрованими альтернативними інвестиційними фондами (AIF) у Данії. Оскільки країна є членом Європейського Союзу, до таких фондів застосовується Директива з альтернативних інвестиційних фондів (AIFMD). Це означає, що фінтех-компанії, які займаються управлінням AIF, повинні дотримуватись додаткових вимог, що наголошує на важливості отримання фінансових ліцензій у Данії для відповідності всім нормативним актам і стандартам.

Можна зробити висновок, що отримання ліцензій у сфері фінтеху в Данії – це багатоетапний процес, який включає дотримання суворих вимог до капіталу та ліцензування, що, своєю чергою, сприяє розвитку надійного та прозорого фінансового сектора. Регулювання фінтеху в Данії забезпечує високий рівень довіри до фінансових установ та їх послуг, що є важливим аспектом для залучення інвестицій і розвитку нових бізнес-моделей у цій галузі, яка динамічно розвивається.

Регулятори в данському фінтеху

Данські фінансово-технологічні компанії підпадають під дію низки нормативних актів і контролюються декількома регулювальними органами. Основним контрольним органом є Управління фінансового нагляду Данії (Finanstilsynet, «Датське FSA»), яке доповнюється, зокрема, Агентством захисту даних (Datatilsynet, «Датське DPA»), Данським омбудсменом з прав споживачів (Forbrugerombudsmanden), Управлінням з питань конкуренції та захисту прав споживачів Данії (Konkurrence-og Forbrugerstyrelsen), Данським бізнес-управлінням (Erhvervsstyrelsen) та Данським агентством цифрового уряду (Digitaliseringsstyrelsen).

FSA здійснює моніторинг регульованих фінансових установ у Данії, включаючи банки, платіжні установи, пенсійні фонди та страхові компанії. FSA Данії також контролює дотримання норм протидії відмиванню коштів і фінансуванню тероризму, які застосовуються до деяких компаній, що не зобов'язані отримувати фінансову ліцензію, але все одно підпадають під режим протидії відмиванню коштів.

Підпис до зображення: офіційний сайт регулятора.

Датське DPA є національним незалежним органом, відповідальним за контроль за дотриманням норм захисту персональних даних. DPA залишається дуже активним, публікуючи керівництва та пропонуючи гарячі лінії для швидкого надання допомоги громадянам і компаніям у питаннях прав та обов'язків, пов'язаних із захистом даних.

Підпис до зображення: офіційний сайт регулятора.

Омбудсмен Данії з прав споживачів є національним незалежним органом, відповідальним за контроль за дотриманням Закону Данії про маркетингову практику. Омбудсмен Данії з прав споживачів останнім часом приділяв особливу увагу споживчому кредитуванню та онлайн-рекламі, співпрацюючи з FSA Данії з питань, актуальних для обох організацій.

Підпис до зображення: офіційний сайт регулятора.

Управління з питань конкуренції та захисту прав споживачів Данії є національним органом з питань ринку, конкуренції та прав споживачів. Управління з питань конкуренції та захисту прав споживачів Данії зосереджено на питаннях платежів і має активну стратегію контролю за регулюванням ЄС у галузі ціноутворення платіжних послуг, доступу платіжних установ до платіжних рахунків і платіжних систем, а також спеціального національного регулювання цін на платіжні операції, які здійснюються з використанням платіжного інструменту. Управління з питань конкуренції та захисту прав споживачів Данії готує кожні два роки звіти про платіжний ринок Данії, а також відповідні рекомендації, включаючи спільні рекомендації з FSA Данії.

Підпис до зображення: офіційний сайт регулятора.

Датське бізнес-управління є національним органом з корпоративних питань, включаючи реєстрацію компаній, реєстри власників тощо. Датське бізнес-управління контролює та регулює введення даних від данських компаній, включаючи контроль цифрових реєстрацій, кінцевої бенефіціарної власності та річних фінансових звітів. Для деяких компаній Управління комерційної діяльності Данії також функціонує як контролювальний орган із вимог ПВК/ФТ.

Підпис до зображення: офіційний сайт регулятора.

Датська агенція цифрового уряду є національним органом, відповідальним за реалізацію політики уряду Данії у сфері розвитку цифрового державного сектора, а також значної частини інфраструктури цифрових послуг Данії. Агентство було призначено національним координаційним контрольним органом для Закону ЄС про штучний інтелект і, ймовірно, спільно з датським DPA контролюватиме регулювання та використання штучного інтелекту.

Підпис до зображення: офіційний сайт регулятора.

Центральний банк Данії виступає ключовим регулятором фінансових технологій (фінтеху), забезпечуючи стабільність фінансової системи та захист інтересів споживачів. Він встановлює правила та стандарти для банків та інших фінансових установ, які використовують фінтех-рішення, включаючи вимоги до капіталу і ліквідності. Ліцензування та нагляд за фінтех-компаніями також є важливими функціями центрального банку, який стежить за дотриманням законодавства та запобігає фінансовим злочинам.

Підпис до зображення: офіційний сайт регулятора.

Врахуйте, що отримання ліцензій у сфері фінтеху в Данії вимагає врахування багатьох факторів, включаючи дотримання правил і взаємодію з різними регулювальними органами. Отримання фінансових ліцензій у Данії передбачає ретельне дотримання норм, спрямованих на забезпечення надійності та безпеки фінансового сектора. Регулювання фінтеху в Данії здійснюється через чітко визначені структури, які допомагають створити безпечне та прозоре середовище для ведення бізнесу.

Нормативні акти та регулювання Fintech у Данії: загальний підхід

Весь ключовий датський підхід до регулювання фінансових технологій переважно спирається на нормативні межі Європейського Союзу. У Данії відсутня загальна стратегія впровадження жорсткіших норм, ніж прописані в директивах чи стандартних формах. Однак у деяких сферах – таких, як платіжні системи, у країні застосовується більш жорстка інтерпретація та примусове дотримання норм порівняно з багатьма іншими державами-членами ЄС.

Крім того, певні сфери залишаються під контролем національного законодавства відповідно до конкретної регуляторної спрямованості. У результаті фінтех-компанії в Данії часто пропонують послуги, на які впливають різні регуляторні режими, кожен із яких тягне за собою різні зобов'язання та вимоги. До таких сфер належить індустрія споживчого кредитування, яка зазнала спаду після масштабних регуляторних ініціатив, пов'язаних з оцінкою кредитоспроможності, обмеженнями за процентними ставками та рекламою таких послуг.

Також незаконно встановлювати необґрунтовані ціни на платіжні операції, здійснені з використанням платіжних інструментів. У прецедентному праві Управління з питань конкуренції та захисту прав споживачів Данії використало суворе тлумачення поняття необґрунтованої ціни, надаючи широку свободу дій у цьому питанні. З практичної точки зору це означає, що моделі ціноутворення, які застосовуються в інших державах-членах ЄС, все одно повинні бути ретельно перевірені в Данії для забезпечення юридичної визначеності та захисту від потенційних збитків.

Датське фінансове управління (FSA) має в своєму розпорядженні спеціалізовану команду в галузі фінансових технологій, яка називається «Департамент фінансових технологій, платіжних послуг та управління». До команди входять фахівці, які відповідають за контроль та управління компаніями в сфері фінтеху та платіжних послуг. У зв'язку з цим Управління фінансових послуг Данії створило гарячу лінію з питань фінансових технологій, метою якої є надання рекомендацій і роз'яснень щодо загальних питань, і яка, як правило, відрізняється високою чуйністю. Крім того, датський FSA має дві основні ініціативи: Фінансова лабораторія та Фінансовий форум.

Хочете проконсультуватися?

Зв'яжіться з нашими експертами й отримайте відповіді на Ваші запитання.

Замовити консультацію

Фінансова лабораторія управляється датським FSA та орієнтована як на нові, так і на вже відомі компанії, які хочуть протестувати нові бізнес-моделі, які підлягають фінансовому регулюванню. Через Фінансову лабораторію датське FSA дає рекомендації потенційним компаніям і підприємцям про те, що необхідно враховувати під час старту бізнесу в Данії в контексті фінансового регулювання.

Фінансовий форум складається з представників різних галузей, включаючи банки, страхові компанії, платіжні установи, консультантів і групи із захисту інтересів. Його метою є створення неформальної платформи, де датське FSA та зацікавлені сторони з галузі можуть обговорювати останні події. Це включає обговорення будь-яких потенційних нормативних невідповідностей. Фінансовий форум збирається щороку.

Крім того, у 2022 році данське FSA створило нову робочу групу з блокчейну та децентралізованих фінансів. Мета цієї робочої групи – підтримка поточної роботи FSA та її майбутньої наглядової функції щодо постачальників фінансових послуг у Данії, діяльність яких ґрунтується на використанні криптовалют і технології блокчейн.

Нарешті, данські фінтех-компанії, які обробляють персональні дані, зобов'язані дотримуватись вимог GDPR та Закону Данії про захист даних, а також національних правил Закону Данії про платежі. Крім того, спеціальні правила щодо розкриття персональних даних викладено в Законі Данії про фінансовий бізнес, а також у Законі Данії про страхове посередництво.

Фінтех-компанії в Данії повинні забезпечити відповідність використанню інноваційних інструментів і технологій цьому законодавству про захист даних. GDPR також посилив права суб'єктів даних, що потенційно створює складнощі сектору фінансових технологій. Наприклад, фінтех-компанії, які застосовують інноваційні технології – такі, як штучний інтелект і профільування, зобов'язані гарантувати дотримання різних прав суб'єктів даних, включаючи право на інформацію про існування автоматизованого прийняття рішень і відповідну логіку.

Регулювання штучного інтелекту у сфері фінтеху в Данії

Останніми роками спостерігається значний розвиток технологій штучного інтелекту (ШІ), проте багато компаній досі не визначилися з тим, який підхід вони хочуть застосувати. У цьому контексті датське Фінансове управління (FSA) зосередило увагу на етиці даних та ШІ, випустивши документ, присвячений передовим практикам. Данське Управління захисту даних (DPA) також активно стежить за використанням інструментів і систем ШІ в Данії, наголошуючи на важливості обробки персональних даних. У 2024 році DPA оголосило про збереження уваги до питань обробки даних у контексті ШІ, що включає контроль за використанням ШІ як державними, так і приватними організаціями, включаючи генеративні рішення ШІ.

Значна частина законодавства формує нормативний ландшафт використання даних. На додаток до правил конфіденційності та захисту даних, існують законодавчі межі Європейського Союзу (ЄС) – такі, як Закон про дані, Закон про цифрові послуги (DSA), Закон про цифрові ринки (DMA) та Закон про цифрову операційну стійкість (DORA). Ці закони спрямовані на регулювання того, як компаніям дозволяється використовувати, захищати і, навіть, ділитися даними, включаючи особисті дані.

Регулювання ШІ в Данії зосереджено на інформуванні та мотивації учасників ринку до етичної оцінки використання даних і ШІ. Компанії повинні усвідомлювати, як законодавство ЄС впроваджується в данське законодавство та як нові правила вплинуть на їхні бізнес-процеси. Вони також повинні підготуватися до впровадження нових норм, ретельно обмірковуючи, як найкраще інтегрувати їх у свою практику.

Фінансові технології та компанії в Данії, які хочуть скористатися новими можливостями, які надаються ШІ, зобов'язані постійно оцінювати відповідність використання даних і ШІ чинному законодавству, внутрішнім інструкціям, а також очікуванням суспільства та клієнтів. Незалежно від рівня інтелекту системи, клієнти не повинні відчувати занепокоєння чи невдоволення з приводу несподіваних запитів чи відповідей. Тому компанії повинні чітко інформувати клієнтів про свої підходи до використання даних та автоматизації на основі ШІ. Це є ключовим аспектом, який допоможе не тільки дотримуватись нормативних вимог, але й зміцнити довіру клієнтів у сфері фінтеху в Данії.

Боротьба з відмиванням доходів у Данії

Боротьба з відмиванням грошей у Данії здійснюється відповідно до законодавства Європейського Союзу та національних норм, спрямованих на запобігання фінансовим злочинам. Основним нормативним актом, який регулює цю сферу, є Закон Данії про боротьбу з відмиванням грошей, що був адаптований до останніх директив ЄС, включаючи Четверту та П'яту директиви щодо боротьби з відмиванням грошей. У межах цього законодавства Данія запровадила суворі вимоги до ідентифікації клієнтів і моніторингу підозрілих операцій, що має важливе значення для отримання ліцензій у сфері фінтеху в Данії.

FSA також проводить регулярні перевірки та оцінки відповідності чинному законодавству. У 2023 році було зареєстровано понад 2000 підозрілих транзакцій, що свідчить про зростаючу активність у галузі відмивання грошей і необхідність посилення контролю.

Регулювання фінтеху в Данії включає спеціальні вимоги для компаній, які займаються криптовалютами та електронними платежами. У 2023 році FSA запровадило нові вимоги до фінтех-компаній, які працюють у галузі цифрових активів, що вимагає від них наявності програм із виявлення та запобігання відмиванню грошей і фінансуванню тероризму. Фінансові ліцензії в Данії, особливо у сфері фінтеху, видаються лише тим компаніям, які можуть продемонструвати наявність ефективних механізмів внутрішнього контролю та дотримання законодавства.

За даними FSA, 85% фінтех-компаній у Данії вже впровадили системи автоматизованого моніторингу транзакцій для боротьби з відмиванням грошей, що показує високий рівень обізнаності та готовності до дотримання нормативних вимог. Важливим аспектом є співпраця між різними фінансовими установами та правоохоронними органами, яка забезпечує обмін інформацією про підозрілі транзакції та допомагає виявляти схеми відмивання грошей.

Нарешті, у 2022 році Данія приєдналася до міжнародних ініціатив, спрямованих на боротьбу з відмиванням грошей, включаючи зобов'язання щодо дотримання стандартів ФАТФ (Financial Action Task Force). Ця співпраця посилює систему міжнародного регулювання та допомагає адаптувати національні заходи до глобальних стандартів.

Боротьба з відмиванням грошей у Данії є важливою частиною загального регулювання фінансового сектора, включаючи фінтех, що сприяє створенню безпечнішої та прозорішої фінансової екосистеми.

Регулювання споживчого кредитування в Данії

Закон про споживчі кредити, який набув чинності 1 липня 2019 року, вносить ясність до правил ліцензування у сфері надання споживчих позик і кредитних договорів. Згідно з новим законодавством, цей закон застосовується до більшості видів споживчого кредитування, якщо позики видаються вже ліцензованим банком або іншою фінансовою установою, якщо угода про позику передбачає нульову відсоткову ставку та відсутність комісії, або якщо йдеться про лізинговий договір без зобов'язання на купівлю.

Відповідно до Закону про підприємства споживчого кредитування, постачальники споживчих позик зобов'язані отримувати ліцензію від Управління фінансового нагляду (FSA). Поправки до цього закону, що набрали чинності 1 липня 2020 року, включають кілька ключових змін, спрямованих на захист споживачів. По-перше, встановлена ​​межа річної процентної ставки на рівні 35% для споживчих кредитів. По-друге, обмежені загальні витрати на кредит, які можуть перевищувати 100% від початкової суми позики.

Крім того, закон забороняє маркетинг споживчих кредитів із річною відсотковою ставкою понад 25% та будь-які рекламні кампанії, які пов'язують споживче кредитування з азартними іграми або ставками. Ці заходи спрямовані на запобігання надмірному кредитуванню та захисту споживачів від фінансових ризиків, пов'язаних із високими відсотковими ставками та неетичними практиками.

Регулювання краудфандингу в Данії

Регулювання краудфандингу в Данії є складною і багатогранною сферою, в якій основна увага приділяється забезпеченню прозорості та захисту інтересів учасників. Незважаючи на те, що краудфандинг та альтернативне фінансування в цілому не підлягають спеціальному законодавчому регулюванню, деякі правила можуть застосовуватись залежно від специфіки краудфандингової схеми. Наприклад, у випадках, коли аналізована схема відноситься до «краудфандингу на основі пожертвувань», можуть діяти положення, встановлені датським Законом про збір коштів, який регулює аспекти збору коштів і включає вимоги щодо інформування учасників про цілі збору та використання коштів.

Данський закон про ринки капіталу також містить загальні положення, які регулюють операції з цінними паперами та захист інвесторів, а це означає, що краудфандингові платформи повинні дотримуватись цих вимог, щоб забезпечити законність своїх операцій. Важливо, що регулятори – такі, як Датське управління фінансових послуг, можуть здійснювати нагляд за дотриманням цих норм, що вимагає від платформ впровадження систем внутрішнього контролю та звітності.

Перед тим, як зареєструвати краудфандингову платформу в Данії, важливо уважно розглянути не лише специфіку своєї схеми фінансування, а й вимоги законодавства, яке регулює як ринок капіталу, так і правила щодо збору коштів, щоб забезпечити дотримання всіх необхідних норм і захист інтересів учасників.

Обмеження для фінтех-компаній у Данії

Сьогодні в Данії відсутні фінтех-компанії, які мають суттєві обмеження щодо надання своїх послуг. Однак фінансові підприємства в цій країні підлягають суворому регулюванню, що ускладнює їхню діяльність, особливо для малих фінтех-стартапів. Ці стартапи часто стикаються з великими викликами через свій розмір та обмежені мережі, що викликає додаткові труднощі відповідно до нормативних вимог, які стосуються не тільки фінансової діяльності, але й постачання послуг для інших фінансових компаній.

Нещодавно введене законодавство наголошує на аспектах кібербезпеки, оскільки Європейський Союз реалізував нові норми, спрямовані на пом'якшення ризиків у цій сфері. Директиви щодо безпеки мереж та інформаційних систем і цифрової операційної стійкості мають значний вплив на фінансовий сектор, зокрема на фінтех-компанії, які підпадають під ці регулювання або впливають на них через свої ланцюги поставок.

Введення директив стало частиною ширшого поновлення законодавства в межах Закону про фінансовий бізнес. Відповідальність за дотримання цих вимог тепер лежить на вищому керівництві фінансових установ, яке має розробити та контролювати стратегії управління кіберризиками.

Щоб продемонструвати складність вимог до фінтех-компаній у Данії, які надають фінансові послуги, розглянемо кілька прикладів.

Захист і внутрішня безпека

Фінансові організації в Данії повинні переконатися, що їхні постачальники послуг дотримуються заходів, визначених для зменшення ризиків. Це передбачає прозорість у наданні послуг, а також структурування бізнесу постачальників відповідно до зростаючих вимог безпеки, що включає належну документацію про процедури кібербезпеки.

Тестування безпеки та аудити

Відповідно до рекомендацій у сфері інформаційних технологій, фінансові підприємства мають регулярно проводити виявлення вразливостей у своїх системах. Це може включати аудит, перевірки відповідності та тестування – такі, як тести на проникнення. Ці процедури також повинні охоплювати сторонні системи, які використовуються у фінансовій інфраструктурі.

Субаутсорсинг

Якщо фінтех компанії користуються послугами субпідрядників, вони зобов'язані забезпечити дотримання узгодженої політики безпеки. Це також включає можливість проведення аудитів як фінансовою компанією, так і регуляторами. Згідно з вимогами GDPR, контролер даних зобов'язаний обирати тільки субпроцесорів, які здатні забезпечити належний рівень безпеки.

Процедури реагування на інциденти

Фінансові компанії повинні включати процедури реагування на інциденти в контракти зі сторонніми постачальниками, щоб гарантувати відповідність належним стандартам безпеки. Фінтех-компанії, які надають послуги, мають забезпечити адекватний рівень цих процедур для своїх клієнтів.

Фінтех-компанії в Данії, які хочуть продавати фінансові послуги іншим підприємствам, зобов'язані дотримуватися всіх цих вимог, забезпечуючи належний рівень безпеки та прозорості у своїх процесах, щоб відповідати зростаючим стандартам фінансової індустрії.

Послуги консалтингу в галузі Fintech у Данії

Наша консалтингова компанія пропонує широкий спектр послуг у сфері регулювання фінансових технологій (Fintech) у Данії, щоб допомогти підприємствам відповідати вимогам законодавства та забезпечити успішну діяльність на ринку.

По-перше, ми надаємо консультації щодо отримання ліцензій у фінансовому секторі. Це включає аналіз вимог, підготовку документів і супровід у процесі подання заявок до фінансових регуляторів – таких, як Фінансова рада Данії (FSA). Ми допомагаємо нашим клієнтам зрозуміти специфічні вимоги до різних видів фінансових послуг, включаючи платіжні системи, кредитування та інвестиційні платформи.

По-друге, ми пропонуємо послуги з розробки стратегій відповідності та управління ризиками. Це передбачає оцінку внутрішніх політик компанії та їх відповідності чинному законодавству, а також створення системи контролю, яка допомагає виявляти та зменшувати фінансові ризики. Наша команда експертів допоможе вам впровадити найкращі практики в галузі управління ризиками та відповідності.

Крім того, ми забезпечуємо консультації з питань захисту даних і дотримання вимог GDPR. У межах цього ми допомагаємо підприємствам розробити політики захисту даних, навчити співробітників і підготувати документи, які підтверджують відповідність регуляторним вимогам.

Також ми пропонуємо послуги з підготовки до аудитів і перевірок, які проводять регулятори. Наша команда допоможе вам запровадити ефективні процедури контролю та моніторингу, які зменшують ризики виявлення порушень під час перевірок.

На завершення, ми надаємо послуги з моніторингу змін у законодавстві та регулюванні, що стосуються фінансових технологій, щоб наші клієнти завжди залишалися в курсі останніх тенденцій і вимог. Завдяки нашому досвіду та знанням, ви зможете зосередитись на розвитку вашого бізнесу, не хвилюючись про регуляторні аспекти.

Зв'яжіться з нами, щоб дізнатися більше про те, як ми можемо підтримати вас у досягненні ваших бізнес-цілей у фінансових технологіях у Данії.

Висновок

Регулювання Fintech у Данії демонструє активний підхід до інтеграції інноваційних фінансових технологій в існуюче правове та економічне середовище. Данська юрисдикція пропонує чіткі правила та межі для операторів, що сприяє як захисту споживачів, так і створенню сприятливих умов для бізнесу. Важливо відзначити, що хоча краудфандинг та альтернативне фінансування не підлягають спеціальному регулюванню, компанії, які займаються цими видами діяльності, повинні враховувати існуючі закони – такі, як Данський закон про ринки капіталу та регламенти ЄС. Це підкреслює необхідність глибокого розуміння вимог для успішного функціонування в цій сфері, яка динамічно розвивається.

Наша компанія готова підтримати вас на кожному етапі отримання ліцензій і відповідності нормативним вимогам у Данії. Наші експерти мають великий досвід у галузі міжнародного права та фінтеху, що дозволить вам впевнено рухатися вперед у бізнесі. Звертайтесь до нас для отримання консультацій та індивідуального підходу до вашого проєкту.